При покупке нового гаджета магазин часто предлагает страховку. Такая страховка необязательна, однако может быть полезна. Разбираемся, что можно застраховать по такому полису и реально ли получить страховую выплату по этому виду страхования.
Что можно застраховать
По полису страхования гаджетов можно застраховать практически все устройства, в том числе бытовую технику — от крупной до мелкой: телефоны, планшеты, кофеварки, посудомоечные машины, стиральные машины, телевизоры и компьютеры.
Исключениями являются в основном аксессуары, внешние носители информации для техники, зарядные устройства не из комплекта: карты памяти, внешние жесткие диски, флеш-карты, SIM-карты, bluetooth-гарнитуры, модемы, чехлы, сумки, пленки, наушники, все виды зарядных устройств, кабели, коннекторы, интерфейсные кабели, комплекты для передачи данных, проводные установочные комплекты громкой связи, объективы, матрицы и аккумуляторные батареи.
Стоить помнить, что такие программы есть не у всех страховщиков, и каждая отличается своими условиями. В основном страховщики предлагают страховки для новой техники, когда страхование оформляется непосредственно в момент ее покупки в магазине электроники.
Однако можно найти и страховки для б/у техники, но их значительно меньше: не все страховые компании готовы страховать такую технику, так как в данном случае вероятность мошенничества кратно возрастает. Как правило, б/у техника страхуется не на полную стоимость, а на какую-то фиксированную страховую сумму вне зависимости от стоимости устройства, отмечают в «Росгосстрахе». Например, даже если гаджет стоит 50 тысяч, его застрахуют на 10 тысяч рублей.
«Страховка на бытовую технику может стать отличным дополнением к гарантии производителя, а во многих случаях покроет риски, которые ею не предусмотрены. Особенно это актуально для гаджетов малоизвестных брендов или с высокой стоимостью. С другой стороны, исключений из страхового покрытия также достаточно, и они могут включать в себя изъяны, наиболее часто проявляющиеся при использовании техники. Поэтому здесь стоит внимательно прочитать договор такого страхования перед его заключением, чтобы понять, будет ли он полезен в дальнейшем и хватит ли выплаты для ремонта или замены гаджета», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Стоимость страховки
Стоимость страховки гаджетов зависит от выбранной программы страхования, срока страхования и стоимости самого устройства. В среднем такое страхование стоит от 5% до 20% стоимости техники. Обычно полис вступает в силу на 15-й календарный день после оплаты полиса.
К тому же договором страхования зачастую бывает предусмотрена безусловная франшиза – сумма ущерба, которая не покрывается страховщиком, а оплачивается за счет страхователя. Она может достигать 20–50% от стоимости техники. Например, если в договоре франшиза равна 20%, значит, при полной поломке телефона стоимостью 20 тысяч рублей страховая компания выплатит 16 тысяч рублей.
Бывает, что в договоре страхования прописывают пункт с амортизацией, то есть со временем страховая сумма уменьшается. Например, если в договоре амортизация составляет 5% каждый месяц, а планшет стоит 30 тысяч рублей, то при его полной поломке во второй месяц за него платят 28 тысяч рублей.
Какие риски покрывает страховка
Набор рисков у каждого страховщика индивидуален, однако большинство таких полисов включает типовые риски: пожар (включая удар молнии, поджог), взрыв (в том числе взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей), залив водой, террористический акт, стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, сель, буря, вихрь, ураган, смерч), а также негарантийные поломки, получение повреждения и уничтожение техники, произошедшее в случае разбоя, грабежа, хулиганства, кражи со взломом.
Некоторые компании могут возместить ущерб при неосторожных действиях с техникой и потерю устройства. Однако чаще всего это относится к исключениям.
Что не покрывает страховка для гаджетов
Список исключений по таким полисам на самом деле большой: помимо умышленного повреждения и потери, это естественный износ и постепенное снижение производительности, небрежное обращение с устройством (хранилось во влажном помещении и покрылось плесенью или перегрелось на солнце), царапины, сколы и другие косметические повреждения застрахованного имущества, не влияющие на его работоспособность. Не покрывается также ущерб, вызванный вирусами, выходом из строя программного обеспечения, самостоятельным ремонтом, нарушением норм эксплуатации, использованием некачественного периферийного оборудования (сюда же в некоторых случаях может быть отнесено и короткое замыкание). Клиент не сможет получить выплату и при утрате информации в памяти телефона.
Перед заключением договора следует детально проанализировать риски, включенные в полис. Например, некоторые страховщики не признают страховым случаем кражу телефона, совершенную родственниками. Также компенсации можно будет не ждать, если телефон был похищен по причине небрежности хозяина — например, он неплотно закрыл дверь собственного автомобиля или оставил телефон на столе в оживленном кафе.
Как отмечают в «Росгосстрахе», самые распространенные страховые случаи — это механическое повреждение и воздействие жидкости, на них приходится 80% и 15% обращений соответственно. На остальные 5% приходится все остальное, большая часть — это противоправные действия третьих лиц.
Самые популярные программы страхования для гаджетов
Защита покупки. Такой полис страхования заключается непосредственно в крупных магазинах электроники при покупке нового устройства офлайн или онлайн. Полис покрывает гарантийные поломки техники и ее кражу. Такая страховка в основном защищает от следующих рисков: внешние механические повреждения, воздействие жидкости, некачественная подача электроэнергии, пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия, самовозгорание, противоправные действия третьих лиц, террористические акты. Обычно такая страховка заключается сроком на один год.
Каждый магазин техники сотрудничает обычно лишь с одной-двумя страховыми компаниями, условия программ которых могут заметно отличаться. Услуги страхования могут предлагать и операторы мобильной связи. Например, такие программы есть у «Росгосстраха», «АльфаСтрахования», ВСК.
Дополнительная гарантия. Такой полис продлевает официальную гарантию на устройство. Возможно продление гарантии производителя на два, три, четыре года или пять лет. Полис покрывает поломки по причинам, аналогичным гарантийным обязательствам производителя. Здесь также может быть застрахована некачественная подача электроэнергии.
Страхование телефона. Самое распространенное страхование среди российских страховщиков. По такой программе страхуется любой смартфон. Полис защищает от повреждения экрана, трещины корпуса, залива жидкостью. Однако выплату не получится получить, если страховщик обнаружит, что телефон был поврежден умышленно, были нарушены правила эксплуатации устройства, или же найдет следы вмешательства сторонних сервисных центров (не в рамках программы).
Защита экрана. Страхование покрывает только риски повреждения экрана и экранного модуля смартфона или планшета. Полис можно оформить на три, шесть или 12 месяцев. Но программа распространяется не на все риски. Например, если экран был поврежден по причине короткого замыкания или попадания жидкости, то страховая компания может отказать в выплате. Как и в других программах, если повреждение умышленное и произошло по вине владельца, то выплату получить не получится. Такую программу предлагают ВТБ, «Ренессанс Страхование».
Комплексная защита покупки. Включает в себя сразу несколько программ и покрывает все описанные риски выше. Владелец девайса может застраховаться как от стихийных бедствий, так и от неполадок с электричеством. Чем больше перечень рисков, тем дороже обойдется полис.
От чего зависит страховая выплата за поврежденный гаджет
Выплата по такому полису страхования зависит от размера ущерба — полная ли это гибель гаджета или возможен ремонт техники. Если устройство можно отремонтировать, то стоимость ремонта полностью возмещается клиенту. Если ремонт невозможен или нецелесообразен, то выплата будет осуществляться в размере страховой суммы, которая равна стоимости техники при покупке за вычетом франшизы.
В случае поломки или повреждения устройство сдается в аккредитованные сервисные центры, которые оценивают ущерб и стоимость ремонта. Стоимость ремонта возмещает страховая компания, как и стоимость диагностики, а также стоимость курьерской доставки от и до клиента.
Если гаджет украли или он не подлежит восстановлению, то пострадавший получает выплату деньгами. Неремонтопригодную технику, если она не украдена, необходимо сдать для получения максимальной выплаты.
В зависимости от продукта и покрытия стандартный пакет документов для урегулирования страхового случая – это договор страхования, документ, подтверждающий событие, заявление, чек покупки и паспорт.
