Для оформления ипотеки обязателен первоначальный взнос – собственные средства покупателя, которые подтверждают его платежеспособность. Кто-то использует в качестве взноса деньги от продажи другого имущества, но иногда его нет или суммы не хватает. Тогда остается копить на первоначальный взнос. Рассказываем, как это можно сделать с помощью банковского вклада.
У высокого уровня ключевой ставки, установленной Банком России, есть две стороны. Она вызвала повышение процентной ставки по кредитам, в том числе ипотечным, но одновременно и привела к повышению ставки по вкладам. Положить деньги осенью 2024 года можно под 18–22% годовых. Для тех, у кого есть средства, это хорошая возможность их преумножить. Мы попросили экспертов рассказать, как это правильно сделать.
Не снимать проценты
Основное правило, которое выделяют эксперты, – использовать капитализацию (или «сложный процент»), то есть не снимать проценты, начисленные по вкладу. В результате сумма, на которую они начисляются, регулярно увеличивается.
Аналитик Банки.ру Богдан Зварич отметил, что чем дольше горизонт вложения, тем более явно проявляется механизм сложного процента, что позволяет повысить доходность.
«При этом если горизонт вложений год, то при выборе срока вклада необходимо оценивать как текущие ставки, так и возможность их изменения. Если есть ожидания, что ставки по вкладам в ближайшие месяцы могут вырасти, лучше открыть вклад на три или шесть месяцев, а после его окончания переоткрыть на улучшенных условиях», – порекомендовал он.
Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», привел простой, но понятный расчет: положив 100 рублей под 20% годовых, в первый год можно получить 120 рублей. В следующем году 20% будут начисляться уже на 120 рублей, и сумма на вкладе увеличится до 144 рублей. Через три года это будет 173 рубля, а через четыре – 210 рублей.
«Всего за четыре года вклад вырастет более чем в два раза», – добавил он.
Сравнивать предложения и изучать условия
Алексей Головченко также рекомендует тщательно изучать условия по вкладу перед тем, как его открыть. Нередко получить высокий процент можно только при соблюдении строгих ограничений.
«Часто банки хитрят и начисляют проценты только через три года, если вклад открыт на три года. Читайте очень внимательно условия, не доверяйте рекламе, изучайте договор. Иногда бывает, что вклад привязан к дополнительным условиям, и вы можете вообще не получить свои проценты», – предупредил он.
Если деньги нужны к определенному моменту, например, к дате заключения ипотечной сделки, важно рассчитать срок окончания вклада так, чтобы средства можно было снять полностью, не потеряв проценты из-за досрочного закрытия.
Но и если дата окончания вклада не привязана к покупке, не стоит сразу продлевать его в том же банке на предлагаемых условиях. Лучше изучить актуальные предложения и выбрать подходящее. Сделать это можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.
«Бывают периоды, когда больший доход дают долгосрочные вклады на 12 месяцев, а бывают периоды, когда больше выгоды можно получить от трехмесячных вкладов. В случае с тремя месяцами надо просто продлить вклад там, где это выгодно на момент обновления», – порекомендовал Ленар Рахманов, эксперт по вопросам инвестиционного гражданства, миграции и личных финансов, управляющий партнер Lenar Wealth Management.
Пополнять вклад
Но еще более эффективно можно копить деньги с помощью вклада, если не просто положить определенную сумму и ждать начисления процентов, но и регулярно пополнять депозит.
«Важно привить себе привычку откладывать хоть какую-то часть своего ежемесячного дохода. У человека должно быть место, где он собирает свой капитал, – считает Ленар Рахманов. – Вклад должен обгонять инфляцию, хотя бы официальную».
Аналитик Банки.ру Богдан Зварич добавил, что вклады с опцией пополнения обычно имеют ставки ниже, чем вклады без нее. Поэтому, если есть желание пополнять вклад, то при стабильных ставках лучше ориентироваться на краткосрочные депозиты.
Богдан Зварич привел расчет, как может увеличить свой капитал клиент, у которого есть 1 миллион рублей и возможность ежемесячно пополнять вклад на 50 тысяч рублей.
«Чтобы накопить 3 миллиона на первоначальный взнос при ставке 19% годовых и использовании полугодовых вкладов с довнесением накопленной за полгода суммы, понадобится 28 месяцев. Здесь не учтено, что ежемесячные отчисления будут аккумулироваться на накопительном счете и, соответственно, проценты, которые будут на них начислены», – заключил он.
Срок, за который удастся накопить на первоначальный взнос по ипотеке, зависит от многих факторов, в том числе от суммы первоначального капитала, суммы, которую нужно получить в итоге, возможности вносить дополнительные средства и т. п. Но пока ставки по вкладам держатся на достаточно высоком уровне, увеличить капитал с помощью вклада действительно можно.
