Ставки по кредитам растут — в некоторых российских банках они достигают 40% годовых. Разбираемся, что влияет на условия по кредитам и стоит ли оформлять их осенью 2024 года.

Что влияет на ставки по кредитам

26 июля 2024 года ЦБ повысил ключевую ставку — с 16% до 18%. Однако по мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, больше на ставки по кредитным продуктам повлияли ограничения ЦБ РФ в виде макропруденциальных надбавок и лимитов — из-за них банки поднимали ставки еще до заседания.

Макропруденциальные надбавки и лимиты приводят к тому, что банки реже выдают деньги заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — то есть, тем, у кого уходит более 50-80% от доходов на погашение долга ежемесячно. Такие меры ввели для снижения уровня закредитованности населения.

С 1 сентября макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам затронут еще и заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита.

«С учетом новых ограничений банки смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с ПДН более 50%, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому основная часть банков будет готова выдавать деньги лишь незакредитованным заемщикам, у которых ПДН ниже 30%».

Кроме ПДН размер надбавок зависит также от значения полной стоимость кредита (ПСК), которую банк устанавливает заемщику.

Стоит ли оформлять кредиты осенью

С учетом высоких ставок и переплаты Инна Солдатенкова рекомендует оформлять кредиты только на срочные и неотложные расходы. Например, налечение или на покупку бытовой техники.

«Смягчение денежно-кредитной политики ЦБ стоит ожидать не ранее 2025 года — к тому же моменту могут снизиться ставки по кредитным продуктам, — отмечает аналитик. В таком случае кредиты станут более выгодными: за счет снижения ставок и общей переплаты».

Если вы хотите понять, стоит ли брать кредит, для начала рассчитайте свой ПДН — если он слишком высокий, кредит могут не одобрить.

Как рассчитать ПДН

Поделите общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячный доход. Например, ваш ежемесячный доход — 125 тысяч рублей, а на кредиты уходит каждый месяц 16 100 рублей.

Показатель считаем таким образом: 16 100 / 125 000 = 0,1288. Умножьте полученное на 100 и получите ПДН в процентах: 12,88% от вашего дохода уходит на обслуживание кредитов.

Если ПДН больше 30%, надо постараться закрыть предыдущие долги как можно быстрее, в том числе с помощью рефинансирования.

Кредит для рефинансирования является целевым и деньги можно потратить только на закрытие других задолженностей. По рефинансированию ставка ниже, чем по обычным кредитам — соответственно, вы экономите на переплате и ежемесячно вносите меньшую сумму. Это также может положительно повлиять на долговую нагрузку и дать возможность оформить новый кредит в будущем.

Рефинансирование можно оформить даже без финансовых трудностей, например, если у вас есть цель просто снизить нагрузку и сэкономить на переплате. Главное, чтобы при подаче заявки не было существенных просрочек, отмечает Инна Солдатенкова.

Иногда удобнее и выгоднее кредита может быть кредитная карта. Например, если вы предпочитаете совершать покупки онлайн, по карте вам будет начисляться кэшбэк в выбранных категориях. Подобрать оптимальную кредитную карту можно на Банки.ру. Выбирайте лучшие условия: беспроцентный период, максимальный одобренный лимит, категории кэшбэка.

МПКАрт 2.0

Что предлагают банки по кредитам

Если вы все же решили оформить кредит, посмотрите, что предлагают банки и выберите самое выгодное для вас. Это можно сделать с помощью Банки.ру — достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить предложения сразу от нескольких банков. Так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее выгодное предложение с высокой вероятностью одобрения.

В таблице ниже — условия по нецелевым потребительским кредитам, актуальные на момент выхода материала.

Банк	Ставка и ПСК	Сумма	Срок
Локо-Банк	19,8–41,2% годовых 25,307–41,150%	до 5 млн рублей	до 5 лет
ВТБ	4,9–41,2% годовых 13,900–41,200%	до 7 млн рублей	до 7 лет
Сбербанк	22,9–48% годовых 21,900–48,300%	до 30 млн рублей	до 5 лет
Совкомбанк	14,9–39,9% годовых 14,885–39,997%	до 5 млн рублей	до 5 лет
Русский Стандарт	16,9–39,9% годовых 16,854–39,869%	до 1 млн рублей	до 5 лет
Т-Банк	18,9 –40% годовых 18,858–39,852%	до 5 млн рублей	до 5 лет
Альфа-Банк	19,99–39,99% годовых 19,990–39,990%	до 7,5 млн рублей	до 5 лет
Почта Банк	9,9–35,9% годовых 23,851–35,920%	до 6 млн рублей	до 7 лет
Банк Синара	8,5–33,5% годовых 8,500–33,500%	до 4,68 млн рублей	до 5 лет
Металлинвестбанк	17–34% годовых 21,406–34,488%	до 3 млн рублей	до 5 лет

Как выбрать кредит

Если вы сравниваете кредиты с одинаковой суммой и сроком, обращайте внимание на условия, которые влияют на уровень процентной ставки.

«Чаще всего низкие ставки действуют для зарплатных клиентов банка, вкладчиков, сотрудников-партнеров. Кроме того, многие банки "зашивают" в маркетинговую ставку необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому важно посмотреть на полную стоимость кредита: в отличие от ставки она покажет реальный размер ваших расходов на такой продукт».

Можно сравнить предлагаемые условия с аналогичными предложениями других банков: если ПСК по рассматриваемому варианту ниже, стоит обратить внимание на него. Но важно и соизмерять уровень своей текущей долговой нагрузки с прогнозируемым размером ежемесячного платежа. Ведь чтобы вам было комфортно погашать кредит, платеж не должен «съедать» более 30% вашего ежемесячного дохода.

«Вместе с тем при сравнении условий важно ориентироваться именно на ПСК, поскольку сравнение платежа не будет объективным: один банк может предлагать такой платеж на три года, а другой — на пять, и по факту переплата в другом банке будет в разы больше первого», — говорит Инна Солдатенкова.