Ключевая ставка в октябре 2024 года находится на уровне 19% годовых. Из-за этого растут ставки по кредитным продуктам, а также переплата. Посчитали, сколько можно сэкономить, если вносить небольшие дополнительные платежи каждый месяц — от 1 тысячи до 5 тысяч рублей.
Параметры кредита
Мы считали на примере кредита со следующими параметрами.
- Сумма: 500 тысяч рублей.
- Ставка: 26,4% — это средняя ставка на 9 октября 2024 года по необеспеченным и нецелевым потребительским кредитам в базе нашего финансового маркетплейса.
- Срок: 5 лет.
Если платить строго по графику, без дополнительных платежей и просрочек, ежемесячный платеж составит 15 088,87 рубля, а общая переплата будет 405 068,06 рубля.
Особенности расчета:
- Посчитали, как изменится переплата, если на протяжении всего срока кредита заемщик будет вносить дополнительные платежи каждый месяц от 1 тысячи до 5 тысяч рублей.
- Исходили из того, что заемщик платит без просрочек и других дополнительных погашений, кроме указанных.
- Все досрочные платежи направлялись в пользу уменьшения срока, а не суммы ежемесячного платежа: так можно сэкономить больше на переплате и закрыть кредит раньше.
- В расчете использовали среднюю ставку по нецелевым кредитам без залога.
Дополнительные платежи в 1 тысячу рублей
Переплата в таком случае изменится не очень значительно, однако все равно будет ниже изначальной на 54 230,12 рубля. Также поменяется срок: 4,5 года вместо пяти лет.
| Переплата без дополнительных платежей, руб. | 405 068,06 |
| Переплата с ежемесячными дополнительными платежами, руб. | 350 837,94 |
| Сумма экономии, руб. | 54 230,12 |
| Срок, на который сократится кредит | Семь месяцев |
Дополнительные платежи в 2 тысячи рублей
С увеличением суммы платежей переплата сократится больше — на 94 840,04 рубля. Срок также изменится ощутимее — четыре года вместо пяти лет.
| Переплата без дополнительных платежей, руб. | 405 068,06 |
| Переплата с ежемесячными дополнительными платежами, руб. | 310 228,02 |
| Сумма экономии, руб. | 94 840,04 |
| Срок, на который сократится кредит | Один год |
Дополнительные платежи в 3 тысячи рублей
Переплата снизится еще больше: на 126 576,55 рубля, а срок будет три года и восемь месяцев.
| Переплата без дополнительных платежей, руб. | 405 068,06 |
| Переплата с ежемесячными дополнительными платежами, руб. | 278 491,51 |
| Сумма экономии, руб. | 126 576,55 |
| Срок, на который сократится кредит | Один год и четыре месяца |
Дополнительные платежи в 4 тысячи рублей
В этом случае можно сэкономить 152 030,41 рубля, а погасить кредит — за три года и четыре месяца.
| Переплата без дополнительных платежей, руб. | 405 068,06 |
| Переплата с ежемесячными дополнительными платежами, руб. | 253 037,65 |
| Сумма экономии, руб. | 152 030,41 |
| Срок, на который сократится кредит | Один год и восемь месяцев |
Дополнительные платежи в 5 тысяч рублей
Можно сэкономить 173 050,53 рубля и закрыть кредит за три года и месяц.
| Переплата без дополнительных платежей, руб. | 405 068,06 |
| Переплата с ежемесячными дополнительными платежами, руб. | 232 017,53 |
| Сумма экономии, руб. | 173 050,53 |
| Срок, на который сократится кредит | Один год и 11 месяцев |
Выгодно ли брать кредиты осенью-2024?
По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, стоит оформлять кредиты только на срочные и неотложные расходы, так как сейчас очень высокие ставки по кредитным продуктам и колоссальная переплата.
«Чтобы получить кредиты по более выгодным ставкам и с низкой переплатой, стоит дождаться смягчения денежно-кредитной политики ЦБ — это произойдет не ранее 2025 года», — отмечает аналитик.
Также целесообразность оформления кредита нужно оценивать исходя из долговой нагрузки. Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН), нужно поделить сумму ежемесячных платежей по всем долгам на доходы. Например: 12,5 тысячи рублей / 70 тысяч рублей = 0,178. Для перевода показателя в проценты умножаем на 100 и получается, что на платежи по кредитам уходит почти 18% дохода.
Если ПДН превышает 30%, то в таком случае стоит закрыть предыдущие долги, прежде чем взять новый кредит. В том числе сократить нагрузку можно с помощью кредита на рефинансирование.
Итоги
- Если нет возможности вносить большие суммы для досрочных погашений, можно попробовать выделять до 5 тысяч рублей ежемесячно: это в любом случае сократит переплату. Как в разобранном примере: даже если вносить 1 тысячу рублей, можно сэкономить 54 230,12 рубля, что составляет почти 13,5% от первоначальной суммы переплаты в 405 068,06 рубля.
- С учетом средней ставки на 9 октября 2024 года в 26,4% и ключевой ставки в 19%, кредитные продукты очень дорогие для заемщиков. Стоит оформлять их в случае крайней необходимости.
- Если сумма ежемесячного платежа по кредиту не слишком высокая для заемщика, лучше при досрочном погашении уменьшать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа. В таком случае долг закроется быстрее, экономия на переплате будет больше.
