Какие проценты придут со вклада и накопительного счета в 100 000 рублей? Сравнили на примерах

Рост ключевой ставки Банка России в 2024 году приводит к дальнейшему росту спроса населения на банковские депозиты — вклады и накопительные счета. 

В январе — августе средства населения на вкладах и банковских счетах, по данным Центробанка, выросли на 6 трлн рублей (на 13,3%), до 51,3 трлн рублей (данных за сентябрь пока нет), из которых около 2,1 трлн рублей граждане заработали за счет капитализации процентов по вкладам.

Совет директоров Банка России 13 сентября принял решение повысить ключевую ставку с 18% до 19% годовых. По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 16,9–17,4%, в 2025 году — 14–16%. При этом прогноз был дан еще в июле, то есть до последнего повышения ключевой ставки.

Во второй декаде сентября средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков достигла 17,986%. При этом на Банки.ру можно найти депозиты и со ставкой 21% годовых.

Сделали расчеты на примерах, куда лучше положить деньги — на вклад или накопительный счет, и узнали, что принесет больший доход.

Виды депозитов для приумножения капитала

Основные виды банковских счетов для увеличения сбережений — вклады и накопительные счета.

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика.

Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевые отличия — возможность корректировки процентной ставки и неограниченный срок действия, но есть и другие особенности.

Различия вклада и накопительного счета

Вклады, как правило, ограничены по сроку действия, а накопительные счета чаще всего являются бессрочными. При этом процентная ставка во вкладах зафиксирована на весь срок действия договора, а у накопительного счета она может меняться в зависимости от текущей ситуации на рынке.

Есть и другие отличия. Во вкладах обычно устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия, а накопительные счета не предусматривают ограничений по минимальному взносу, хотя в некоторых банках установлен верхний предел.

Во вкладах проценты выплачиваются в зависимости от условий договора — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, а по накопительным счетам обычно выплата производится ежемесячно.

Накопительные счета можно без ограничений пополнять и почти всегда без ограничений снимать с них средства. Во вкладах такие условия также могут быть, но чаще всего они не предусмотрены договором.

Накопительный счет также можно досрочно закрыть без потери процентов за истекшие периоды. В случае вклада досрочное закрытие, как правило, возможно с потерей процентов, хотя иногда допускается расторжение на льготных условиях, если оно предусмотрено договором.

При этом и вклады, и накопительные счета в России входят в Систему страхования вкладов — специальную государственную программу, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.

Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка.

Что прибыльнее: вклад или накопительный счет

Чтобы узнать, что прибыльнее для вкладчиков сейчас — вклад или накопительный счет,  проведем расчеты возможных доходов по предложениям с максимальными возможными процентными ставками.

Для расчетов возьмем наиболее выгодные предложения по вкладам на 1 год (сейчас для вкладов на такой срок большинство банков предлагают максимальные процентные ставки) и сравним их доходность с доходностью накопительных счетов за сопоставимый период. 

Расчеты проведены с учетом капитализации (если она предусмотрена условиями депозита) и дополнительных условий банков. Расчеты проводятся для вложения в размере 100 000 рублей.

Точное количество дней годового вклада в различных банках отличается (367 и 370 дней, что влияет на итоговый доход).

Возможность пополнения депозитов не учитывается. У накопительных счетов также не учитывается возможность частичного снятия.

Для рассматриваемых вкладов действует дополнительные условия банков. 

Для вклада ВТБ ставка действует при выполнении одного из условий:

• отсутствие у клиента в течение 180 дней от даты обращения действующих договоров срочных банковских вкладов / накопительных счетов;
• денежные средства не были размещены на вкладах и счетах в ВТБ в течение 90 дней до даты обращения.

Для вклада Газпромбанка процентная ставка применяется с учетом надбавки за подключенный сервис Газпромбанк Привилегии «Плюс».

Для вклада МКБ ставка действует при условии совершения операций по оплате товаров и услуг с использованием карт банка, а также реквизитов карт в торгово-сервисных предприятиях, банкоматах и электронных терминалах на сумму не менее 10 000 рублей в месяц.

Для вклада Ингосстрах Банка ставка действует при условии отсутствия в течение 90 календарных дней, действующих и/или прекративших действие срочных банковских вкладов и накопительных счетов. При этом вклад необходимо оформить через Банки.ру.

Для вклада МТС Банка ставка действует для клиентов, оформляющим первый срочный вклад в банке. Для открытия вклада также необходимо получить промокод на Банки.ру.

Для рассматриваемых накопительных счетов также есть дополнительные условия банков.

Для счета Газпромбанка ставка 20% применяется в том случае, если у клиента в последние 90 календарных дней не было действующих и/или прекративших действие договоров вкладов и накопительных счетов на сумму от 100 рублей и нет счетов с приветственной надбавкой.

Для счетов Инвестторгбанка и Банка ТКБ ставка 20% применяется для клиентов, у которых в течение предыдущих 90 календарных дней до даты открытия накопительного счета отсутствуют в банковской группе ТКБ:

• действующие срочные вклады;
• действующие накопительные счета с ежедневными входящими остатками денежных средств, превышающими 3000 рублей.

Для счета ВТБ ставка в 20% действует при условии отсутствия у клиента накопительных счетов в ВТБ или при условии, что баланс клиента по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней не превышает 1000 рублей. Ставка 16% с третьего месяца применяется для клиентов, получающих зарплату или пенсию в ВТБ, и при совершении покупок по картам на сумму свыше 50 000 рублей.

Для Ozon Банка ставка 20% действует при открытии первого счета. Чтобы открыть накопительный счет, необходимо завести бесплатную карту Ozon, а также пройти идентификацию с паспортом РФ в пункте выдачи Ozon или на встрече с представителем банка.

Для Банка Синара ставка 20% действует для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов «Активный доход» и/или «Курс на мечту» и которые не имели действующих вкладов и не закрывали вклады за последние 180 дней, за исключением вклада до востребования.

Что принесет больше денег: вывод

Расчеты показали, что в настоящее время при условии вложения денежных средств на депозит на один год вклады показывают большую доходность, чем накопительные счета. 

При вложении 100 000 рублей на один из пяти предлагаемых вкладов с максимальной процентной ставкой доход составит от 20 500 рублей до 21 288 рублей (20,5–21,3% годовых), а при вложении на один из пяти предлагаемых накопительных счетов (также с максимальной процентной ставкой) — от 12 339 до 18 560 рублей (12,3–18,6% годовых).

При этом накопительный счет имеет иные преимущества. В первую очередь это возможности пополнения и частичного снятия денежных средств.

Условия актуальны на 2 октября 2024 года.

Еще по теме: