Доход может снизиться по разным причинам. Например, из-за перехода на новую работу после увольнения или смены профессии. Ситуация осложняется, если у вас есть кредит. Разбираемся, как в таких случаях уменьшить финансовую нагрузку.
Как уменьшить ежемесячный платеж
Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, можно воспользоваться несколькими способами.
Дополнительный платеж
Если у вас есть накопления, можете использовать их для частичного досрочного погашения. Существует два варианта:
- Уменьшение срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа остается таким же.
- Уменьшение ежемесячного платежа без изменения срока.
При снижении дохода досрочное погашение можно сделать в пользу уменьшения суммы, а не срока. Тогда последующие ежемесячные платежи будут меньше, и вам станет удобнее их вносить.
Рефинансирование
Рефинансирование — это целевой кредит для погашения других кредитов, в том числе в других банках. Вы оформляете новый займ с более выгодной ставкой и ежемесячный платежом и закрываете им текущие займы.
Изучить предложения по рефинансированию и подобрать самое подходящее можно на Банки.ру.
Кредитные каникулы
Подключив кредитные каникулы, вы сможете не вносить платежи либо вносить меньшую сумму в течение одного — шести месяцев. Условия каникул определены законом, и банки подключают их по единой схеме.
Ставка по кредиту не изменится, но его срок увеличится, чтобы вы затем внесли невыплаченную за время каникул сумму.
Сейчас подключить каникулы смогут:
- Все участники СВО, в том числе мобилизованные.
- Жители территорий, на которых установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС).
- Заемщики, у которых снизились доходы. Чтобы каникулы одобрили, среднемесячный доход, рассчитанный за два месяца перед обращением, должен упасть более чем на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году.
Чтобы оформить каникулы, обратитесь в банк с документами, которые подтверждают вашу ситуацию. В случае снижения дохода это могут быть: 2-НДФЛ, выписка из центра занятости о статусе безработного и другие.
Реструктуризация
Если у вас финансовые трудности, банки могут предоставить реструктуризацию, то есть пересмотреть условия по договору, чтобы вам было проще вносить платежи. В том числе банк может предложить вам снизить платежи по кредиту на какое-то время. Срок определяется кредитором.
Однако реструктуризация возможна только в том случае, если вы подтвердите финансовые трудности документами. Например, справками о доходах.
Обратите внимание: вы все равно будете в дальнейшем вносить ту сумму, которую не доплатили из-за реструктуризации, и итоговая переплата по кредиту будет больше. Всегда чем больше срок и меньше платеж, тем выше переплата за счет медленного уменьшения основного долга, на который и рассчитываются проценты.
Например, вы оформляете кредит на 1 млн рублей под 12% годовых, общая переплата зависит от срока:
- если оформить кредит на год, ежемесячный платеж составит 88 849 рублей, а переплата — 66 188 рублей;
- если вы оформите кредит на два года, ежемесячный платеж составит 47 073 рубля, а общая переплата уже будет 129 752 рубля.
Помните, что информация о реструктуризации отражается в кредитной истории, но это все равно лучше просрочек и штрафов для вашей истории и дальнейших заявок. Рассказали, что делать, если нечем платить по кредитам.
