Россияне получают много нежелательных звонков: от мошенников, от компаний с рекламными предложениями, а еще — от коллекторов. Без причины они о себе не напоминают и разговаривают иногда не очень «экологично». Рассказываем, как с ними правильно общаться.
Почему коллекторы звонят должнику
Просто так долг коллекторам не передают. И если они вышли на связь с заемщиком, значит, должник уже достаточно долго не платил по счетам. Возможно, не было денег, кредитор отказывался идти навстречу, и, как результат, задолженность продолжала увеличиваться и обрастать новыми штрафами и пенями.
В коллекторское агентство долг передают двумя способами: по агентскому договору или по договору цессии.
- В случае с агентским договором банк остается кредитором, а коллекторское агентство оказывает ему услуги по взысканию. Агенты выполняют роль посредников, которые доносят до заемщика требования банка.
- По договору цессии права требования по кредиту переуступают коллекторам, а агентство становится новым кредитором. Этот вариант для должника даже более выгоден, потому что агентство не имеет права увеличивать сумму долга. Коллекторы могут предложить более выгодные условия, чем банк, чтобы должник смог выйти из сложившейся ситуации.
Коллекторы могут звонить вам, даже если сами вы никогда не брали кредит — в случае, если мошенники оформили займ на ваше имя. Проверить это можно, запросив кредитную историю — например, с помощью Банки.ру.
Что могут и чего не могут делать коллекторы по новому закону
Закон о коллекторах приняли еще в 2016 году, и с тех пор его несколько раз обновляли и переписывали. Все потому, что некоторые вопросы по взысканию долгов в нем не проработаны. Этими лазейками пользовались недобросовестные коллекторы, которые звонили заемщикам по ночам, расписывали стены подъездов, портили двери, угрожали.
В последний раз закон менялся в феврале 2024 года — после того как в силу вступили поправки, уточняющие способы взаимодействия коллекторов с должниками.
«В обновленной версии закона впервые вводятся определения "коллектор" и "коллекторская деятельность". Согласно закону, коллекторами считаются коммерческие организации, выкупившие долги у банков или МФО, — объясняет генеральный директор юридической компании «Кешоков, Битуева и партнеры» Кантемир Кешоков. — Поправки ограничивают круг лиц, имеющих право заниматься взысканием задолженностей, и устанавливают четкий порядок взаимодействия коллекторов с должниками. Для легальной деятельности организация должна быть зарегистрирована в реестре ФССП».
Кроме того, с 1 февраля 2024 года за грубые нарушения, которые повлекли имущественный ущерб или вред здоровью, коллекторское агентство может быть исключено из реестра, а его лицензия — аннулирована.
Закон также ограничивает количество звонков от коллекторов — далее подробнее расскажем об этом.
Еще по закону должник может подать письменное заявление о запрете любых телефонных переговоров и личных встреч с коллекторами, после чего уведомления о задолженности будут отправляться только в письменной форме.
Помимо этого, коллекторам запрещено взаимодействовать с должниками, признанными банкротами, находящимися в процедуре реструктуризации долгов, инвалидами I группы, недееспособными лицами и пациентами стационаров.
22 апреля 2024 года также был принят закон, который вносит изменения в ч. 18 и 19 ст. 155 Жилищного кодекса. Теперь наймодатели жилых помещений по договорам социального найма и найма жилого помещения государственного и муниципального фонда не смогут передавать долги граждан за ЖКУ третьим лицам, то есть коллекторам.
Когда коллектор имеет право звонить должнику
Новые нормы прописывают жесткие временные рамки, когда коллекторы могут общаться с должниками:
- в рабочие дни — с 8 до 22 часов;
- в выходные и праздники — с 9 до 20 часов.
При этом коллекторы не могут звонить должнику чаще одного раза в сутки, более двух раз в неделю и более восьми раз в месяц. Текстовые сообщения заемщикам нельзя отправлять более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Также в обновленном законе появилось слово «календарный». То есть если коллекторы позвонят или напишут должнику в пятницу и субботу, то с понедельника следующей недели лимит по частоте обнулится.
Новая редакция закона также вводит строгие ограничения для коллекторов. Работники агентств не имеют права проникать на жилую площадь должника или взаимодействовать с его родственниками без согласия должника. Нарушение этих правил может привести к штрафам и аннулированию лицензии.
«Однако коллекторы все же могут общаться с родственниками, друзьями, соседями и другими людьми из окружения должника, чтобы повлиять на него, — рассказывает Кантемир Кешоков. — Но для этого должник направляет письменное разрешение на взаимодействие с третьими лицами и должен получить согласие тех, с кем коллекторы планируют контактировать. Без такого разрешения взаимодействие коллекторов с третьими лицами будет считаться незаконным».
Что делать, если звонят коллекторы
Если коллекторы до вас дозвонились, не спешите хамить им первыми. От агрессии сумма долга меньше не станет. Но даже когда они первые начали вести себя неправильно, продолжайте держать себя в руках. Лучше уточните обстоятельства, из-за которых вам звонят, и убедитесь, что это действительно коллекторы, а не мошенники.
«При взаимодействии с должником коллектор должен сообщить следующие данные: индивидуальный номер, фамилию, имя и отчество или наименование кредитора, сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер и структуру», — говорит генеральный директор ООО «Толковый юрист» Ольга Семенова.
Главное — не прячьтесь. Закон в любом случае на вашей стороне.
«Во-первых, не нужно думать, что ваши долги куда-то исчезнут. Поэтому по возможности начинайте либо погашать долг, либо подавайте на банкротство, — советует Кантемир Кешоков. — Во-вторых, общение с коллекторами зачастую бывает неприятным. И здесь вы имеете полное право не общаться с ними, игнорируя звонки или поменяв номер телефона. Все сообщения, поступающие от коллекторов, необходимо сохранять, а телефонные разговоры записывать, предварительно предупредив об этом. При любом их личном визите дверь не открывайте, вызывайте полицию».
Куда жаловаться
При общении с коллекторами также важно обращать внимание и на то, как часто они вас донимают, и на то, как они разговаривают. Вот что считается нарушениями с их стороны:
- частые звонки в неустановленное время;
- сообщение недостоверной информации;
- угрозы, грубость, оскорбления, шантаж;
- разглашение сведений, защищенных банковской тайной.
А вот куда можно пожаловаться на действия коллекторов:
- в Федеральную службу судебных приставов (ФССП): если данные подтвердятся, приставы накажут коллекторов, а если нарушение серьезное — исключат из реестра;
- в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): за нарушения коллекторскую фирму могут исключить из нее;
- в Роспотребнадзор;
- в Банк России — если коллектор действует как агент банка (то есть банк выбрал недобросовестного партнера для взыскания долгов);
- в полицию.
Что делать, если поступил звонок о чужом долге
Бывают такие ситуации, когда коллекторы звонят людям, которые вообще никакого отношения к должнику не имеют. Это может произойти в трех случаях:
- Человек, которому звонят, — полный тезка должника.
- Заемщик указал ошибочный (а то и вовсе случайный) номер телефона при заполнении договора.
- Заемщик сменил телефон, а мобильный оператор продал другому человеку освободившийся номер.
В любом из этих случаев первым делом постарайтесь разобраться в ситуации, а не бросать трубку в первую же минуту. Скорее всего, звонить вам не перестанут. Так что расставьте все точки в нужных местах сразу же.
Во-первых, попросите позвонившего вам специалиста представиться, сообщить фамилию, имя, наименование кредитора и коллекторской организации.
Во-вторых, запросите информацию о просроченной задолженности, ее размере и структуре. Если это не ваш долг, объясните спокойно, что к вам возникшие обязательства никакого отношения не имеют, и попросите исключить номер телефона из базы данных. Если вы действительно не имеете отношения к кредиту, агент обязан прислушаться к вам, а звонки должны прекратиться. Если же после всех объяснений вас продолжают беспокоить коллекторы, подавайте жалобу на неправомерные действия.
И в любом случае записывайте разговор — запись пригодится вам, если решите обратиться с жалобой.
Как разговаривать с коллекторами
Вот что нужно учитывать, если вы общаетесь с коллекторами:
- Когда и как часто вам звонят коллекторы.
- Назвал ли коллектор свои фамилию, имя и должность, название коллекторского агентства, его место нахождения. Если нет, прекратите общение.
Записывайте телефонный разговор, делайте скриншоты сообщений. И помните: если коллекторы нарушают закон, вы можете обратиться в полицию.
