Что делать, если на кредитке начал расти долг: сравним три варианта решения проблемы.
✉
Лена переехала в Санкт-Петербург несколько лет назад. В 23 года, когда она только начинала жить в новом городе, ей пришлось взять первую кредитную карту на 30 000 рублей. На тот момент она была в отношениях с молодым человеком, который не работал и попросил ее оформить кредитку, чтобы оплачивать аренду квартиры и другие общие расходы.
Сначала долг был небольшим, но постепенно все начало выходить из-под контроля. Зарплата была не очень большой, а непредвиденных расходов много: завели кота, сломался холодильник, подняли аренду. Денег не хватало, а парень не особо помогал. Лена взяла вторую кредитную карту, и общий долг вырос до 500 000 рублей. В итоге парень ушел, долги росли, просрочки увеличивались, и с каждым месяцем ситуация становилась все хуже.
Лена оказалась в ловушке долгов, которые тянулись за ней больше четырех лет. Что делать?
Одна из сложностей в этом примере состоит в том, что просрочки уже испортили кредитную историю девушки. Вряд ли банк одобрит ей кредит под меньший процент, поскольку она для него неблагонадежный клиент. Но и банкротство — это не выход: девушка окончательно испортит репутацию и получит карьерные ограничения. Какие еще есть варианты?
Договориться с банком о реструктуризации
Реструктуризация — это изменение условий кредита, которое банк может предложить, если клиент испытывает временные финансовые трудности. Конкретно в этом случае кредитная организация может предложить уменьшить размер ежемесячных платежей и продлить срок выплаты долга. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, такие как справка о доходах или документы о потере работы. Реструктуризация поможет снизить долговую нагрузку.
Оформить кредитные каникулы
Кредитные каникулы позволяют временно приостановить выплаты по кредитной карте на срок до шести месяцев. Лена таким инструментом воспользоваться не сможет, потому что ее долг больше 150 000 рублей. Но и каникулы не панацея: штрафов и пеней не будет, а проценты на долг все равно будут начислять.
Условия предоставления кредитных каникул в 2024 году
Размер кредита:
- Автокредит — до 1,6 млн рублей.
- Кредитная карта — до 150 000 рублей.
- Потребительский кредит или займ — до 450 000 рублей.
- Ипотека — до 15 млн рублей (если это единственное жилье заемщика).
| Снижение дохода | Чрезвычайные ситуации | Участники специальной военной операции |
| Доход заемщика снизился более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Для ипотечного кредита оформят кредитные каникулы, если клиент получил инвалидность, потерял работу или трудоспособность либо если ежемесячный платеж превышает половину его дохода. | Граждане, пострадавшие от ЧС (например, пожаров, наводнений), могут получить каникулы дважды: один раз из-за снижения доходов и еще раз по причине ЧС. | Участники СВО и члены их семей могут оформить кредитные каникулы на весь срок службы, а также на 30 дней после демобилизации. |
Рефинансировать долги
Рефинансирование — это объединение всех долгов в один кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Лена может обратиться в банк с просьбой рефинансировать долг, включая кредитные карты. Это облегчит контроль над платежами, так как вместо нескольких кредитов у нее будет только один. Важно найти банк с более выгодными условиями, так как в 2024 году ставки по кредитам растут.
Сравним все три варианта
| Реструктуризация долга | Кредитные каникулы | Рефинансирование долгов | |
| Погашение долгов | Снижение ежемесячного платежа, долг остается | Временно приостановлены платежи, долг увеличивается | Объединение долгов в один, частичное облегчение |
| Проценты | Начисляются на продленный срок | Продолжают начисляться, увеличивая долг | Более низкий процент |
| Срок | Чтобы уменьшить ежемесячный платеж, срок обычно увеличивают | До шести месяцев каникул | Зависят от конкретного банка |
| Риски | Увеличение переплаты по кредиту | Увеличение долга после окончания каникул | Могут не одобрить из-за допущенных просрочек |
| Дополнительные расходы | Возможны сборы за изменение условий кредита | Нет дополнительных затрат | Возможны затраты на оформление рефинансирования |
Что делать, если на кредитке начали копиться долги?
Погашайте долг частями, внося суммы, превышающие размер минимального платежа. Если возможно, старайтесь вносить на карту сумму больше, чем размер минимального платежа, чтобы быстрее погасить долг и избежать начисления процентов. Займите у родственников, продайте ненужные вещи, берите подработки.
Избегайте новых покупок по кредитной карте. Не совершайте новые покупки, пока не погасите старые долги. Это поможет снизить долговую нагрузку и избежать дальнейшего роста задолженности.
Не скрывайтесь от банка. Если возникли трудности, лучше сразу связаться с банком и объяснить ситуацию. Это поможет избежать штрафов, начисления пени и передачи дела коллекторам.
Проверьте наличие программ лояльности или бонусов от банка. Некоторые банки предлагают программы по снижению процентов или бонусы за активные выплаты. Узнайте, есть ли такие возможности у вас.
Если поняли, то долги копятся, несмотря на то, что вы их усердно гасите, используйте реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Рассчитайте, какой вариант вам подходит: в ходе реструктуризации можно списать штрафы и пени, кредитные каникулы дадут временную передышку, рефинансирование поможет уменьшить платеж. Реструктуризацию и кредитные каникулы можно оформить только в своем банке, условия по рефинансированию запросите у разных банков.
Как проверить заранее, какой лимит для кредитной карты мне одобрят?
В этом поможет кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше будет лимит. Проверить свой рейтинг можно бесплатно.
