На этом примере разберем, что выбрать — банкротство, рефинансирование или альтернативные варианты.
✉
Алексей живет в Ярославле и работает на одном из заводов. Несколько лет назад он взял ипотеку на квартиру в новостройке. Вначале все было в порядке: регулярные выплаты по ипотеке, нормальная зарплата. Однако с 2022 года его финансовое положение стало ухудшаться — перестали выплачивать регулярные премии, надо было помогать матери-пенсионерке и делать ремонт в квартире.
Сейчас Алексей имеет:
Остаток по ипотеке — 2 млн (ежемесячный платеж — 20 000 рублей).
Потребительский кредит на сумму 300 000 рублей (ежемесячный платеж — 7000 рублей).
Кредитную карту с лимитом 200 000 рублей, из которых он уже потратил 150 000 рублей (минимальный платеж — 8 000 рублей в месяц).
Микрозайм в размере 30 000 рублей с высокими процентами, который он не может выплатить уже 3 месяца, из-за чего проценты продолжают расти.
Чтобы выйти из ситуации, Алексей обратился в банк с просьбой о рефинансировании всех своих долгов в один кредит, надеясь, что это снизит его ежемесячные платежи. Банк предложил объединить ипотеку и потребительский кредит, но отказался включить в рефинансирование микрозайм и задолженность по кредитной карте. Кроме того, новый платеж, предложенный банком, составил бы 25 000 рублей в месяц, что лишь немного меньше текущих расходов.
Теперь Алексей находится на грани, не зная, стоит ли соглашаться на рефинансирование или лучше рассмотреть банкротство, так как его доход не покрывает всех долговых обязательств и он боится потерять квартиру.
«Если вы понимаете, что не сможете внести ежемесячный платеж в обозначенный в графике срок, заранее предупредите об этом банк и попросите о кредитных каникулах или реструктуризации кредита — предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникулах), об изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы. К таким ситуациям относятся потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и т. д. В ряде из них реструктуризировать задолженность можно только при наличии уважительных причин, которые заемщик сможет подтвердить документально. Другие могут пойти навстречу заемщику и дать передышку, если у него нет возможности предоставить документы. При этом важно учитывать, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия».
Рефинансирование или банкротство
Когда выплаты по всем кредитам превышают доход, ситуацию нужно исправлять быстро — долги копятся, как снежный ком. На первый взгляд, рефинансирование решает проблему, но только если все кредиты объединить в один.
Банки часто не включают в рефинансирование кредитные карты и микрозаймы. Суммы кредита по карте и займу небольшие, но проценты по ним огромные. Этот долг нужно гасить в первую очередь.
Рост ключевой ставки делает рефинансирование менее выгодным инструментом. 13 сентября 2024 года ЦБ повысил ставку до 19%. Те, кто брал ипотеку и потребительский кредит в 2021 году, имеют ставку ниже, чем могут предложить банки сейчас.
Принимать решение о рефинансировании стоит в таких случаях:
- если действующая ставка клиента выше новой хотя бы на 1% и осталось платить больше года;
- если рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%;
- если ставка отличается от существующей примерно на 2% и доход заемщика не изменился.
Если рефинансирование не улучшает ситуацию, то можно рассмотреть банкротство. Это радикальная мера, но она помогает гражданам, которые попали в сложную ситуацию, особенно если долги уже передали в коллекторские агентства.
Есть миф о том, что процедура обнуляет долги, но это не так. Должник будет обязан продать имущество и перечислять часть дохода в счет закрытия долга. Главный результат банкротства — долг перестает расти.
Принимать решение о банкротстве нужно, если:
- сумма долгов больше 500 000 рублей и нет никаких вариантов их погасить;
- доходы не покрывают обслуживание всех кредитов.
Банкротство имеет последствия. Придется реализовать свое имущество в счет долгов, кредитная история будет испорчена, в течение некоторого времени банкротам запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и занимать руководящие должности.
Альтернативные варианты
Ситуацию Алексея можно решить банкротством. Это простой, но слишком радикальный способ. Чтобы избежать последствий банкротства, стоит просчитать другие варианты. Например, у Алексея есть квартира. Остаток по ипотеке — всего 2 миллиона. Скорее всего, квартира за последние годы сильно выросла в цене. Доход от продажи покроет все долги по существующим кредитам, и останется еще значительная сумма.
Да, в таком случае Алексей останется без жилья, но у него есть постоянный доход и финансовая подушка.
Сравним все 3 варианта
| Критерий | Продажа квартиры | Банкротство | Рефинансирование |
| Погашение долгов | Полное погашение долгов за счет продажи квартиры | Полное списание долгов через судебную процедуру | Частичное облегчение долга, но некоторые долги останутся (например, кредитная карта, микрозаймы) |
| Кредитная история | История будет немного подпорчена, потому что просрочки уже допущены | Испорченная кредитная история на несколько лет | Сохранение кредитной истории, но возможны просрочки, если новый платеж будет тяжелым |
| Контроль над процессом | Вы контролируете процесс продажи и условия сделки | Контроль ваших финансов переходит к арбитражному управляющему | Вы частично контролируете процесс, но банк диктует условия рефинансирования |
| Новая финансовая жизнь | Возможность начать с чистого листа с остатком средств | Полное избавление от долгов, но с потерей имущества | Меньший ежемесячный платеж, но долги все еще остаются, долговая нагрузка сохраняется |
| Сроки | Требуется время на продажу квартиры | Процесс длится несколько месяцев через суд | Быстрое решение, но долгосрочное обязательство с новыми выплатами |
| Риски | Потеря квартиры и необходимость переезда | Потеря квартиры и финансового контроля, стресс от банкротства | Даже после рефинансирования платежи могут быть большими, что приведет к новым просрочкам |
| Дополнительные расходы | Комиссия риелторов, оформление документов | Затраты на судебные процедуры и арбитражного управляющего | Возможные расходы на оформление документов и сборы за рефинансирование |
| Влияние на будущее | Возможно сохранение части средств для аренды или покупки нового жилья | Ограничения на выдачу кредитов и возможные карьерные последствия | Долгосрочная финансовая нагрузка
|
Как выйти из сложной финансовой ситуации
Трезво оцените свое финансовое положение. Подсчитайте все свои долги, ежемесячные платежи и процентные ставки. Составьте список всех кредиторов и задолженностей (ипотека, кредиты, микрозаймы, кредитные карты).
Приоритизируйте выплаты. В первую очередь закрывайте долги с самыми высокими процентными ставками (кредитные карты, микрозаймы).
Рассмотрите возможность рефинансирования. Обратитесь в банк и узнайте условия рефинансирования всех кредитов. Рефинансирование может помочь снизить процентные ставки и ежемесячные платежи, но учтите, что не все долги могут быть включены. Используйте рефинансирование, только если оно уменьшит ваши ежемесячные выплаты и улучшит условия кредита (ставка должна быть ниже хотя бы на 1–2%).
Оценивайте последствия банкротства. Если долговая нагрузка превышает 500 000 рублей и ваши доходы не позволяют оплачивать все кредиты, рассмотрите возможность банкротства. Банкротство освободит от долгов, но испортит кредитную историю и может привести к потере имущества (включая квартиру). Проконсультируйтесь с юристом по банкротству перед принятием решения.
Рассмотрите продажу имущества. Продажа квартиры, машины, гаража, ценных бумаг может полностью покрыть ваши долги. Это поможет избежать банкротства и сохранить финансовую свободу, хотя и временно останетесь без жилья. Часть денег от продажи можно использовать для аренды нового жилья или формирования финансовой подушки.
Переговоры с кредиторами. Попробуйте договориться с банками о реструктуризации долгов. Это может уменьшить платежи и продлить срок кредита, что даст временное облегчение. Если долги переданы коллекторам, можно попытаться заключить мировое соглашение для уменьшения суммы долга.
Снижение расходов. Пересмотрите свои ежемесячные расходы и сократите необязательные траты. Это временная мера, которая поможет сэкономить деньги для погашения долгов.
Ищите дополнительные источники дохода. Рассмотрите варианты подработки или попробуйте найти новую работу с более высоким доходом. Продайте ненужные вещи или активы, чтобы получить дополнительные средства для выплаты долгов.
Консультируйтесь с финансовыми и юридическими специалистами. Если ситуация сложная и вы не уверены в своих действиях, обратитесь за помощью к финансовым консультантам или юристам. Они помогут выбрать оптимальный путь решения проблемы.
Как проверить заранее, могут ли мне дать кредит
Поможет кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения.
Проверить кредитный рейтинг можно бесплатно.
