При оформлении потребительского кредита банки часто предлагают клиентам дополнительную услугу — страховку. Она защищает заемщика и банк от риска возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на возможность выплачивать кредит. Однако часть заемщиков впоследствии решают отказаться от страховки. Разобрались, можно ли это сделать до полного погашения долга и как это скажется на условиях кредита.
О том, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, читайте в этом материале.
Возможность возврата страховки
С 2018 года у покупателей страховок есть возможность отказаться от полиса и вернуть за него деньги в период охлаждения, который составляет минимум 14 дней с даты заключения договора. По страховкам потребкредитов расторгнуть договор и вернуть деньги можно в течение 30 дней. Обязанность страховщиков принять заявление и вернуть средства за неиспользованный период страхования закреплена в законе, и отказать в этом они не могут.
«Если страховка при взятии кредита была навязана или клиент не был полностью проинформирован об условиях и необходимости, есть смысл от нее отказаться во время периода охлаждения и вернуть деньги за неиспользованный период. Перед этим лучше еще раз перечитать кредитный договор: возможно, при отказе от страховки увеличится ставка по кредиту или сам договор будет аннулирован. Поэтому, даже если изначально полис был приобретен не со стопроцентной осознанностью, его наличие может быть полезнее, чем отсутствие», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Обратите внимание! Период охлаждения касается только добровольных видов страхования. Также расторгнуть договор нельзя, если наступил страховой случай.
Еще одна причина, при которой можно отказаться от оформленного договора страхования досрочно, — полное погашение суммы задолженности. В этом случае страховая компания вернет часть средств за неиспользованный период действия полиса.
Однако не все так просто, если период охлаждения прошел, а кредит полностью не погашен. В этом случае при отказе от добровольного страхования банк изменит условия по кредиту. Что касается возврата уплаченной страховой премии, то страховщик не обязан это делать. Все будет зависеть от условий договора, поэтому не исключено, что вернуть деньги не получится.
По словам директора департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидии Ефимовой, расторгнуть полис по ипотечному страхованию вне периода охлаждения и до погашения кредита возможно, но возврата неиспользованной премии в этом случае не предусмотрено.
Влияние на ставку кредита
Основная причина, по которой банки и страховщики не рекомендуют отказываться от договора страхования, — изменение условий по кредиту банком в худшую сторону. В большинстве случаев это прописывается в кредитном договоре.
«Условия изменения ставки по кредиту зависят от условий кредитного договора и часто определяются индивидуально. В среднем при отказе от договора страхования, оформленного к потребительскому кредиту, ставка по кредиту становится выше на тот же процент, в который клиенту обходилось страхование. При этом у клиента нет страховой защиты, а сумма платежей по кредиту становится выше, если клиент не производит частичных досрочных погашений», — рассказала управляющая продуктом департамента личного страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Холмогорова.
Возврат страховой премии
Что касается возврата суммы страховой премии за неиспользованные дни, то здесь все будет зависеть от страховщика. Некоторые компании готовы расторгнуть договор и вернуть часть средств, а другие — нет.
Так, в «Ингосстрахе» сообщили, что при досрочном расторжении договора, как правило, готовы вернуть часть премии клиенту пропорционально количеству неиспользованных дней.
В «РЕСО-Гарантии» расторгнуть договор страхования после периода охлаждения досрочно также возможно. Однако возврат денег за неиспользованный период предусмотрен в следующих случаях: если отказ от договора добровольного страхования связан с ненадлежащим информированием об условиях страхования и в случае полного досрочного погашения кредита (займа).
По словам Марины Холмогоровой, если клиент расторгает договор, поскольку не был надлежащим образом проинформирован об условиях страхования или при полном досрочном погашении кредита (при условии отсутствия страховых случаев, произошедших в текущий период действия полиса), он получит сумму, равную своему страховому взносу за вычетом части страховой премии за период, в течение которого действовало страхование. Она рассчитывается пропорционально времени действия договора до момента расторжения. Никаких дополнительных удержаний при этом не будет.
Есть ли смысл возвращать страховку
Решение о возврате страховки зависит от нескольких факторов. Прежде всего необходимо оценить финансовую выгоду от такого шага. Если заемщик вернет страховку, но при этом его процентная ставка по кредиту увеличится, это может привести к тому, что выгода от возврата страховки будет нивелирована увеличением переплаты по кредиту. При этом страховой защиты не будет, а значит, в случае невозможности оплаты долга обязанность выплачивать кредит ляжет на заемщика или его родственников.
С другой стороны, если заемщик находится в финансово сложной ситуации и не может продолжать платить по кредиту с дополнительной нагрузкой в виде страховых взносов, возврат страховки может стать необходимостью. В таком случае, даже если ставка по кредиту увеличится, уменьшение ежемесячного платежа может помочь избежать дефолта по кредиту.
Также стоит учитывать и срок, оставшийся до полного погашения кредита. Если до окончания кредитного договора остается меньше года, возврат страховки может не иметь смысла, так как экономия будет минимальной.
Возврат страховки по кредиту: главное
- Расторгнуть договор страхования кредита спустя несколько месяцев и до полного погашения долга возможно, но в этом случае процентная ставка по кредиту повысится, а вернуть деньги за страховку можно не всегда.
- Перед тем как принять решение о возврате страховки, рекомендуется внимательно изучить условия договора, оценить возможные финансовые последствия и при необходимости проконсультироваться с менеджером страховой компании.
- В некоторых случаях отказ от страховки может быть выгодным, в других — лучше продолжать выплаты по установленным условиям и избежать дополнительных затрат.
