Как лучше погасить кредит досрочно: уменьшить срок или сумму

Внесение дополнительных платежей по кредиту всегда помогает заемщику сэкономить на переплате. Посчитали, сколько можно сэкономить при разных способах частичного досрочного погашения. 

Каким бывает досрочное погашение

При внесении дополнительного платежа заемщик может выбрать, на что направить деньги — на сокращение срока кредитования или суммы ежемесячного платежа. 

Уменьшение срока 

Размер платежа в таком случае останется прежним, но сократится срок кредита. Такой вариант подходит тем, кто может без проблем вносить прежнюю сумму ежемесячно. Тогда кредит будет закрыт быстрее, а переплата будет меньше, чем при уменьшении размера платежа. 

Уменьшение ежемесячного платежа

Срок кредита останется прежним, а размер ежемесячного платежа пересчитывается с учетом внесенного дополнительного платежа. Это подойдет тем, кто хочет снизить показатель долговой нагрузки (ПДН). Тогда меньший процент от ежемесячного дохода будет уходить на погашение платежей по кредитам.  

Когда и как выгоднее вносить дополнительные платежи

Выгоднее всего для заемщика вносить дополнительный платеж в дату списания основного ежемесячного платежа. В этот день основной платеж погасит все начисленные проценты за месяц, а дополнительный полностью уйдет на основной долг. Проценты за новый период будут начисляться уже на меньшую сумму задолженности, то есть сумма процентов будет меньше, чем по графику, действующему до внесения дополнительного платежа. 

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова также уточняет, что банки, как правило, не устанавливают ограничения по сумме и датам дополнительных платежей. В случае обнаружения такой практики аналитик рекомендует обращаться в интернет-приемную ЦБ РФ.

«Но важно иметь в виду, что о планируемом досрочном погашении кредита уведомить банк нужно не менее чем за 30 дней до внесения платежа, если более короткий срок не установлен кредитным договором», — говорит Инна Солдатенкова. 

Особенности расчета

• Считали на примере кредита на 500 тысяч рублей со сроком 5 лет и ставкой 27,23% годовых. Это средняя ставка по необеспеченным нецелевым кредитам на 15 ноября 2024 года в базе нашего финансового маркетплейса. Если заемщик будет вносить платежи по графику, без просрочек и досрочных погашений, то сумма ежемесячного платежа составит 15 336,47 рубля, а сумма переплаты будет почти равна сумме кредита — 419 201,37 рубля.
• Рассчитали, сколько сэкономит заемщик, если внесет 2 досрочных платежа по 50 тысяч рублей за весь срок кредита: один раз через год после оформления — 15 ноября 2025 года, а второй раз через 2 года после оформления — 15 ноября 2026 года.
• Сделали два расчета для сравнения экономии с учетом того, что заемщик внесет оба платежа либо в пользу уменьшения срока кредита, либо в пользу уменьшения суммы платежа. 

Расчет экономии при погашении в пользу уменьшения срока

В таком случае заемщик сэкономит 121 311,73 рубля на переплате, а срок кредита сократится с 5 лет до 3 лет и 10 месяцев. 

Расчет экономии при погашении в пользу уменьшения суммы ежемесячного платежа

Тогда заемщик сэкономит 55 932,08 рубля на переплате, а срок не изменится и составит 5 лет. 

Досрочное погашение: главное

• При сокращении срока кредита можно сэкономить больше, чем при уменьшении суммы ежемесячного платежа.
• Если тяжело вносить текущие платежи, лучше уменьшить ежемесячный платеж, чем срок кредита. Так получится снизить долговую нагрузку. Если сумма платежа будет комфортной, то ее будет проще вносить и получится избежать возможных просрочек в будущем. В дальнейшем можно направить другие дополнительные платежи в пользу уменьшения срока для большей экономии.
• Не стоит отправлять на досрочное погашение все доступные деньги: важно иметь финансовую подушку на непредвиденные ситуации. Например, если из-за задержки зарплаты не получится внести обязательный платеж в срок.