Ставки по вкладам в России находятся на рекордных уровнях. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших в России по объему депозитов банках выросла с 14,79% в начале января до 21,56% во второй декаде ноября.
И это еще не предел: большинство аналитиков ожидают дальнейшего роста ключевой ставки с текущих 21%, что повлечет за собой повышение и ставок по депозитам. Уже сейчас они находятся в диапазоне 23–25% годовых.
На этом фоне появляются мнения, что ставки чрезмерно высокие и лучше забрать деньги с депозитов.
Разбираемся вместе с экспертами, действительно ли стоит сейчас снимать деньги с вкладов, когда закрытие вклада и открытие нового — оправданно и почему важно дождаться заседания Банка России 20 декабря.
Когда стоит снять деньги с вклада и закрыть его
Закрытие существующего вклада и открытие нового имеет смысл только в одном случае: когда новый вклад к дате окончания старого принесет средств больше, чем старый, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
«В остальных случаях переоткрытие вклада с досрочным закрытием не имеет смысла», — подчеркивает эксперт.
Такие действия могут быть оправданны в случае резкого изменения ставок по вкладам, уточняет Зварич. Это обычно происходит при сильном изменении ключевой ставки. В большинстве же случаев закрытие старого вклада и переоткрытие нового может привести к снижению итоговой доходности вложений, отмечает он.
Досрочное закрытие срочного вклада почти всегда приводит к потере накопленного процентного дохода, говорят в пресс-службе Экспобанка. Уже выплаченные проценты будут пересчитаны по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% годовых. Даже если вкладчик успел снять начисленные проценты, банк их пересчитает и вычтет разницу при выплате суммы вклада, поясняют в кредитной организации.
При этом вопрос о том, выгодно ли переоткрывать вклад, зависит не только от разницы в ставке, но и от срока вклада, давности его открытия и условий досрочного закрытия, отмечают в банке.
Пример.
У клиента есть действующий вклад, открытый 1 ноября на четыре месяца, по которому ежемесячно начисляется 10 000 рублей в виде процентов.
1 декабря полученный доход составляет 10 000 рублей, ожидаемый доход за все четыре месяца (до 1 марта) — 40 000 рублей.
1 декабря ставки выросли, и теперь можно открыть такой же новый вклад с процентным доходом 12 000 рублей в месяц. Но тогда первый вклад придется закрыть досрочно, доход по нему за первый месяц в виде 10 000 рублей будет потерян.
За три следующих месяца доход по новому вкладу составит 36 000 рублей, то есть к 1 марта общий доход окажется меньше, чем был бы по предыдущему вкладу.
Если бы разница в ставке была еще выше и по новому вкладу предлагали процентный доход 15 000 рублей в месяц, то ожидаемый доход по нему до 1 марта был бы уже 45 000 рублей. Это больше ожидаемого дохода за тот же период по действующему вкладу. То есть в таком случае выгоднее переоткрыть вклад.
Ждать ли заседание ЦБ 20 декабря или открывать сейчас?
В текущих условиях вопрос с закрытием и переоткрытием вкладов связан и с ожидаемым 20 декабря заседанием Банка России по ключевой ставке.
Некоторые эксперты ждут роста «ключа» с текущих 21% до 23% годовых и соответствующего роста ставок по депозитам.
По мнению Зварича, если ЦБ повысит ключевую ставку на заседании в декабре до 22%, ждать существенного изменения ставок по вкладам не стоит. Кредитные организации уже заложили данное решение в свою процентную политику, поясняет он.
«Однако если Центробанк повысит ставку до 23%, ставки по депозитам в среднем могут вырасти на 0,5–0,8 процентного пункта», — полагает аналитик.
В декабре действительно ожидается повышение ключевой ставки, однако банки будут принимать решения по своим вкладам исходя из условий рынка и собственной потребности в привлечении дополнительной ликвидности, уточняют в пресс-службе Экспобанка.
«Поэтому лучше разделить свои сбережения на несколько частей. Одну часть положить на краткосрочный или среднесрочный вклад сейчас, а вторую — на накопительный счет до конца декабря, когда будет принято решение по ключевой ставке», — рекомендуют в кредитной организации.
Директор по сберегательным продуктам МТС Банка Евгений Вяткин полагает, что медлить с открытием вклада и ждать заседания ЦБ и последующего роста депозитных ставок нецелесообразно. Деньги, размещенные во вклад сейчас, сразу начнут приносить доход, поясняет он. По его словам, в текущие предложения уже заложен потенциальный рост ключевой ставки.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич, напротив, полагает, что в ожидании повышения ключевой ставки в декабре, а также старта традиционных новогодних промопредложений по депозитам открытие вклада лучше отложить на конец года. Он рекомендует разбить сумму на разные сроки. «Годовой вклад позволит зафиксировать текущую высокую ставку, а вклады на три — шесть месяцев позволят застраховаться от непредвиденных расходов и на случай дальнейшего роста ключевой», — уточняет он.
Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков в текущих условиях рекомендует формировать сберегательный портфель поэтапно — открывать вклады на комфортные сроки и переоткрывать их после окончания, а часть средств держать на накопительном счете. Он также обращает внимание, что при следующем повышении ставок можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новые вклады.
Еще по теме:
