Кредитная карта — не только удобный способ получить нужную сумму в любой момент, но и возможность заработать на деньгах банка. Рассказываем, как это сделать и на что нужно обратить внимание при выборе карты.
Вознаграждение за покупки
Кэшбэк (cashback) в переводе с английского дословно означает «возврат денег». Кэшбэк — это популярный вид бонусной программы: клиент тратит деньги, а банк возвращает процент от потраченного. Например, финансовая организация предлагает 7% кэшбэка за покупку бытовой химии: при оплате товаров этой категории на 1000 рублей 70 рублей вернет в качестве вознаграждения. Так и работает кэшбэк. В зависимости от условий бонусной программы деньги могут начисляться после каждой платежной операции или единой суммой раз в месяц.
По картам одних банков — постоянные категории кэшбэка, другие банки предлагают клиентам выбирать категории повышенного вознаграждения каждый месяц (иногда каждый квартал). Проанализируйте расходы за месяц и посмотрите, на какие категории товаров вы тратите больше всего. Например, продуктовые магазины, АЗС или покупка билетов. Это и будут самые прибыльные категории по кэшбэку. Оплачивая покупки с дебетовой карты, вы получаете вознаграждение за трату своих денег, а при использовании для оплаты кредитной карты с кэшбэком вы, по сути, зарабатываете на деньгах банка.
Скидки и спецпредложения
Помимо кэшбэка, у банков есть и другие бонусы для клиентов: скидки и специальные предложения. Бесплатные билеты в кино, скидки до 80% у компаний-партнеров, повышенное начисление по картам лояльности. Например, при оплате покупок на «Яндекс Маркете» картой «Год без процентов» от Альфа-Банка и оплате картой «Платинум» от Т-Банка, по данным на сентябрь 2024 года, начисляется кэшбэк 40% на покупки в «Лента Доставке», 30% на доставку продуктов из «Ашана», 3% на покупки в «Холодильник.ру» и др.
Как с помощью кредитной карты получать пассивный доход
Первый вариант: кредитная карта + вклад или накопительный счет
Самое важное — подобрать кредитную карту с комфортными условиями. Вот на что следует обратить внимание:
- Кредитный лимит — максимальная сумма, одобренная банком. Это деньги, которые можно использовать для оплаты покупок, переводов, снятия наличных.
- Льготный период / беспроцентный период (он же грейс-период) — время, в течение которого за расходы по кредитной карте не начисляются проценты, проще говоря, можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Лучше выбирать кредитную карту с длинным грейс-периодом — 110–120 дней и больше.
- Процентная ставка по кредитной карте. Если не успеть погасить задолженность до окончания льготного периода, на нее будет начисляться процент. Рекомендуется выбирать карту с невысокими ставками.
- Стоимость обслуживания. Выгоднее пользоваться картой с бесплатным годовым обслуживанием.
- Комиссии за переводы и снятие наличных. Как правило, такие операции платные — банки взимают в среднем 3–6% от суммы снятия наличных или перевода, а также нередко берут дополнительную плату в виде фиксированной суммы (несколько сотен рублей). Если по кредитке планируются такие операции, следует подбирать карту с бесплатными переводами или снятием наличных, или хотя бы с минимальной комиссией.
Как это работает? Допустим, вы оформили кредитную карту с лимитом в 100 тыс. рублей и бесплатным снятием наличных. Льготный период — 110 дней. Вы берете эти деньги и кладете на три месяца на накопительный счет или депозит. Затем забираете свои деньги с процентами, погашаете задолженность по кредитной карте, а дополнительный доход оставляете себе. Так прокрутить деньги по кредитке можно не один раз, а хоть в каждый грейс-период. Например, если разместить 100 тыс. рублей на накопительном счете с доходностью 16% годовых, за три месяца можно заработать 3978 рублей.
Обратите внимание! Беспроцентный период по кредитной карте не всегда распространяется на снятие наличных — за такие операции проценты начисляются сразу же. При этом ставка за снятие наличных может достигать 60% и даже 70% годовых. Чтобы заработать на кредитке, обязательно надо изучить условия и тарифы карты.
Вот несколько карт, с которых можно в грейс снимать наличные:
— «Карта возможностей» от ВТБ.
— «Универсальная карта» от Азиатско-Тихоокеанского банка.
Второй важный момент — подобрать подходящий вклад или накопительный счет. Если вы планируете часто снимать и вносить деньги, удобнее воспользоваться накопительным счетом.
Обратите внимание, как начисляются проценты:
- на остаток первого расчетного дня месяца;
- на минимальный остаток текущего месяца;
- на ежедневный остаток.
В первом случае проценты набегут на сумму в определенный день, во втором — на самую маленькую сумму на счету в прошедшем месяце. Третий вариант самый выгодный — банк будет ежедневно начислять проценты именно на ту сумму, которая будет на счете в начале каждого дня.
Второй вариант: кредитная карта + зарплата + депозит
В этом случае на депозит или накопительный счет вы кладете зарплату, а ежедневные траты оплачиваете кредитной картой. Получили зарплату — погасили задолженность. В следующем месяце продолжаете расплачиваться за покупки кредиткой, затем с зарплаты погашаете задолженность, а на вклад тем временем начисляются проценты. Можно подобрать депозит на любой срок с выгодными выплатами и возможностью пополнения, туда же можно отправлять и дополнительные доходы.
Если грейс-период по кредитке небольшой, можно открыть депозит или накопительный счет на месяц. Как только будут начислены проценты, деньги можно снять и погасить задолженность по карте. С получением зарплаты снова положить деньги на счет. В обоих случаях вы будете регулярно получать доход: деньги станут работать на вкладе или накопительном счете, пока вы используете кредитную карту для ежедневных покупок и при этом возвращаете кэшбэк от банка.
Аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина:
«Оба этих метода позволяют получать доход со сберегательных инструментов с помощью кредитных средств. Различие между ними, пожалуй, в том, что во втором случае требуется гораздо больший контроль за регулярными тратами (и за тем, чтобы они не превысили возможности по их погашению по окончании грейс-периода) и в целом за соотношением собственных и заемных средств, а также наличие источников финансирования непредвиденных трат, которые не будут укладываться в грейс-период или кредитный лимит.
В любом случае при использовании таких методов нужны сильная дисциплина и финансовая грамотность, а также уверенность в том, что, если схема даст сбой или случится форс-мажор, задолженность перед банком получится погасить. Кроме того, наиболее эффективно такие методы работают на больших суммах. Если же речь идет о нескольких десятках тысяч рублей, то и получаемый доход будет небольшим (в пределах пары тысяч рублей в месяц, скорее всего, даже меньше). Поэтому тут лучше изначально оценить, будут ли стоить такой выгоды затрачиваемые усилия и принимаемые на себя риски».
Как заработать на кредитной карте Сбербанка
Рассмотрим, как можно с выгодой использовать кредитку на примере «СберКарты» от Сбербанка. За ее обслуживание не взимается плата, а беспроцентный период составляет до 120 дней. Благодаря такому длинному грейсу можно каждый месяц расплачиваться картой за покупки, а погашать задолженность в течение следующих трех месяцев. Собственные деньги в это время можно держать на вкладе или накопительном счете и снимать только ту сумму, которая нужна для погашения ежемесячных платежей. По «СберКарте» это 2% от суммы задолженности. За несколько дней до окончания 120-дневного беспроцентного периода нужно полностью погасить долг за расчетный месяц, тогда не придется платить проценты по карте.
Таким образом, за три месяца льготного периода можно заработать до нескольких десятков тысяч рублей в зависимости от условий по доходному счету и размещенной на нем суммы.
Например, положив на накопительный счет в том же Сбербанке 100 тыс. рублей под 16% годовых, за три месяца вы получите около 4000 рублей дохода.
Важно! Снимать и переводить деньги с кредитной «СберКарты» очень невыгодно. Эти операции не попадают под действие льготного периода и с первого же дня облагаются процентами в соответствии с тарифом карты.
Помимо доходов от депозитного счета, с кредиткой Сбера можно получать кэшбэк за покупки. Банк разрешает ежемесячно выбирать три категории покупок с кэшбэком до 10% (пять категорий — с подпиской «СберПрайм» или «СберПрайм+»). Вознаграждение начисляется бонусами, которыми можно оплачивать до 99% стоимости покупок у партнеров программы, подписки Сбера и т. д. В месяц можно заработать на кредитке от 2000 до 20 000 бонусов в зависимости от наличия подписки и премиальных пакетов услуг.
Узнать больше о плюсах и минусах кредитной «СберКарты» можно в обзоре на Банки.ру.
Как правильно использовать кредитку, чтобы заработать: главное
1. Выбирайте подходящую кредитную карту. При подборе стоит обратить внимание на стоимость обслуживания кредитки и на другие комиссии. Чем меньше расходов, тем лучше.
2. Получайте пассивный доход от использования кредитки. Кредитной картой можно расплачиваться за повседневные покупки, а зарплату держать на депозите или накопительном счете.
3. Если с карты разрешается без комиссии и в грейс снимать или переводить деньги, можно перевести деньги с кредитки на вклад или накопительный счет до окончания льготного периода по карте.
4. Пользуйтесь кэшбэком. Многие банки начисляют вознаграждение за покупки по кредитным картам. Чтобы получать выгоду от кредитки, следует выбрать карту с повышенным кэшбэком в популярных категориях покупок.
5. Экономьте на покупках за счет партнерских бонусов. Обычно у банков есть партнеры: магазины, авиакомпании, страховщики и другие организации. Если делать покупки у партнеров банка, можно получать скидки и бонусы до 90%.
6. Главное правило — вовремя погашайте задолженность по кредитной карте. Вносите обязательные платежи и до конца льготного периода полностью возвращайте долг. Так не придется платить банку проценты. В противном случае проценты по карте «съедят» всю выгоду от любых доходных схем.
