Процесс накопления средств на квартиру по сути не отличается от процесса накопления на что-либо другое. Однако в случае с жильем требуются бо́льшие суммы и бо́льшее количество времени. Поэтому многие люди для решения квартирного вопроса прибегают к ипотеке.
У ипотеки есть пара существенных минусов: она, хотя и дает возможность приобрести жилье быстрее, требует выплаты процентов, за счет которых общая стоимость квартиры значительно увеличивается, кроме того, сумма ипотечного займа, как правило, предполагает годы выплаты долга.
Ставки по ипотеке сейчас достигают 20% и более, а для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос в размере более 20% стоимости жилья.
Накопить на первоначальный взнос по ипотеке гораздо проще, чем целую сумму на квартиру. Однако многолетняя выплата ипотечного долга — тяжелая нагрузка не столько финансового, сколько психологического характера.
Разберемся пошагово, что можно сделать, чтобы накопить на квартиру без ипотеки.
Шаг №1: определение цели и сроков
Изучите рынок. Один из определяющих факторов процесса накопления на жилье — стоимость жилья. По стране она различается: к примеру, согласно ЦИАН, на окраинах Москвы на октябрь 2024 года есть двухкомнатные квартиры стоимостью 11–20 млн рублей. На окраинах Петербурга похожее жилье сейчас можно найти в диапазоне 8–12 млн рублей, в Иркутске и Екатеринбурге — за 5–9 млн рублей, во Владивостоке — за 6–13 млн рублей.
Стоимость квартиры и уровень дохода покупателя определяют, как долго придется откладывать на квартиру.
Недвижимость в России со временем, как правило, дорожает. Стоит изучить динамику изменения цен на недвижимость за последние годы и приблизительно рассчитать, сколько интересующие вас варианты могут прибавить в цене через несколько лет.
Определите необходимую сумму накоплений. При покупке квартиры деньги понадобятся не только на приобретение самого объекта, но также на сопутствующие расходы: налог, услуги нотариуса, риелтора, ремонт и прочее. Все это стоит заложить в финальную сумму накоплений.
Определите время приобретения квартиры. Это может быть через пять, десять или даже 15 лет или раньше, в зависимости от ваших возможностей.
Зная стоимость квартиры, уровень дохода и количество отведенного на накопление времени, можно определить, сколько денег ежемесячно нужно откладывать для достижения цели. Здесь цифры полностью зависят от диапазона стоимости желаемого жилья, вашего дохода и времени, отведенного на формирование накоплений.
К примеру, чтобы накопить 10 млн рублей за десять лет, нужно откладывать 83 333 рубля в месяц. Если копить вдвоем, то сумму можно разделить пополам (получится 41 666 рублей в месяц с каждого) или иначе, в зависимости от дохода каждой из сторон.
В прошлом году ЦБ подсчитал, что россиянам придется откладывать на квартиру восемь лет, если не есть, не пить и отправлять в копилку всю зарплату. В 2023 году средняя зарплата в стране составляла 73 709 рубля. За восемь лет ежемесячное откладывание такой суммы в копилку (без подключения сберегательных инструментов) позволит накопить чуть более 7 млн рублей.
Чтобы облегчить процесс накопления, можно либо увеличить срок, в течение которого будут откладываться деньги, либо увеличить доход. Второй вариант сложнее в реализации, однако именно он сокращает время накапливания и снижает степень обесценивания накопленных средств инфляцией.
Шаг №2: планирование бюджета
Теперь, когда известно, сколько нужно накопить и за какой срок, пришло время планировать бюджет.
Анализ расходов и доходов. Для эффективной работы личных финансов их движение следует контролировать: сколько средств поступает и откуда, сколько расходуется, на что расходуется больше всего средств, каких расходов можно избежать и какую часть дохода можно без ущерба для себя отправить в копилку.
О том, как научиться вести учет доходов и расходов, в каких программах это удобно делать, подробно рассказали здесь.
Распределение бюджета. Бюджет — личный или общий — нуждается в грамотном распределении, в противном случае некоторые из важных категорий расходов рискуют остаться непокрытыми. Чтобы грамотно распределить бюджет, разделите все свои расходы на категории и задайте каждой приоритет от высшего к низшему.
Категории обычно такие: обязательные фиксированные платежи (за аренду, ЖКУ, образование, кредит), основные нужды (еда, одежда, транспорт и т. д.), желания (развлечения, путешествия и прочее) и сбережения (то, что откладывается в копилку с определенной целью).
Оплата кредита или коммунальных услуг — это обязательные, приоритетные расходы, потому что из-за их неуплаты появляется долг. Качественная пища, необходимая одежда, лечение, вещи, помогающие вам эффективно отдыхать и работать, — это тоже приоритетные расходы, поскольку помогают поддерживать уровень удовлетворенности и двигаться к долгосрочным целям.
В то же время частые ужины в ресторане или новый предмет в коллекцию — это расходы для радости: приятные, но не обязательные и не приоритетные, они способны отдалить достижение финансовой цели или снизить качество в жизни в перспективе (при условии, что доход не увеличивается).
Определите свои категории расходов, подробно распишите их в таблице или приложении и распределите на них свой доход. Учитывайте приоритет: высокоприоритетные статьи расходов сокращать не стоит, в то время как траты на желания и нужды можно оптимизировать, не доходя при этом до аскетизма. Освободившиеся после оптимизации средства стоит отправить в копилку, чтобы увеличить ежемесячные отчисления на цель и сократить срок ее реализации.
Не забывайте о создании резервного фонда — страховой подушки, которая поможет справиться с неожиданными финансовыми трудностями. Считается, что в резерве должны быть средства на важные расходы минимум на три месяца. Финансовая подушка поможет в случае, если потребуются неотложные дополнительные расходы или настигнут проблемы с доходом.
Ведя бюджет, регулярно его корректируйте, поскольку финансовые обязательства, потребности и доход могут меняться. Пересмотр лучше проводить несколько раз в год, чтобы убедиться, что бюджет соответствует вашим текущим целям и образу жизни.
Снижение долговой нагрузки. Долг, если он имеется, оттягивает на себя средства, которые могли бы пойти на главную финансовую цель. Поэтому при формировании накоплений на квартиру следует минимизировать долговую нагрузку. Как это сделать?
- прежде всего не заходить в новые долги;
- досрочно погасить займ;
- реструктурировать долг перед банком;
- объединить ранее выданные займы в один;
- рефинансировать кредит.
Поскольку процесс накопления на квартиру долгий, распределение средств должно быть максимально эффективным. Годы строгой экономии ради финансовой цели могут подорвать мотивацию копить на квартиру. Поэтому на столь длительном пути не лишним будет освоение финансовой грамотности.
Чем больше вы знаете о финансах, тем лучше сможете управлять своим бюджетом. Читайте книги, статьи, слушайте лекции по финансовой грамотности и внедряйте в повседневность полезные финансовые привычки и правила.
Шаг №3: формирование накоплений на квартиру
Когда доходы и расходы под контролем, а сроки и размер отчислений в копилку известны, можно начинать формировать сбережения, которые пойдут на приобретение жилья.
Месяц за месяцем вы будете отправлять в копилку сумму, определенную в соответствии с бюджетом, и придерживаться дисциплины: повторять отчисления каждый месяц, не тратить их и по возможности приумножать. На последнем остановимся подробнее.
Как быстрее накопить на квартиру с помощью вклада и накопительного счета
Хорошим подспорьем в формировании накоплений станут вклад и накопительный счет. Это консервативные сберегательные инструменты, простые и безопасные (вложенные средства в размере до 1,4 млн рублей застрахованы государством).
Главное отличие вклада от накопительного счета в том, что последний предоставляет постоянный доступ к вложенным средствам. Вклад же, как правило, предполагает, что вложенные деньги останутся нетронутыми все время действия вклада, иначе вкладчик потеряет накопленные проценты. Однако ставки по вкладам обычно выше, чем ставки по накопительным счетам.
Отсюда следует, что накопительный счет — удобный инструмент, когда сумма сбережений небольшая и когда нужно, чтобы средства всегда были под рукой. На накопительном счете можно хранить начальные сбережения на квартиру, а также финансовую подушку или ее часть.
Можете изучить актуальные предложения по вкладам и накопительным счетам здесь.
Использовать вклад будет удобнее, когда размер накоплений на квартиру станет более существенным. Вклад поможет защитить сбережения от инфляции и заработать на дополнительное пополнение копилки, особенно при доходности уровня второй половины 2024 года, когда ставки по вкладам достигают 20% годовых и более.
К примеру, если положить 1 млн рублей всего на три месяца под 17–18% годовых, можно заработать более 40 000 рублей. А за полтора года 1 млн на вкладе под 19–20% годовых принесет около 300 000 рублей.
Подробнее о том, какой заработок принесет вклад, можно почитать здесь.
Как быстрее накопить на квартиру с помощью инвестиций
Грамотное вложение средств в ценные бумаги может сократить сроки реализации финансовой цели. В случае накоплений на квартиру рисковать деньгами нельзя, поэтому стратегию инвестирования лучше выбрать максимально низкорисковую. Такая связана прежде всего с облигациями государства и проверенных устойчивых компаний.
Важно понимать, что консервативные и наиболее безопасные стратегии инвестирования зачастую предполагают получение дохода в долгосрочной перспективе. И это актуально в случае формирования накоплений для покупки квартиры, что также предполагает годы вложений.
Более рисковые стратегии, например если инвестировать преимущественно в акции, могут принести больший доход за более короткое время, но при этом повышают риски потери вложенных средств.
Альтернативный вариант: инвестиционный портфель может состоять на большую часть из облигаций и на меньшую — из акций. Это позволит перекрыть просадки по акциям доходом по облигациям.
Наиболее безопасным вариантом будет распределение накоплений одновременно по вкладам, накопительным счетам, инвестиционным портфелям и другим активам.
Инвестирование предполагает владение некоторыми специфическими знаниями: о фондовом рынке и механизме его работы, факторах, влияющих на стоимость акций и облигаций, а главное, о рисках, которые несет инвестор.
О том, что такое инвестиции и с какой суммы лучше всего начать инвестировать, читайте в этом материале.
Также для новичков на Банки.ру есть бесплатное обучение инвестициям в формате занимательных текстовых уроков с итоговым тестом.
Что еще поможет быстрее накопить на квартиру
Вклад и инвестиции помогают увеличить общий доход за счет процентов. Однако то, какая сумма отправляется на депозит или покупку ценных бумаг, зависит от вашего изначального дохода. Бо́льшие средства приносят больше средств. Поэтому главный рычаг, который поможет быстрее сдвинуть с места итоговую финансовую цель, — это доход, который стоит стараться увеличить.
Что можно сделать для увеличения дохода
Повысить квалификацию и найти более высокооплачиваемую работу. Получение новых знаний и навыков может привести к повышению заработной платы. Рассмотрите прохождение профильных курсов или программ сертификации, которые помогут вам стать более конкурентоспособным на рынке труда.
Сюда же можно отнести получение премий или повышение на работе: если предусмотрено вознаграждение за перевыполнение плана или повышение за достижение определенных показателей, стоит попробовать этого добиться.
Если есть навыки, которые можно монетизировать, рассмотреть фриланс или запуск собственного бизнеса. Это может быть оказание услуг в сфере консультирования и обучения в вашей профессиональной области, выполнение заказов на платформах для фрилансеров, создание полезного контента, который сможет приносить доход на счет рекламы и подписок. К примеру, получая дополнительные 15 000 рублей в месяц и отправляя их в копилку, за год можно увеличить сбережения на 180 000. В свою очередь увеличенные сбережения при размещении на депозите или инвестировании будут приносить больший доход.
Подробнее о том, как зарабатывают в Интернете, рассказали здесь.
Продать или сдать в аренду ненужные вам активы (автомобиль, недвижимость).
Договориться с близкими о денежных подарках. Самостоятельно заработать на квартиру, чтобы купить ее без ипотеки, — сложная задача. Особенно если речь идет о квартирах в столицах и крупных городах. О своей цели можно рассказать неравнодушным близким и родственникам: если в вашем окружении есть традиция дарить подарки, можно договориться о том, чтобы на время формирования накоплений в качестве подарков для вас со стороны близких выступала финансовая помощь. Полученные денежные подарки лучше полностью отправлять в накопления.
Увеличить количество средств, направляемых в копилку, поможет грамотная экономия. Экономия даже 10% вашего ежемесячного бюджета позволит высвободить средства, которые можно направить на формирование накоплений. Для этого следует выработать особый подход к покупкам: придерживаться плана покупок, а также использовать акции, сезонные распродажи, программы лояльности и промокоды.
Например, если заложили в расходы на месяц приобретение необходимой мебели, тщательно изучите предложения и возможность получения скидок. Проверьте программы лояльности мебельных магазинов, наличие промокодов, а также категории кэшбэка у своего банка.
О том, где брать промокоды и как их использовать, рассказали в этой статье.
А из этого материала можно больше узнать о том, что такое кэшбэк и как на нем зарабатывать.
Как жительница Москвы купила квартиру без ипотеки — история из жизни
Оксана живет в Москве и работает креатором. Несколько лет назад она получила в наследство 700 000 рублей и захотела вложить деньги в недвижимость. Оксана решила, что не будет прибегать к ипотеке, а купит квартиру на собственные средства.
После изучения столичного рынка недвижимости Оксана поняла, что квартиру в Москве купить не сможет. Тогда она решила рассмотреть покупку в родном городе Пензе.
Вместе с риелтором она нашла новостройку, сдача которой была запланирована через квартал. Однокомнатная квартира площадью 33,4 кв. м сдавалась с черновой отделкой. Стоимость квартиры составляла 3 млн рублей. Из этой суммы у Оксаны было на руках уже 700 000 рублей после получения наследства.
К тому времени у девушки также были собственные сбережения: на вкладе лежали 500 000 рублей, а на накопительном счете — 300 000 рублей. Эти деньги она смогла накопить за предыдущие несколько лет.
Чтобы увеличить доход, Оксана взяла в работу долгосрочный проект по созданию контента, за который ей заплатили аванс в размере 400 000 рублей. Остальную сумму Оксане подарили родители.
Героиня этой истории, жительница Москвы, фактически без ипотеки купила квартиру. Однако не в Москве, а в Пензе, уже имея собственные сбережения, которые формировала годами, и получив наследство и денежный подарок от семьи, то есть не накопив деньги на квартиру самостоятельно с нуля. Так происходит в большинстве случаев, когда квартира приобретается без ипотеки.
Где взять деньги на квартиру без ипотеки: главное
В сухой теории на квартиру накопить можно, если откладывать существенные суммы каждый месяц в течение нескольких лет.
Какие это должны быть суммы? Десятки тысяч, а лучше сотни тысяч рублей, чтобы не растягивать процесс накопления на долгие годы и не подвергать сбережения серьезному обесцениванию.
Каким при этом должен быть доход? Превышающим ежемесячные отчисления на квартиру на столько, сколько нужно вам для поддержания комфортного уровня жизни в период формирования накоплений.
В каком случае самостоятельно накопить на квартиру в Москве или крупных городах реально? Если ваш доход в несколько раз превышает среднюю зарплату в России, которая в первом полугодии 2024 года составляла 82 000 рублей; если ваши близкие готовы помочь вам в решении квартирного вопроса; если в вашей жизни возможен сценарий получения крупного наследства в актуальное время.
В остальных случаях стоит рассматривать покупку жилья в ипотеку. Вышеизложенные шаги по формированию накоплений также сработают, если решите копить на первоначальный взнос, что потребует значительно меньше времени.
Даже при наличии высокого дохода, стартовых накоплений и наследства финансовые дисциплина и грамотность — залог эффективного формирования сбережений на любые цели.
Еще по теме:
