Кредит на образование с господдержкой и без: сравниваем ежемесячный платеж и переплату

Если не удалось поступить на бесплатное обучение и нет денег для оплаты образования, можно оформить кредит. Разбираемся, что предлагают банки. 

Особенности кредита на образование

Кредиты на образование бывают как с господдержкой, так и без — по программам от банков. Разберем особенности обоих вариантов.

Кредит с господдержкой

Условия кредита следующие:

• Ставка — 3% годовых. Максимальную сумму устанавливает банк.
   
• Оформить могут граждане РФ с постоянной или временной регистрацией в возрасте от 14 до 70 лет. Для получения кредита несовершеннолетним нужно письменное согласие родителей или законных представителей.
   
• Получить могут студенты аккредитованных вузов и колледжей с лицензией на образовательную деятельность. Проверить учреждение можно в реестре образовательного надзора.
   
• Деньги можно получить в любой момент — как сразу после поступления, так и в процессе обучения.
   
• Взять кредит может только сам студент, на родителей или других людей оформить его не получится. Однако они все равно могут помогать с погашением, особенно если ребенок еще несовершеннолетний и не имеет собственного дохода.
   
• Образование не обязательно должно быть первым, чтобы получить кредит.
   
• Деньги доступны студентам любых направлений и специальностей.
   
• Деньги можно потратить только на оплату обучения и сопутствующих расходов: оплату учебной литературы, оплату проживания в общежитии и т. д.

Также у кредита на образование с господдержкой действует гибкий график платежей. Не обязательно закрывать кредит полностью в процессе обучения. Срок погашения рассчитывается так: заемщику дается льготный период, состоящий из срока обучения плюс девять месяцев после выпуска, а далее — 15 лет на закрытие кредита. В течение льготного периода студент уплачивает только начисленные за каждый месяц проценты. После завершения льготного периода нужно платить всю сумму, она будет состоять из неуплаченных за льготный период процентов и основного долга, равного сумме оплаченного обучения.

«Помимо ставки до 3% годовых преимуществом образовательного кредита с господдержкой является график платежей. Кроме того, для получения такого кредита не нужно обеспечение, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — В то же время по господдержке целью кредита может быть только образование, а по собственной программе банка средства, как правило, можно тратить и на другие цели».

В случае отчисления либо добровольного ухода с учебы льготный период перестает действовать, и ставка по кредиту возрастает до базовой, предупреждает аналитик. Также, если в процессе учебы студент переводится на бюджет, льготный период не аннулируется и нужно погасить проценты и тело долга только за использованную часть кредитных средств.

Вот подробные условия образовательных кредитов с господдержкой в трех крупных банках:

Кредит без господдержки

Есть также кредиты на образование без господдержки. Условия (требования к заемщику, процентная ставка, срок, схема погашения) устанавливает банк, как и по стандартным потребительским. Кроме того, кредитор может выдвинуть требование о наличии обеспечения в виде залога или поручительства.

«Часто кредиты на образование от банков являются обычными потребительскими кредитами. Конечно, выгоднее оформлять кредиты по госпрограмме, так как там есть льготный период, сниженная процентная ставка и более лояльные требования к заемщику, — говорит Инна Солдатенкова. — Но для банков работа с такими продуктами нерентабельна, особенно при текущем уровне ключевой ставки. Кроме того, любое кредитование с господдержкой всегда имеет ограничения по выделенным лимитам».

Вы можете подобрать потребительский кредит на образование с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Он проанализирует условия в разных банках и подберет варианты, которые лучше всего подходят под ваши параметры.

Сколько придется платить за кредит

Сумма, которую придется заплатить банку, зависит от нескольких факторов.

• Какую именно программу выбрали: с господдержкой или без нее. Это влияет на условия кредита: процентную ставку, график платежей и итоговую переплату.
• Как именно погашается кредит: вносите ли частичные досрочные погашения.

Разберем на примере двух кредитов: по госпрограмме и по средней ставке от банка. Представим, что:

• Студент оформил кредит сразу после поступления и оплачивает обучение начиная с первого семестра и до последнего без других дополнительных расходов.
• Студент погашает кредит строго по графику в обоих случаях: без просрочек и дополнительных платежей.

Сколько стоит обучение

Стоимость обучения зависит от конкретного вуза, факультета, направления, а также от формы обучения. Рассмотрим несколько примеров.