Минимальный платеж по кредитной карте: что это и как работает

Почти у каждой кредитки есть льготный период (его еще называют грейс-периодом), в течение которого клиент может пользоваться средствами банка бесплатно — оплачивать покупки, а в некоторых случаях даже снимать и переводить деньги с карты. Однако это не значит, что во время действия беспроцентного периода банку вообще не нужно ничего возвращать.

Для сохранения условий по кредитной карте как в течение льготного периода, так и после него необходимо вносить минимальный платеж (его еще называют обязательным). Разберем, что это такое, и ответим на распространенные вопросы, связанные с ним.

Что такое минимальный платеж

Минимальный платеж по кредитной карте — это обязательный ежемесячный взнос за пользование заемными средствами банка. Его необходимо уплачивать до установленной банком даты. Своевременное внесение минимального платежа сигнализирует о благонадежности заемщика.

Где посмотреть дату внесения минимального платежа

Срок, в течение которого необходимо внести минимальный платеж, составляет, как правило, 20–25 дней с момента получения ежемесячной выписки по кредитной карте. В документе указываются сумма задолженности, размер минимального платежа и крайняя дата для его погашения. Выписка формируется в конце каждого расчетного периода и направляется клиенту по электронной почте (иногда она дублируется в мобильном приложении). Сведения о кредитном лимите, размере задолженности и обязательных платежах также доступны в личном кабинете в разделе информации о кредитной карте.

Как рассчитывается минимальный платеж

Вычислять сумму минимального платежа самостоятельно не нужно — она рассчитывается по окончании каждого расчетного периода индивидуально для каждого клиента.

На сайте некоторых банков размещены калькуляторы платежей по кредитной карте. В общем виде формула для расчетов выглядит следующим образом:

Сумма задолженности х процент от задолженности + (сумма задолженности х ставка по кредиту / 365 х количество дней в месяце).

Однако минимальный платеж может складываться из целого ряда факторов:

1. Неустоек, штрафов, пеней за нарушение условий пользования кредитной картой.
2. Комиссий банка (за обслуживание, снятие наличных, переводы) и периодической платы за использование дополнительных сервисов (подписок, страховок, информирования об операциях).
3. Ставок по кредиту на покупки (проценты не начисляются во время действия льготного периода) и на снятие наличных и переводы (в зависимости от условий льготный период на такие операции может как распространяться, так и нет, а проценты по ним будут всегда выше).
4. Процентов от суммы основного долга, который зависит от оборота по карте.

Именно в таком порядке банки списывают внесенные для погашения задолженности средства.

В течение льготного периода достаточно порционно погашать основной долг и своевременно уплачивать комиссии. Банки устанавливают базовый минимальный платеж на уровне 0–10% от суммы задолженности по кредитной карте. В тарифах может быть зафиксирована небольшая сумма (300–500 рублей), меньше которой платеж быть не может независимо от размера имеющейся задолженности.

При самостоятельных вычислениях существует вероятность что-то упустить и запутаться, поэтому рекомендуем дождаться окончания расчетного периода и выписки.

Как минимальный платеж влияет на баланс кредитной карты

Минимальный платеж — это не статичная величина. Даже если в настоящий момент времени долг по карте закрыт полностью, в следующем месяце можно опять уйти в минус. Минимальный платеж формируется на основе баланса расходов и поступлений по карте за истекший расчетный период и каждый месяц может быть разным. В пределах возвращенных банку средств восстанавливается доступный по карте остаток.

Из-за установленного приоритета списания может возникнуть ситуация, когда несмотря на то, что заемщик регулярно вносит средства, сумма основного долга практически не снижается.

Выгодно ли платить минимальными платежами

Оплата долга минимальными платежами удобна, если нет возможности быстро погасить кредит, но в конечном счете такая схема невыгодна для клиента. Даже если минимальный платеж составляет 10% от суммы долга, выплаты займут около года, в течение которого будут начисляться проценты за пользование кредитом. Чем дольше заемщик погашает кредит, тем больше он переплачивает банку.

Можно ли избежать минимального платежа

Погашать долг по кредитке можно любыми произвольными суммами, главное, чтобы они были не меньше минимального платежа, а оплата производилась в срок. В течение одного расчетного периода вносить средства можно несколько раз. При этом даже если эта сумма превысит в несколько раз минимальный платеж, это не избавит от необходимости платить в следующем расчетном периоде. Пока существует долг по кредитке, ежемесячных минимальных платежей избежать не удастся.

Какой минимальный платеж в Сбербанке и других банках

Величина минимального платежа по кредитке отличается в зависимости от банка. Рассмотрим, какие условия действуют по картам финансовых организаций из топ-10: 

• Кредитная «СберКарта» от Сбербанка — 2% от суммы долга плюс начисленные проценты;
• «Платинум» от Т-Банка — до 8% от суммы долга, но не менее 600 рублей;
• «Кредитная карта» от Альфа-Банка — до 10% от суммы долга, но не менее 300 рублей;
• Кредитная карта «Своя» от Россельхозбанка — 10% от суммы долга;
• «Карта возможностей» от ВТБ — 3% от суммы долга, но не менее 100 рублей.

Как правильно использовать карту

Кредитку выгодно использовать только в рамках действия льготного периода, поэтому возможность оплаты минимальными платежами стоит рассматривать только в качестве запасной меры, если не удастся внести всю сумму до его окончания. Подробно, как правильно пользоваться кредитной картой, рассказали здесь.

Как погасить задолженность по кредитной карте быстрее и без переплат

Единственный способ избежать переплат — это закрыть долг по карте до окончания льготного периода. Следует ориентироваться на следующие рекомендации, чтобы без проблем успеть вернуть всю сумму:

1. Пользоваться кредиткой с длинным и честным (когда отсчет ведется от каждой, а не первой расходной операции) грейсом.
2. Если же отсчет ведется от начала расчетного периода, совершать покупки в его начале, тогда будет больше времени на погашение.
3. Не снимать с карты наличные и не совершать приравненные к этому операции.
4. Своевременно вносить ежемесячные платежи в большем, чем минимальный платеж, размере.
5. Сумма задолженности не должна превышать ежемесячный доход, а для комфортного погашения — составлять не более 30% от него. 
6. Не делать новые покупки, пока не закрыт долг за уже совершенные.

Если беспроцентный период истек, а денег для погашения задолженности нет, можно воспользоваться услугой рефинансирования — то есть вернуть долг с помощью кредитной карты другого банка. По новой карте откроется новый грейс, в течение которого проценты начисляться не будут. Однако следует иметь в виду, что в настоящее время ставки по кредитным картам находятся на высоком уровне. Если не вернуть долг к окончанию льготного периода по новой карте, возможна ощутимая переплата. 

Почему появляются штрафы и как их избежать

Банк штрафует заемщика за несвоевременное внесение средств в счет очередного платежа или недостаточный размер платежа. Санкции подразумевают под собой фиксированный штраф, неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пеню в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности. Кроме того, опоздание означает автоматическую отмену грейс-периода на все операции и начисление процентов с момента возникновения первой расходной операции.

Одни банки закрывают глаза на задержки в пределах 1–5 дней, другие применяют жесткие меры с первого дня просрочки, а в некоторых случаях даже блокируют карту до полного погашения задолженности. Эти условия обязательно прописываются в договоре.

Если заемщик систематически нарушает правила погашения кредита, это портит его кредитную историю. Впоследствии для такого клиента будут действовать повышенные ставки, будет уменьшен кредитный лимит или ему вовсе откажут в кредитной линии.

Почему могут возникнуть проблемы с платежом и что делать в этом случае

Формально просрочка наступает уже на следующий день после опоздания с внесением минимального платежа. Проблема у заемщика может возникнуть, даже если тот вносит деньги в последний указанный в выписке день. Не следует откладывать оплату на вторую половину дня — к этому моменту банковский день уже может быть завершен и деньги фактически спишутся уже завтра.

Не стоит также забывать, что комиссии за обслуживание, подписки, уведомления начисляются даже при отсутствии операций по карте. Они будут списываться за счет кредитного лимита, таким образом формируя задолженность.

Если вы понимаете, что из-за возникших финансовых трудностей не сможете вовремя внести платеж, или обнаружили у себя просроченную задолженность, возникшую из-за собственной невнимательности, поставьте в известность банк. Вероятнее всего, кредитная организация предоставит небольшую отсрочку или перенесет дату платежа. При наличии длительной просроченной задолженности не следует игнорировать звонки из банка.

Оперативно связаться с сотрудниками банка можно по телефону горячей линии или через чат поддержки в личном кабинете.

Популярные вопросы о минимальном платеже по кредитной карте

Чем отличается минимальный платеж от беспроцентного периода?

Беспроцентный период — это время, в течение которого на сумму задолженности по кредитке не начисляются проценты. Однако наличие грейса (особенно продолжительного, более двух месяцев) не означает, что банку вообще ничего не нужно платить. Финансовая организация назначает клиенту минимальный ежемесячный платеж — он выступает гарантией платежеспособности клиента и маркером отсутствия рисков непогашения долга, объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. 

Минимальный платеж идет в счет погашения задолженности по карте. «Рассчитывается он как часть суммы (обычно до 10%), потраченной с карты, с прибавлением процентов по долгу. Таким образом, одних минимальных платежей недостаточно для того, чтобы погасить задолженность и обновить льготный период и кредитный лимит. Для этих целей нужно вносить платежи для беспроцентного периода, сумма которых равна объему средств, потраченных в отчетном льготном периоде», — добавляет эксперт. 

Что будет, если вносить только минимальный платеж по кредитной карте?

«К окончанию льготного периода на сумму задолженности начнут начисляться проценты, которые по кредиткам значительно выше, чем по "традиционным" кредитам. Кроме того, погашение долга растянется далеко за пределы грейс-периода в силу небольшого размера минимального платежа, и все это время, опять же, будут начисляться проценты», — объясняет Бочкина. 

Минимальный платеж по кредитной карте: главное

• Минимальные платежи являются альтернативным способом погашения задолженности по кредитной карте в том случае, если не получилось закрыть долг целиком к концу льготного периода.
• Размер минимального платежа определяется банком на основании трат и поступлений на счет кредитной карты в течение прошедшего расчетного периода.
• Сумма минимального платежа и дата его списания указываются в ежемесячной выписке по карте и в личном кабинете.
• Вносить на счет сумму меньше минимального платежа или пропускать его нельзя — это будет нарушением условий договора, что повлечет за собой санкции и ухудшение условий кредитования.
• Закрывать долг суммами, превышающими минимальный платеж, можно и даже рекомендуется для сокращения переплат по кредиту.
• Обязанность по внесению минимального платежа сохраняется до тех пор, пока по карте полностью не восстановится кредитный лимит.
• В случае возникновения любых проблем с оплатой следует немедленно обращаться в банк.