Когда денег не хватает, целесообразно сокращать расходы и увеличивать доходы. Для первого требуется финансовая дисциплина и умение договариваться. Для второго — найти оптимальный способ пополнять бюджет.
Рассказываем, как грамотно вести семейный бюджет, увеличить доход и не прогадать с инвестициями.
Как составить семейный бюджет: пошаговая инструкция
Когда дело касается ведения бюджета, есть несколько опций:
- полностью совместный — оба супруга переводят доходы на общий счет, расходы прозрачны;
- гибридный — есть общая часть бюджета и отдельные счета на личные траты;
- полностью раздельный — каждый супруг самостоятельно распоряжается доходом и расходами, обсуждая отдельно крупные покупки.
Все эти варианты одинаково оптимальны и эффективны, считает Ольга Милова, начальник отдела финансовой грамотности ГУ Банка России. По ее словам, любой вариант хорош, если супруги регулярно ведут учет доходов и расходов — вместе или каждый по отдельности. А также контролируют свои финансы для того, чтобы оставались средства на формирование накоплений.
Милова добавляет, что в силу того, что в большинстве случаев оба супруга работают, все менее популярным становится вариант ведения совместного бюджета, когда все деньги «складываются в один котел».
Чтобы эффективно вести семейный бюджет, стоит следовать нескольким рекомендациям.
1. Составить список доходов и расходов семьи. К ежемесячным доходам следует причислять лишь стабильные источники.
Расходы делятся на обязательные и необязательные. К первым относятся коммунальные платежи, долговые обязательства, питание, проезд на транспорте, сезонное обновление гардероба, лекарства. К ним же относится рост сбережений.
К необязательным стоит отнести траты на развлечения, например, походы в кафе, дорогие подарки, поездки на такси и импульсивные покупки. Сортировка поможет увидеть расходы, которые подтачивают бюджет. На них можно установить ограничение по тратам или вовсе от них отказаться.
2. Распределить активы и пассивы. Определите все ваши активы: недвижимость, автомобили, банковские счета, акции, облигации. Оцените их и подумайте, что и в каком порядке вы можете использовать в непредвиденном случае.
В число пассивов входят кредиты, ипотека, задолженности по кредитным картам и другие долги. Необходимо знать общую сумму долгов и процентные ставки по каждому из них. Составьте план погашения долгов: начните с тех, что имеют самые высокие процентные ставки.
3. Поставить цель. Цель в бюджете может быть любой: выплатить долги, накопить подушку безопасности, начать инвестировать, совершить крупную покупку или досрочно погасить ипотеку. Например, для финансовой подушки безопасности оптимальными считаются накопления в размере 3—6 совокупных месячных доходов семьи.
Чтобы выполнить эту цель, выделите на это часть бюджета. Как правило, нужно 5–15% от совокупного дохода. Если так не получается, начните с меньшего процента и постепенно увеличивайте долю. Переводить деньги можно на вклад с повышенной ставкой.
4. Вести учет доходов и расходов. Для учета подходит Excel или мобильное приложение для учета финансов. Например, в «Дзен-мани» или Money Lover разрешено настроить функцию совместного доступа для семьи.
В конце каждого месяца проверяйте бюджет и при необходимости корректируйте его. Это поможет оставаться на пути к достижению финансовых целей.
5 способов приумножить доходы семьи
1. Увеличить зарплату. К разговору с начальником нужно подготовиться заранее: изучите рынок труда и сравните свою зарплату с аналогичными должностями в других компаниях. Покажите свои достижения и вклад в работу компании. Лучше всего просить о повышении после успешного завершения проекта или в конце года при планировании бюджета.
2. Найти подработку. Существует множество опций онлайн и офлайн — выбор зависит от ваших навыков и интересов.
Среди вариантов, например:
- фриланс: программирование, графический дизайн, копирайтинг и другие онлайн-услуги;
- частные уроки и репетиторство: обучение детей или взрослых предметам, в которых вы компетентны;
- работа в выходные или по вечерам: доставка еды, работа в розничной торговле или такси;
- сезонная работа в праздничное время или летние месяцы.
3. Рефинансировать кредит. Если у вас есть долговые обязательства, рассмотрите рефинансирование. Оно позволит снизить ежемесячные платежи и уменьшить общую сумму переплаты по кредиту.
4. Получить льготы или субсидии. В России существует множество программ поддержки населения: материнский капитал, субсидии на оплату коммунальных услуг и другие. Узнайте, какие льготы и субсидии доступны вам и вашей семье, чтобы получить максимальную выгоду.
5. Инвестировать. Это долгосрочный способ увеличения семейного бюджета. Вы можете инвестировать деньги в акции, облигации, недвижимость или другие финансовые инструменты. У семейных инвестиций есть некоторые особенности.
Особенности семейных инвестиций
По словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, есть несколько отличий семейных инвестиций от личных. Первое — повышенный размер подушки безопасности, так как в семье учитываются расходы всех ее членов.
Второе различие заключается в том, что семейные инвестиции будут направлены на общие цели. А такие цели, как правило, более крупные и долгосрочные, чем личные. Например, первоначальный взнос на ипотеку, оплата обучения детей.
Кроме того, для инвестиций нельзя использовать средства, которые отложены на какие-то покупки. Например, тот же первоначальный взнос по ипотеке должен оставаться неприкосновенным.
Следующий момент: в семейные инвестиции вкладываются двое, а значит, принимают решения тоже двое. «Важно определиться, кто управляет портфелем сверх подушки безопасности и каким образом принимаются решения по инвестированию денежных средств», — добавляет Зварич.
Наконец, семейные инвестиции должны иметь более консервативный подход, чем личные, так как потери могут сказаться на отношениях в семье. В такой ситуации использование рисковых стратегий инвестирования неоправданно.
Самые надежные инструменты для семейных инвестиций и финансовых накоплений — консервативные, такие как вклады и накопительные счета.
Вклады на полгода с максимальными ставками*
- Вклад «Надежный (на 6 месяцев)» от Росбанка
- Вклад «ДОМа надежно на 181 день» от банка ДОМ.РФ
- Вклад «МКБ. Перспектива (в конце срока)» от Московского кредитного банка
- Вклад «Доход» от банка Уралсиб
*Условия по вкладам актуальны для предложений на Банки.ру на 6 августа 2024 года.
Что мешает семье увеличить доход
«Большой помехой для экономии семейного бюджета обычно является неумение или нежелание вести учет своим тратам, то есть в целом контролировать семейный бюджет. Без учета расходов сложно понять, куда уходят деньги. А в любой семье расходов достаточно много, как и желаний каждого члена семьи», — объясняет Ольга Милова, начальник отдела финансовой грамотности ГУ Банка России по ЦФО.
Она дает несколько советов семьям, у которых не получается увеличить доход:
- установите финансовую дисциплину в части учета расходов;
- откажитесь от импульсивных покупок — именно они враг №1 для бюджета. В ежемесячных расходах можно предусмотреть небольшую сумму на спонтанность;
- учитывайте интересы всех членов семьи, не жертвуйте интересами одного ради желаний другого;
- учитесь договариваться — если вы решили экономить, то это должно быть единогласное решение;
- не экономьте на здоровье и на обязательных расходах, при неуплате которых наступают негативные последствия: налоги, ЖКХ, кредит и т. д.
Как увеличить доход семьи: главное
- Бюджет может быть раздельным, совместным или гибридным — нет одного правильного варианта, каждая семья делает выбор для себя.
- Чтобы вести семейный бюджет, нужно составить список доходов и расходов, активов и пассивов, наметить финансовую цель.
- Важно постоянно вести учет доходов и расходов, анализировать прошедший месяц и корректировать цель по необходимости.
- Есть множество способов увеличить доходы: попросить о прибавке, найти подработку, получить субсидии, рефинансировать кредиты или инвестировать.
- Особенность семейных инвестиций — консервативный подход: деньги лучше откладывать на вклад или накопительный счет.
- Главные качества, которые помогут сохранить семейный бюджет: финансовая дисциплина и умение договариваться.
Еще по теме:
