Почему нужно закрывать старую кредитную карту, даже если она не активирована или истек срок ее действия

Дебетовую карту можно закрыть самостоятельно в приложении. Единственное условие, которое для этого необходимо выполнить, это перевести остаток с карты на другой счет. С кредиткой все по-другому. На ней хранятся не собственные деньги клиента, а средства банка. Поэтому процедура закрытия сложнее. Рассказываем обо всех нюансах.

Чем кредитная карта отличается от других видов банковских займов

Если собственных средств для оплаты покупки не хватает, можно взять у банка деньги в долг. Для этого есть несколько вариантов:

• потребительский кредит;
• рассрочка;
• BNPL-сервисы (оплата частями);
• кредитная карта.

Кредитная карта — самый гибкий финансовый инструмент из всех перечисленных.

• В отличие от рассрочки и оплаты частями (а часто и потребительского кредита), лимит по кредитной карте не является целевым займом, то есть деньги с карты можно тратить на что угодно по собственному усмотрению.
• А можно и не тратить, а оформить карту для непредвиденных расходов. Обязанность вносить ежемесячные платежи за использование кредитных средств наступает не сразу после оформления карты, а только после совершения расходной операции.
• У кредитки есть льготный период (длительностью от 55 дней и больше в зависимости от конкретной карты). Если в течение этого срока полностью выплатить долг, банк не начислит проценты за пользование деньгами.
• Ежемесячные платежи по кредитной карте — не строго фиксированная сумма. Погашать задолженность можно в комфортном для себя режиме: вносить крупные суммы для скорейшего закрытия долга или же минимальные платежи.
• Кредитную карту можно использовать не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных и переводов. Правда, тут нужно быть аккуратнее — далеко не у каждой кредитки такая операция бесплатная или входит в льготный период.
• Кредитная карта пригодится для наработки положительной кредитной истории, без которой сложно оформить крупный кредит (например, ипотеку). Карту с небольшим лимитом легко получить и время от времени ею пользоваться. Главное — не допускать просрочек.

Зачем закрывать старую кредитную карту

Несмотря на все достоинства кредитной карты, существует несколько причин, по которым от старой кредитки следует избавиться. Рассмотрим их подробно.

Причина 1. Плата за обслуживание

Даже если вы когда-то оформили кредитку на всякий случай и никогда ею не пользовались, по карте может образоваться задолженность. По условиям договора может взиматься плата за обслуживание, по умолчанию могут быть подключены уведомления, страховка и/или другие дополнительные платные услуги. Поскольку баланс карты не нулевой, эти комиссии будут списываться из кредитного лимита, и, соответственно, будет расти долг.

Сейчас у большинства кредиток бесплатное или условно-бесплатное (т. е. плата не взимается при выполнении определенных условий) обслуживание. Такую карту можно без опасения завести на случай непредвиденных расходов.

Причина 2. Невыгодные условия

Если по каким-то причинам карта стала невыгодной, ее целесообразно закрыть и подать заявку на новую. Основанием для закрытия карты могут послужить:

• Небольшой кредитный лимит. На момент, когда оформлялась карта, у заемщика могла отсутствовать кредитная история или был невысокий доход. В таких случаях банки одобряют минимальную сумму. Со временем лимит может быть увеличен, если активно пользоваться картой. Но если этого не делать, на пересмотр условий рассчитывать не стоит даже при увеличении доходов. 
• Невыгодная программа лояльности или ее отсутствие. Кэшбэк по карте позволяет неплохо экономить на покупках. Вознаграждение может выплачиваться не только деньгами, но и м⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠илями или другими бонусными единицами. Существуют специализированные карты для автомобилистов, путешественников, для покупок в определенных магазинах. Имеет смысл подобрать карту под собственные категории трат, чтобы совершать покупки с наибольшей выгодой.
• Короткий грейс. Пользоваться кредитной картой выгодно в рамках беспроцентного периода, так как ставки по ней зачастую выше, чем по потребительскому кредиту. Если планируется дорогостоящая покупка, стоит рассмотреть кредитки с длинным грейсом от 100 дней. 
   

Причина 3. Необходимость взять крупный займ

При рассмотрении заявки на выдачу потребительского кредита, автокредита или ипотеки банки проводят оценку благонадежности клиента по множеству параметров. Одним из ключевых показателей является долговая нагрузка (ПДН), то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к его доходам. Чем выше ПДН, чем меньше шансов, что кредит будет одобрен. Все кредитные карты, которые числятся за клиентом, увеличивают долговую нагрузку. Причем в ПДН будет учитываться именно одобренный кредитный лимит, а не фактически истраченная сумма, поскольку доступный остаток может быть израсходован в любой момент. По этой же причине банк может отказать в выдаче любого другого кредита. 

Важно! Закрытием кредитной карты не считается:

• окончание срока действия пластика;
• блокировка карты в приложении;
• физическое уничтожение пластика.

Эти события не приводят к закрытию счета, а значит, кредитный договор остается действующим, то есть на карту продолжат начисляться комиссии и проценты. 

Как правильно закрыть кредитную карту: пошаговая инструкция

Закрыть карту, по которой числится задолженность, не получится. Поэтому сначала нужно погасить долги, а потом обязательно закрыть карточный счет. Только тогда все обязательства перед банком будут считаться выполненными, и действие кредитного договора прекратится.

Вот пошаговый план, как это сделать правильно:

1. Если на карте остались бонусы от программы лояльности, самое время их потратить — после закрытия карты накопленное вознаграждение сгорит.
2. Отключите все платные услуги по кредитке. Это могут быть уведомления, страховка, дополнительные услуги от банка. Проверьте, к каким платным сервисам привязана карта, и отвяжите ее. В противном случае может пройти очередное списание и вновь образуется долг. 
3. Погасите задолженность по кредитке. «Кредитную карту не получится закрыть, если на ней ненулевой баланс. Это может быть не только просроченный платеж, но и штрафы и пени, доначисленные проценты, плата за обслуживание или другие услуги», — перечисляет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. Обратите внимание, что проценты за пользование кредиткой в текущем месяце попадут в выписку следующего месяца. Поэтому не стоит ориентироваться на ту сумму, которую вы видите в личном кабинете или ежемесячной выписке — она относится только к текущим платежам по карте. Уточнять полную сумму задолженности нужно в самом банке, и лучше, чтобы финансовая организация предоставила ответ письменно.
4. Если для погашения задолженности вы переводили средства с дебетовой карты того же банка или вносили наличные через кассу, деньги зачислятся на счет моментально, в остальных случаях на это может потребоваться до 5 рабочих дней. Обратите внимание: сторонние сервисы могут брать комиссию за перевод. Убедитесь, что внесенной суммы будет достаточно. Как только платеж отобразится в системе, можно закрывать карту и счет.
5. Если на кредитной карте хранятся собственные средства (деньги сверх лимита), их нужно вывести, указывает Бочкина. Важно! Некоторые банки берут плату за снятие даже собственных средств с кредитной карты. В этом случае следует убедиться, что комиссия списана не из кредитного лимита карты.
6. В одних финансовых организациях для оформления процедуры требуется личное присутствие клиента. Кредитку при себе иметь не обязательно, но паспорт будет необходим. В других банках закрыть карту и счет можно дистанционно через приложение или с помощью специалиста службы поддержки.
7. Процедура закрытия в среднем занимает 45 дней (от 30 до 60 дней в зависимости от банка). «Это время необходимо для проведения отложенных операций и проверки неучтенных задолженностей. Сейчас после наступления финансового события, которым является и закрытие кредитки, у банка есть два дня, чтобы сообщить о нем в бюро кредитных историй. Далее БКИ должно обновить информацию в кредитной истории человека в течение одного дня после того, как получит ее от банка (5 дней в случае, если информация получена на бумаге)», — говорит Бочкина. Сигналом, что процедура завершена, послужит то, что карта перестанет отображаться в приложении. После этого нужно еще раз обратиться в банк за справкой об отсутствии задолженности и закрытии счета (это могут быть либо два разных, либо один документ). Храните эти справки три года — именно такой срок исковой давности, в течение которого могут рассматриваться финансовые претензии со стороны банка.
8. Все сведения о кредитах, в том числе о закрытии кредитного договора, направляются в бюро кредитных историй (БКИ). Можно запросить справку оттуда, чтобы убедиться, что кредит отображается в системе как погашенный (два раза в год это можно сделать бесплатно). С каким БКИ сотрудничает банк, можно узнать в самой кредитной организации или на «Госуслугах».

Что нужно знать о закрытии кредитной карты: главное

1. Кредитную карту следует закрыть если:

    - она больше не нужна;

    - ее условия стали невыгодны;

   - вы собираетесь брать крупный потребительский кредит, автокредит или ипотеку.

 2. Закрытием кредитной карты не является:

- окончание срока действия пластика;

- блокировка карты;

- физическое уничтожение карты.

Кредитная карта считается закрытой только после закрытия карточного счета и аннулирования кредитного договора. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в банк.

3. Оформить заявку на закрытие кредитной карты можно одним или несколькими способами (в зависимости от правил конкретного банка):

- через приложение;

- через личный кабинет на сайте;

- через специалиста службы поддержки;

- лично в отделении.

4. Закрыть карту можно только при отсутствии по ней задолженности, поэтому:

- отключите все платные услуги по карте;

- отвяжите карту от платных сервисов;

- погасите оставшуюся часть долга с учетом всех комиссий (точную сумму запросите у банка письменно).

5. После закрытия счета (обычно процедура занимает 45 дней) обязательно:

- запросите в банке справку об отсутствии задолженности и о закрытии кредитного договора;

- продублируйте запрос в БКИ, с которым сотрудничает банк;

- полученные документы храните три года.