Центробанк с 1 января 2025 года вводит единый ипотечный стандарт. В России могут ввести и аналогичный автокредитный стандарт. Разбираемся, для чего он нужен и как будет работать.
Для чего нужен единый стандарт
Как сообщили в Центробанке, рынок автокредитования нужно стандартизировать из-за большого количества жалоб на банки и автосалоны от клиентов. В основном они связаны с навязыванием услуг, от которых нельзя или сложно отказаться.
Как он будет действовать
С помощью стандарта регулятор планирует пресечь навязывание дополнительных услуг. По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, ЦБ запретит некоторые схемы. В частности, автосалонам, работающим в партнерстве с банками, нельзя будет навязывать покупателю:
- дополнительное оборудование;
- gap–страхование;
- карту автолюбителя для помощи на дорогах;
- подписки на услуги автосалона;
- любые другие услуги как обязательные для выдачи кредита.
Какие меры уже применяются
Для регулировки рынка автокредитования ЦБ уже применяет ограничительные меры: с 1 июля 2024 года регулятор впервые ввел макропруденциальные надбавки. Также с 1 ноября ЦБ повысит эти надбавки по нецелевым кредитам под залог автомобиля.
Перед выдачей любого кредитного продукта банк оценивает возможные риски и убытки через коэффициенты риска: чем выше риск, тем больший запас денег банк должен иметь для одобрения таких кредитов. Надбавки к коэффициентам риска — это дополнительные суммы, которые добавляются к стандартным коэффициентам.
Например, если вероятность того, что заемщик просрочит платежи по автокредиту, высокая, риск для банка выше. Надбавки помогут банкам защититься от потенциальных убытков. В первую очередь ограничения распространяются на клиентов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — у них на погашение кредитов ежемесячно уходит более 50–80% доходов.
С 1 октября 2024 года также повысили утилизационный сбор. Это приведет к существенному росту цен на автомобили — в среднем на 10–20% в ближайшие несколько месяцев.
Рекомендации эксперта
Вот что рекомендует учитывать аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова тем, кто собирается купить машину в кредит:
- Показатель долговой нагрузки. В настоящее время при рассмотрении заявки банки рассчитывают уровень долговой нагрузки. Если он будет превышать 50%, в автокредите могут отказать. Рассказали в статье, как рассчитать и снизить показатель долговой нагрузки.
- Марку автомобиля. Прежде всего на условия автокредита влияет то, какую машину планирует купить заемщик. Например, проще получить деньги на покупку машин тех марок, с производителями которых сотрудничают банки. Также наименьшие ставки банки готовы предоставить на покупку новых легковых автомобилей, а в отношении других типов транспортных средств они будут выше.
- Размер первоначального взноса. Как правило, банки дают автокредит без первоначального взноса. Однако если он требуется, то обычно достигает уровня 15–20% от стоимости машины. Чем выше взнос, тем больше вероятность получить выгодную ставку.
- Акции банков и автосалонов и спецусловия. Перед оформлением нужно обращать внимание на акции от банков, салонов и специальные программы. Например, в России действует госпрограмма, по которой некоторые граждане могут купить автомобиль со скидкой. Если воспользоваться акциями и программами, то можно существенно сэкономить на переплате.
