Можно ли самому откладывать на пенсию и как накопить с помощью вклада

Банковские ставки по вкладам в России продолжают расти вслед за увеличением ключевой ставки Банка России.

На Банки.ру сейчас можно найти предложения со ставкой 24–25% годовых.

Повышенные процентные ставки по депозитам могут помочь накопить на желанную цель, такую как, например, машина.

Но можно ли при текущих условиях накопить и на более дорогие и долгосрочные цели, такие как пенсия? Разбираемся на примерах. 

Как работает пенсия в России

По данным Росстата, средний размер пенсии в России на конец сентября 2024 года составил 21 051 рубль (самые актуальные данные на момент публикации), в январе – сентябре этого года он составлял 20 924 рубля.

В 2024 году возраст выхода на пенсию для женщин — 58 лет, для мужчин — 63 года, то есть пенсию на общих основаниях могут оформить мужчины 1961 года рождения и женщины 1966 года рождения. Из-за особенностей пенсионной реформы в 2025 году на пенсию смогут выйти только те, у кого есть льготы, например, в связи с большим стажем. Выход на пенсию на общих основаниях в следующем году не предусмотрен.

При этом прожиточный минимум (количество денег, которое необходимо в течение месяца для поддержания базового уровня жизни) в России сейчас составляет 15 453 рубля. Для трудоспособного населения он установлен в размере 16 844 рублей, для пенсионеров – 13 290 рублей.

В 2025 году прожиточный минимум составит 17 733 рубля, что на 14,8% превышает показатель 2023 года. Для трудоспособного населения показатель составит 19 329 рублей, для пенсионеров – 17 201 рубль. При этом Минэкономразвития прогнозирует инфляцию по итогам этого года на уровне 7,3%, по оценке ЦБ, инфляция составит 8–8,5%.

По итогам 2023 года прожиточный минимум увеличился на 7,5% при официальной инфляции в 7,42% (данные Росстата).

Несмотря на рост прожиточного минимума, его размер далек от ожиданий граждан. По данным исследования ВШЭ на начало 2024 года, граждане России считают необходимым доходом для нормальной жизни 70 000 рублей на человека в месяц.

Увеличить доход на пенсии можно за счет сбережений и инвестиций. Одним из наиболее консервативных инструментов для сохранения средств и приумножения сбережений является вклад. 

Что такое вклад и почему сейчас выгодно копить с его помощью

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, начисляемых банком за пользование средствами вкладчика.

В 2024 году вклады демонстрирует высокую доходность: по данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков в первой декаде ноября достигла 20,9%, а средняя процентная банковская ставка для вкладов физических лиц за прошедшую часть 2024 года составила 15,5%, в сентябре показатель достиг 17,4% (данных за октябрь пока нет).  Для сравнения: индекс Московской биржи (отражает динамику стоимости акций) с начала 2024 года снизился на 17,4%.

Плюсы вкладов:

• простота и понятность;
• легкость управления;
• заранее известный гарантированный доход;
• гарантия возврата вложений в объеме до 1,4 млн рублей при отзыве лицензии или банкротстве банка.

Вклад можно легко открыть как в отделении банка, так и онлайн. Для этого не нужно специальных знаний и опыта. Условия вклада, как правило, также просты и полностью изложены в договоре.

В договоре об открытии вклада также заранее оговорен размер доходов, которые может получить вкладчик при соблюдении определенных условий.

В России все вклады входят в Систему страхования вкладов (ССВ). Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита (сейчас – 1,4 млн рублей). 

Минусы вкладов:

• ограничения на пополнение и снятие;
• влияние инфляции.

Сколько можно накопить на пенсию с помощью вклада

Ключевая ставка Банка России выросла с 16% в начале этого года до 21% в октябре. 

При этом регулятор допускает возможность нового повышения ставки на следующем заседании, которое состоится 20 декабря. 

По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 17,5%, в 2025 году — 17–20%, в 2026 году – 12–13%. Это говорит о том, что в ближайшие два года банковские ставки останутся на достаточно высоком уровне. В 2027 году, по оценке регулятора, ключевая ставка снизится до 7,5–8,5%.

Рассчитаем, сколько можно заработать к пенсии с помощью вклада.

Условия 

В качестве исходных примем следующие данные. В соответствии с пенсионной реформой возраст выхода на пенсию для женщин увеличится до 60 лет, для мужчин – до 65 лет. Рассчитаем доходы в течение 20 лет до пенсии.

Среднюю процентную банковскую ставку для упрощения расчетов примем равной ключевой ставке ЦБ (по верхней границе прогноза регулятора). Таким образом, в 2025 году она составит 20%, в 2026 году – 13%, в 2027 году – 8,5%. Для последующих лет возьмем ставку также в 8,5%.

Расчеты будем проводить с условием капитализации процентов, то есть с начислением процентов на полученные в предыдущие расчетные периоды процентные доходы.

Пример 1

Положим на вклад 100 000 рублей на один год под 20% годовых, а затем будем ежегодно продлевать договор (в 2026 году на условиях выплаты 13% годовых, в последующие годы – 8,5%). Общий срок вложений составит 20 лет.

В 2025 году вложения принесут доход в размере 21 939,19 рубля;

в 2026 году – 16 831,66 рубля;

в 2027 году – 12 266,16 рубля.

В последующие годы при неизменной процентной ставке благодаря капитализации доходы будут расти: 

в 2028 году вложения принесут 13 350,37 рубля;

в 2029 году – 14 530,46 рубля;

в 2030 году – 15 814,79 рубля и т. д.

За 20 лет сумма денежных средств на счете достигнет 637 419,21 рубля, в том числе процентный доход составит 537 419,21 рубля.

Пример 2

Положим на вклад не 100 000 рублей, а 300 000 рублей на тех же условиях, что и в предыдущем примере.

Через 20 лет сумма денежных средств на счете составит 1 912 257,79 рубля, в том числе 1 612 257,79 рубля – процентные доходы.

Пример 3

Для наглядности: если положить на вклад не 100 000 рублей, а 101 000 рублей на тех же условиях, через 20 лет сумма денежных средств на счете составит 643 793,43, в том числе 542 793,43 рубля – процентные доходы. 

То есть каждая дополнительная 1000 рублей, положенная на вклад на этих условиях, через 20 лет принесет доход в 5374,22 рубля.

Пример 4 

В текущих условиях можно найти вклады, на которых ставка зафиксирована на уровне 20% на три года.

Положим на вклад 100 000 рублей на три года под 20% годовых, а затем будем ежегодно продлевать договор со ставкой 8,5%. Общий срок вложений составит 20 лет.

В 2025 году вложения принесут доход в размере 21 939,19 рубля;

в 2026 году – 26 752,48 рубля;

в 2027 году – 32 621,76 рубля;

в 2028 году – 16 026,57 рубля;

в 2029 году – 17 443,18 рубля;

в 2030 году – 18 984,98 рубля и т. д.

Через 20 лет сумма денежных средств на счете составит 765 194,93 рубля, в том числе 665 194,93 рубля – процентные доходы.

Пример 5 

Положим на аналогичных условиях на вклад не 100 000 рублей, а 300 000 рублей.

Через 20 лет сумма денежных средств на счете достигнет 2 295 575,57 рубля, в том числе доходы от процентов составят 1 995 575,57 рубля.

Таким образом, можно сделать два вывода.

Во-первых, даже небольшие дополнительные вложения на долгосрочный депозит приносят весомый доход. 

Во-вторых, для долгосрочных накоплений может быть разумно зафиксировать максимальную процентную ставку на несколько лет. Тем не менее даже в этом случае важно следить за предложениями на финансовом рынке.

Программа долгосрочных сбережений

Для приумножения имеющихся средств к пенсии также можно воспользоваться специальной программой – программой долгосрочных сбережений.

Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Инструмент предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений. Она действует с 1 января 2024 года.

Участник программы осуществляет в рамках ПДС добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений.

Гражданин может копить средства за счет добровольных взносов, а также перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления.

Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).

Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.

Софинансирование от государства получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2000 рублей в год.

По закону дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению правительства.

Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год.

Государство также гарантирует участникам программы ряд иных стимулов:

• страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов);
• налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
• возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций».

По данным ЦБ, за девять месяцев 2024 года средневзвешенная доходность пенсионных накоплений, находящихся в управлении в НПФ, до вычета вознаграждения фонда составила 5,1%, что соответствует годовой доходности в 6,9%. 

Это существенно ниже текущей доходности по вкладам и не превышает текущий уровень инфляции. По оценке Росстата, инфляция в России в январе — сентябре 2024 года составила 5,78%. 

В 2023 году средневзвешенная доходность пенсионных накоплений, находящихся в управлении в НПФ, составила 9,9% при инфляции в 7,42%.

В то же время ряд банков предлагает повышенные ставки клиентам, у которых заключен договор долгосрочных сбережений. 

Подробнее о ПДС – в отдельном материале.