Что такое эффективная процентная ставка по вкладу и как ее посчитать

В период высокой ключевой ставки ЦБ, как сейчас, банки повышают проценты по вкладам.

Так, в начале лета максимальная ставка по вкладам для физлиц в десяти крупнейших банках составляла 15,7% годовых, а к концу лета выросла до 17,5%. Увеличить доходность вклада помогает капитализация процентов. 

Рассказываем, как работает капитализация процентов, как рассчитать эффективную ставку по таким вкладам и чем она отличается от номинальной.

Какие бывают процентные ставки по банковским вкладам

Процентная ставка по вкладу — это показатель, который отражает, какой доход получит владелец денег по депозиту. Ставка зависит от нескольких факторов: уровня ключевой ставки, срока вклада, возможности снятия и пополнения, наличия зарплатной карты в банке и т. д. Обычно процентная ставка — это главный фактор, который люди учитывают при выборе вклада.

Проценты по вкладу бывают двух видов — простые и сложные.

Простые проценты начисляются на сумму вклада единовременно в конце срока депозита. Например, в Банке Дом.РФ можно открыть вклад на шесть месяцев под 18,8% годовых. Если положить на него 300 000 рублей, доход составит:

(300 000 рублей / 100% * 18,8%) / 12 месяцев * 6 месяцев = 56 400 рублей / 2 = 28 200 рублей.

Таким образом, через полгода владелец вклада сможет снять с него 328 200 рублей. 

Сложные проценты начисляются периодами как на основную сумму депозита, так и на уже начисленные проценты. По-другому сложные проценты называются капитализацией. Банк начисляет доход по вкладу с капитализацией не в конце срока, а, например, каждый месяц. Если в первый месяц владелец получит проценты только на основную сумму, то во второй — на основную сумму и доход, начисленный за первый месяц.

Например, Свой Банк предлагает вклад на шесть месяцев под 19,22% годовых с капитализацией процентов. Если положить на него 300 000 рублей, то в первый месяц доход составит:

(300 000 рублей / 100% * 19,22%) / 12 месяцев = 4805 рублей.

По итогам второго месяца дивиденды будут начисляться на сумму 304 805 рублей. Доход составит:

(304 805 рублей / 100% * 19,22%) / 12 месяцев = 4881,96 рубля.

Доход за полугодие по такому вкладу составит 29 005 рублей, тогда как без капитализации владелец депозита получил бы 28 830 рублей.

Узнать, что предлагают другие банки по вкладам, можно в этом разделе.

Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это ставка по вкладу с учетом капитализации процентов. Она всегда превышает номинальный процент по депозиту, так как капитализация позволяет получать доход на начисленные проценты в течение срока действия.

Эффективная ставка показывает клиенту банка, сколько он действительно может заработать от вложения денег в банк на депозит с капитализацией. Такой показатель позволяет сравнить доходность вкладов с капитализацией и без нее и выбрать наиболее выгодный депозит без дополнительных расчетов.

Формула расчета эффективной ставки

Если вы хотите рассчитать эффективную ставку самостоятельно, вот формула, по которой это можно сделать:

где:

• ЭС — это эффективная ставка;
• С — номинальная ставка;
• П — количество выплат дохода в течение срока вклада. Если его будут выплачивать ежемесячно в течение полугода, показатель будет равен 6, если же только в конце срока, то единице;
• Д — срок вклада. В этом показателе за единицу принимается год — 12 месяцев или 365 дней. Если срок вклада составляет один месяц, то Д = 1/12 = 0,083. При сроке 15 месяцев Д = 15/12 = 1,25. 

Расчет эффективной процентной ставки

Эффективная ставка по вкладу с простыми процентами будет равна номинальной. Если взять пример выше — вклад в 300 000 рублей под 18,8% годовых на шесть месяцев с выплатой дохода в конце срока, то эффективная ставка по нему составит 18,8%. За срок действия вклада его владелец получит 28 200 рублей.

Если же у вклада есть функция пополнения и его владелец через три месяца внес еще 200 000 рублей, эффективная ставка и доход по вкладу увеличатся. Чтобы узнать свой доход, нужно рассчитать его для двух частей вклада: первая — 300 000 рублей на три месяца, вторая — 500 000 рублей на три месяца.

300 000 / 100% * 18,8% / 12 месяцев * 3 месяца = 14 100 рублей.

500 000 / 100% * 18,8% / 12 месяцев * 3 месяца = 23 500 рублей.

Общий доход составил 37 600 рублей — на 9400 рублей больше, чем по вкладу без пополнения. Частичное снятие денег со счета привело бы к потере части дохода. 

Также существует формула расчета дохода при ежедневной капитализации по вкладу:

ТВ * (1 + С / (100 * 365)^Д, 

где:

• ТВ — это тело вклада;
• С — процентная ставка;
• Д — количество дней вклада.

В приведенной формуле число 365 — это количество дней в году. В високосный год его нужно будет заменить на 366.

Например, вклад на сумму 450 000 рублей сроком на 200 дней под 17% годовых увеличит ее до:

450 000 * (1 + 17 / (100 * 366)²⁰⁰ = 450 000 * (1 + 17 / 36 600)²⁰⁰ = 450 000 * (1 + 0,00046)²⁰⁰ = 450 000 * 1,00046²⁰⁰ = 450 000 * 1,096 = 493 200 рублей.

Вклад со сложными процентами даст более высокую эффективную ставку, чем номинальная. Во втором примере мы кладем те же 300 000 рублей на полгода под 19,22% годовых. Подставим эти данные в формулу:

ЭС = ((1 + 19,22 / 100 * 6)^6*0,5 − 1) * (100 / 0,5) = ((1 + 19,22 / 600)³ − 1) * 200 = ((1 + 0,032)³ − 1) * 200 = (1,032³ − 1) * 200 = (1,099 − 1) * 200 = 0,099 * 200 = 19,8%.

Таким образом, капитализация процентов позволила увеличить ставку по вкладу на 0,58 процентного пункта, а доход — на 175 рублей.

Расчет эффективной ставки и предполагаемого дохода требует времени и концентрации. Если вы хотите получить результат быстро, можете воспользоваться калькулятором доходности вкладов от Банки.ру. Для расчета достаточно указать сумму, которую вы хотите положить на депозит, его срок, ставку, наличие капитализации.

Особенности расчета

Некоторые банки предлагают вклады, ставка по которым меняется в течение срока. Например, доходность в первый месяц составит 20% годовых, во второй — 19%, а в третий — 18%. Рассчитать доходность такого вклада несложно: для этого его нужно разбить на три вклада по одному месяцу и с той же суммой. 

Допустим, вкладчик размещает на таком депозите 1 млн рублей. Его доход за первый месяц составит:

1 млн рублей / 100% * 20% / 12 месяцев = 16 667 рублей.

За второй месяц вкладчик получит:

1 млн рублей / 100% * 19% / 12 месяцев = 15 833 рубля.

Последний месяц со ставкой 18% годовых даст доход:

1 млн рублей / 100% * 19% / 12 месяцев = 15 000 рублей.

Общий доход: 47 500 рублей за три месяца. 

При этом вклад на эту сумму под 20% годовых на весь срок принес бы своему владельцу 50 001 рубль, под 19% — 47 499 рублей, а под 18% — 45 000 рублей. Таким образом, эффективная ставка по такому вкладу примерно равна 19%. 

Как рассчитать проценты по вкладу: кратко

• Проценты по вкладу делятся на два вида — простые и сложные. Простые проценты предполагают начисление дохода только на сумму вклада, сложные — на сумму вклада плюс на ранее начисленный доход.
• Эффективная ставка по депозиту с простым процентом, то есть без капитализации, равна номинальной ставке.
• Для расчета эффективной ставки по вкладу с капитализацией нужно использовать специальную формулу, а также данные о сроке вклада, его номинальной ставке и количестве выплат в течение срока. 
• Эффективная ставка по вкладу со сложным процентом всегда будет несколько выше номинальной.
• Рассчитать доход по вкладам с пополнением, снятием или различной ставкой на протяжении срока довольно просто, хотя и займет чуть больше времени: нужно лишь мысленно поделить вклад на несколько разных, учитывая, когда меняется сумма или процент. 
• Те, кто не хочет заниматься расчетами или боится ошибиться, могут воспользоваться калькулятором доходности вкладов от Банки.ру.

Еще по теме: