В приложении или личном кабинете можно увидеть сумму долга по кредиту. Однако при полном досрочном погашении размер задолженности оказывается больше указанного, а при частичном — уменьшается не пропорционально сумме дополнительного платежа. Рассказываем, почему так получается.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение может быть частичным и полным.
Частичное. В таком случае заемщик вносит дополнительный платеж, который не закрывает кредит, но уменьшает сумму задолженности. За счет этого сокращается общая переплата по кредиту. При погашении можно выбрать, куда направить деньги:
- На уменьшение срока кредита. Тогда ежемесячные платежи по графику не изменятся, но кредит будет закрыт быстрее. С точки зрения экономии сокращать срок выгоднее, так как в таком случае кредит погашается быстрее и переплата получается ниже, чем при уменьшении платежа.
- На уменьшение ежемесячного платежа. В таком случае срок остается прежним и переплата будет выше, чем при сокращении срока. Однако итоговая сумма процентов все равно будет меньше, чем предусмотренная по изначальному графику платежей, который был до внесения дополнительных средств. Сокращать платеж лучше в тех ситуациях, когда текущая сумма слишком большая и вносить ее проблематично. Так получится избежать возможных просрочек в будущем.
Полное. Заемщик вносит всю сумму задолженности и больше не имеет кредитных обязательств. Так как кредит закрыт досрочно, клиент заплатит проценты только за период фактического пользования средствами банка и сэкономит на переплате. Чем раньше погашен кредит, тем меньше по нему переплата.
Из чего состоит задолженность по кредиту
Задолженность состоит из:
- Основного долга, или «тела кредита». Это сумма, которую клиент взял у банка в долг изначально. Часть ежемесячного платежа уходит на погашение «тела кредита».
- Начисленных процентов. Они начисляются на актуальную сумму долга ежедневно по ставке годовых, одобренной банком. Проценты за каждый месяц также учтены в сумме ежемесячного платежа.
С каждым последующим платежом все большая его часть уходит на основной долг и все меньшая — на проценты. Рассмотрели на примере: заемщик взял в декабре 2024 года 200 000 рублей в банке под 23% годовых на три года. Ниже в таблице приведен график платежей за первые три месяца по расчетам в калькуляторе.
| Дата платежа, 2025 год | Сумма ежемесячного платежа, руб. | Часть платежа, которая ушла на проценты, руб. | Часть платежа, которая ушла на «тело кредита», руб. | Остаток долга, руб. |
| Январь | 7742 | 3833,33 | 3908,67 | 196 091,33 |
| Февраль | 7742 | 3758,42 | 3983,58 | 192 107,75 |
| Март | 7742 | 3682,07 | 4059,93 | 188 047,82 |
Изначально задолженность была равна сумме кредита — 200 000 рублей. Далее, в течение месяца, каждый день по ставке годовых 23% на этот долг начислялись проценты. За период банк начислил 3833,33 рубля, и эта сумма прибавилась к задолженности: 200 000 + 3833,33 = 203 833,33 рубля. После списания ежемесячного платежа в 7742 рубля как раз получается задолженность, указанная в таблице: 203 833,33 - 7742 = 196 091,33 рубля.
Почему при частичном погашении задолженность больше указанной в приложении
Обычно в приложении банка указывают сумму долга без учета начисленных процентов: после списания платежа в январе клиент увидит задолженность в размере 196 091,33 рубля. Однако в приложении не будет отображаться, как на этот долг начисляются проценты, и клиент сможет узнать их сумму только с помощью графика платежей, который прилагается к договору и доступен в личном кабинете.
То есть, когда спишется февральский платеж, вычитаться он будет не из суммы 196 091,33 рубля, а уже из долга с учетом процентов: 196 091,33 + 3758,42 = 199 849,74 рубля. Списываем из этой суммы 7742 рубля и получаем задолженность из второй строки в таблице — 192 107,75 рубля.
Именно из-за этих начислений сумма долга, указанная в приложении, уменьшается не ровно на 7742 рубля, а на меньшую величину — потому что списываются проценты. Если заемщик решил внести дополнительный платеж или закрыть полностью кредит через неделю после ежемесячного списания по графику, то в таком случае он оплатит не только основной долг, но еще и те проценты, которые начислили за неделю.
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует вносить дополнительные платежи в ту же дату, когда списывается платеж по графику. В таком случае ежемесячный платеж полностью закроет проценты за месяц, а вся сумма частичного досрочного погашения уйдет на «тело кредита», так как проценты за новый период еще не рассчитались.
Тот же самый совет актуален и при полном погашении кредита: так как заемщик платит проценты только за тот срок, в течение которого кредит был активен, то деньги полностью уйдут на погашение основного долга. После закрытия кредита нужно обязательно обратиться в банк за справкой, в которой указано, что задолженность полностью погашена — это будет подтверждением, что клиент больше ничего не должен кредитору.
