Разбираемся, каким банкам лучше доверить средства – частным или государственным – и в каких из них выше ставки по вкладам.
Какие бывают банки
Банк – это финансовая организация, основная деятельность которой связана с привлечением и размещением денежных средств, а также с проведением расчетов. Фактически банки являются посредниками на денежном рынке между частными лицами и организациями, у которых есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в привлечении финансовых ресурсов.
По форме собственности банки могут быть государственными, муниципальными и частными.
Государственные банки – это банки, в которых более 50% доли (акций) напрямую или косвенно принадлежат государству. В совет директоров таких банков входят представители государства (например, чиновники министерств и ведомств), которые определяют стратегию развития кредитных организаций и назначают их руководство и топ-менеджеров. Государство может предоставлять таким банкам льготы, например, субсидии, или, наоборот, привлекать их для участия в льготных программах для бизнеса и населения.
Муниципальные банки – это банки, в которых контрольная доля принадлежит органам местного самоуправления или муниципальной организации.
Частные банки – это банки, крупнейшими акционерами которых являются физические лица (частные инвесторы) или юридические лица (коммерческие компании). Государство также может принимать участие в капитале таких банков и их управлении, но не обладает решающим голосом.
К государственным банкам относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, а также Россельхозбанк, ПСБ, Банк ДОМ.РФ и другие.
К частным – Альфа-Банк, МКБ, Совкомбанк, Т-Банк, Росбанк, Райффайзен Банк, Банк «Россия», Юникредит Банк и другие.
Все банки – и государственные, и частные – являются коммерческими, то есть осуществляют банковские операции с целью получения прибыли. Единственное исключение в России – Центральный банк (Банк России). Он фактически является не банком, а финансовым институтом, отвечающим за денежно-кредитную политику, работу платежной системы, а также регулирование и надзор в финансовой сфере.
Таким образом, в России реализуется двухуровневая банковская система, которая действует в большинстве стран мира. ЦБ осуществляет эмиссию денежных средств, контролирует работу коммерческих банков и некредитных финансовых организаций, управляет валютными резервами государства, выступает кредитором для кредитных организаций, организует систему рефинансирования банков, а также проводит анализ и прогнозирование состояния экономики страны.
Плюсы и минусы государственных банков
Так как государственные банки зачастую работают при поддержке государства, они имеют ряд преимуществ.
К ним можно отнести:
- минимальный риск неожиданного для вкладчиков прекращения деятельности (отзыва лицензии, банкротства и тому подобного);
- более привлекательные условия по кредитам, в том числе по ипотеке;
- возможность участия в льготных банковских программах, реализуемых государством;
- широкую сеть отделений (это особенно характерно для крупнейших госбанков).
Однако государственные банки имеют и недостатки. К ним можно отнести:
- более низкие ставки по вкладам и другим депозитам;
- меньшую степень развития сервиса для клиентов.
Тем не менее государственные банки в последние годы активно улучшают сервис: вводят терминалы самообслуживания, развивают интернет-банкинг, запускают различные новые продукты и системы лояльности.
Плюсы и минусы частных банков
Частные банки, не имея поддержки государства, для стабильной работы и дальнейшего развития бизнеса стремятся привлечь как можно больший объем клиентских средств, а значит, и большее количество клиентов. Для этого кредитные организации внедряют новые технологии, совершенствуют условия обслуживания и расширяют линейку продуктов.
Таким образом, к преимуществам частных банков можно отнести:
- широкий выбор предлагаемых продуктов;
- более высокие ставки по вкладам и другим депозитам;
- удобный сервис для клиентов.
В то же время недостатками частных банков являются:
- меньшая устойчивость бизнеса в кризисных ситуациях (больший риск отзыва лицензии, банкротства и так далее);
- более высокие ставки по кредитам.
Как выбрать между частным и государственным банком
В России традиционно, с советского времени и 1990-х годов, государственные банки у граждан ассоциируются с большей надежностью и большей устойчивостью деятельности. Однако сейчас для рядовых вкладчиков выбор частного или государственного банка, как правило, не имеет принципиальных различий с точки зрения сохранности сбережений.
В России все депозиты, в том числе вклады и накопительные счета, входят в Систему страхования вкладов (ССВ). Это специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но на сумму не более 1,4 млн рублей.
Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Но ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка.
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич
Существенной разницы между государственными и частными банками нет. Банковская система, несмотря на все сложности последних лет, показала свою устойчивость и надежность.
Плюс к этому есть система страхования вкладов, которая позволяет в случае проблем у банка и отзыва у него лицензии получить средства со вкладов и счетов в рамках страховой суммы, которая составляет 1,4 млн рублей. Благодаря этой системе вклады выступают низкорисковым инструментом сбережения денежных средств.
При выборе между государственным и частным банком в первую очередь необходимо руководствоваться определенными условиями банковских продуктов.
Сейчас привлекательные ставки по депозитам предлагают как частные, так и государственные банки. По данным Банки.ру, в августе 2024 года наиболее выгодные предложения у частных МКБ, Уралсиба, МТС Банка и Росбанка и у государственных ВТБ, Газпромбанка, Банка Дом.РФ.
При этом важно помнить, что развивающиеся новые банки, особенно остро нуждающиеся в привлечении средств вкладчиков, могут предлагать более высокие ставки по вкладам. Но хранение средств в них несет дополнительные риски, связанные с большей вероятностью нарушения стабильности их работы.
Еще по теме:
