Большинство российских банков имеют право привлекать денежные средства у населения, то есть открывать вклады и накопительные счета. Для банка это способ получить ликвидность — свободные деньги, для клиента — способ получить гарантированный доход.
Банки конкурируют за ликвидность, поэтому стараются предлагать наиболее привлекательные условия: повышенные ставки, бонусы, гибкие условия досрочного расторжения договора.
Выбрать наиболее интересные предложения с наименьшими затратами времени помогают специальные сервисы по подбору вкладов, которые содержат информацию обо всех или о большинстве доступных предложений банков и позволяют ранжировать предложения в зависимости от заданных параметров.
Еще удобнее сравнивать предложения по депозитам через специальные онлайн-платформы с расширенным возможностями — финансовые маркетплейсы. Такой подход бережет время и позволяет получить необходимые услуги из любой точки мира.
Что такое финансовый маркетплейс
Маркетплейс — это электронная площадка, с помощью которой можно приобрести товары или услуги разных продавцов. Финансовый маркетплейс — это электронная платформа (интернет-сайт), на которой можно получить услуги банков, страховых компаний и других финансовых организаций. Это не просто сервис по подбору вкладов или кредитов, а целая экосистема.
Финансовые маркетплейсы, как правило, позволяют сравнивать не только банковские продукты, но и другие инвестиционные инструменты, позволяя наиболее полно оценить доходность вложений. С помощью маркетплейса пользователи могут получить услуги финансовых организаций дистанционно, независимо от своего местонахождения и времени.
Работу финансовых маркетплейсов контролирует Банк России. ЦБ инициировал проект «Маркетплейс» в 2017 году для развития дистанционной розничной продажи финансовых продуктов по всей стране без географических ограничений и обязательного посещения офисов финансовых организаций.
В специальный перечень Банка России включены десять действующих финансовых платформ (маркетплейсов). В рейтинге маркетплейсов «Медиалогии» за 2023 год первое место со значительным отрывом занял маркетплейс Банки.ру.
Согласно данным ЦБ, объем сделок, совершенных на финансовых платформах, по итогам I квартала 2024 года вырос в 7,8 раза, до 59,8 млрд рублей по сравнению с I кварталом 2023 года.
Такая динамика связана со структурой продуктового портфеля маркетплейсов, поясняет ЦБ в своем «Обзоре платформенных сервисом в России». Сейчас наибольшим спросом у россиян пользуются вклады. Именно для оформления этих продуктов граждане и используют маркетплейсы.
Из-за роста ключевой ставки доходность по депозитам в среднесрочной перспективе оказалась выше доходности иных инструментов инвестирования, в том числе государственных облигаций, что привлекло значительное количество клиентов на площадки маркетплейсов, уточняет регулятор.
На Банки.ру вы можете подобрать онлайн-вклад с повышенной ставкой.
Как устроен финансовый маркетплейс
Финансовый маркетплейс позволяет заключать договоры с банками, страховыми компаниями, управляющими компаниями ПИФов, брокерами и эмитентами корпоративных и государственных облигаций. Маркетплейс гарантирует, что все платежи пройдут безопасно, а условия договоров со стороны финансовых организаций будут выполнены.
В настоящее время в маркетплейсах доступны следующие финансовые инструменты:
- банковские вклады;
- кредиты;
- ценные бумаги (государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов);
- страховые продукты (полисы ОСАГО).
В будущем рассматривается возможность запуска на маркетплейсах и других финансовых инструментов.
Для пользования маркетплейсом необходимо зарегистрироваться на платформе с помощью подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги». В некоторых случаях может потребоваться дополнительная идентификация, например, фотография или копия паспорта. После регистрации и идентификации пользователь получает доступ ко всем продуктам маркетплейса.
Маркетплейсы, как правило, не берут с пользователей плату за оформление сделок и перевод денежных средств. В то же время финансовые организации могут взимать комиссию за определенные операции: например, банки могут устанавливать тарифы за перечисление денег на счет маркетплейса.
В чем польза финансового маркетплейса
Особенности финансовых маркетплейсов позволяют повысить удобство использования различных финансовых услуг.
К плюсам финансовых маркетплейсов можно отнести следующие.
- Расширение выбора финансовых продуктов.
Маркетплейсы позволяют получить доступ к множеству различных продуктов — как различных типов, так и различных финансовых организаций, в том числе к таким продуктам, которые пользователи могли и не найти самостоятельно. Доступ пользователей к финансовым продуктам расширяются также за счет предоставления маркетплейсами возможности заключения сделок онлайн и круглосуточно.
- Помощь в выборе продуктов.
Финансовые маркетплейсы дают возможности сортировать предложения по интересным тому или иному пользователю параметрам, например, по доходности или срокам. Маркетплейсы также предоставят дополнительные сервисы: информацию о кредитных организациях и их рейтинги, различные онлайн-калькуляторы, экспертные материалы для помощи в выборе финансовых продуктов и т. д.
- Объединение различных услуг на одной платформе.
Некоторые маркетплейсы дают доступ к различным финансовым продуктам (вкладам облигациям, кредитам и т. д.) в режиме «одного окна». Это упрощает работу и экономит время пользователей.
- Возможность получения лучших условий.
Сложившаяся к настоящему времени схема сотрудничества маркетплейсов с кредитными организациями, как правило, предполагает предоставление особых условий для пользователей маркетплейсов. Финансовые организации предлагают для маркетплейса специальные предложения по своим продуктам, например, повышенные процентные ставки по вкладам или льготные ставки по кредитам.
Особенно маркетплейсы могут быть полезны жителям населенных пунктов, в которых отсутствуют финансовые организации или их недостаточно, и пользователям, которые имеют ограниченное время на выбор финансовых продуктов.
Но маркетплейсы приносят пользу не только гражданам, но и самим финансовым организациям. В первую очередь они позволяют расширить их клиентскую базу. Также маркетплейсы уменьшают расходы финансовых организаций на привлечение новых клиентов и на обслуживание имеющихся.
Есть полезный эффект и для ЦБ: маркетплейсы содействуют развитию конкуренции на рынке финансовых услуг и росту финансовой грамотности населения.
Как пользоваться маркетплейсом
Стать пользователями маркетплейса могут граждане, достигшие 18 лет и имеющие учетную запись на портале «Госуслуги».
Для пользования маркетплейсом необходимо:
- Зайти на сайт маркетплейса, проверив его лицензию в реестре Банка России, и зарегистрироваться.
- Пройти идентификацию на платформе с помощью «Госуслуг» и, если потребуется, дополнительную идентификацию.
- Выбрать интересующий финансовый продукт и совершить сделку.
- Проверить уведомление о сделке.
При покупке ценных бумаг маркетплейс может попросить пройти тестирование на знание особенностей и рисков этих финансовых инструментов.
Безопасно ли использовать финансовый маркетплейс
Маркетплейсы, которые входят в реестр ЦБ, обязаны соблюдать требования законодательства, касающиеся защиты данных, бесперебойности работы и проведения безопасных платежей.
Маркетплейсы отправляют информацию обо всех заключенных сделках регистратору финансовых трансакций (РФТ), за работой которого следит Банк России. РФТ ведет единый реестр таких сделок, что позволяет сохранить данные о них в том случае, если на какой-либо платформе произойдет технический сбой.
Все вклады, оформленные через маркетплейс, застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), как и любые другие депозиты. Страховая сумма составляет до 1,4 млн рублей включительно.
В целом использование маркетплейсов безопасно в той же степени, как использование онлайн-кабинетов банков и страховых компаний. И в том, и в другом случае сохраняются риски, связанные с действиями мошенников. Мошенники могут использовать фишинговые сайты (подставные сайты, созданные под видом настоящей платформы) и хакерские приложения. Потому при заключении сделок на маркетплейсе важно внимательно проверять правильность адреса интернет-сайта маркетплейса и других используемых сайтов (например, сайта «Госуслуги»).
Как и при заключении любых других сделок, не следует сообщать третьим лицам конфиденциальную информацию (коды подтверждения, пароли, реквизиты банковской карты). Также следует с осторожностью относиться к телефонным звонкам, так как их часто используют мошенники.
Еще по теме:
