На деньги, размещенные на банковском счете, может быть наложен арест, если гражданин допустил просрочку по кредиту, не платит алименты, налоги или штрафы. Разбираемся, как работает взыскание задолженности и в каком случае деньги в счет долга могут быть списаны без решения суда.
Как осуществляется взыскание задолженности и какие долги могут списать без суда
Взыскание большинства видов задолженностей осуществляется в основном в судебном порядке. Даже задолженность по налогам и сборам для физических лиц сегодня возможна к взысканию только по решению суда (в отличие от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), говорит доцент Финансового университета при правительстве РФ, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Светлана Мусиенко.
Работает это так: когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту (или, например, владелец жилья перестает оплачивать коммунальные услуги), банк (или ресурсоснабжающее предприятие) подает на него в суд. Обычно происходит это не раньше, чем через три месяца с момента возникновения просрочки.
«Если судом будет вынесено решение о взыскании долга, оформляется исполнительный лист, который далее поступает в Федеральную службу судебных приставов. Те в свою очередь вправе наложить арест на средства и имущество должника, за счет которых можно погасить долг. Это не только деньги на счетах, но еще и недвижимость, автомобили, бытовая техника, электроника, ценные бумаги, вещи, представляющие художественную или историческую ценность. Если должник не исполнит решение суда добровольно, изъятое имущество будет продано, а вырученные средства пойдут на погашение долга», – объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Вместе с тем закон предусматривает взыскание задолженности без обращения в суд — на основании исполнительной надписи нотариуса. Это условие должно быть прописано в договоре.
Такое взыскание, по словам Светланы Мусиенко, может быть обращено на:
- нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества;
- кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях соответствующего условия;
- задолженность по договору займа, договору хранения, договору проката.
«Также в бесспорном порядке могут быть списаны задолженности по договору лизинга в случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа», – добавляет эксперт.
Кроме того, на рассмотрении Госдумы находится законопроект о внесудебном взыскании задолженности по налогам, сборам и страховым взносам. Если документ будет принят, ФНС сможет списывать задолженность по налогам и сборам физлиц без обращения в суд.
Может ли банк списать деньги с вклада, если клиент допустил просрочку по кредиту
Как правило, зарплатным клиентам банки предлагают более выгодные условия по кредитам и охотнее их одобряют. Тем не менее если заемщик пользуется накопительными продуктами финансовой организации (имеет вклад и/или накопительный счет), это не означает, что банк может распоряжаться средствами клиента по своему усмотрению, например, при возникновении задолженности по кредиту списывать средства с депозита.
Каждый из оформленных на клиента продуктов (вклад, кредит, зарплатная карта) является самостоятельным — на каждый заключается отдельный договор. Именно этот документ и определяет возможность, а также порядок списания банком средств со счетов клиента.
«На практике большинство кредитных договоров предусматривают возможность финансовой организации списывать средства со всех счетов, открытых в этом же банке, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту. При этом всегда в договоре прописывается порядок уведомления клиента о таком намерении банка, а также очередность списания средств с различного вида счетов. Например, в первую очередь средства в счет просроченного кредита могут быть списаны с текущего (зарплатного) счета, далее с накопительного, в последнюю очередь – с депозитного счета (вклада). Такой порядок максимально учитывает интересы клиента, позволяя сохранять возможные доходы, однако не является обязательным. Конкретные условия списания средств с разных банковских счетов в пользу погашения просроченных платежей по кредиту определяются непосредственно текущим кредитным договором», – объясняет Мусиенко.
Эряния Бочкина добавляет, что средства с банковских вкладов могут быть взысканы в счет задолженности и судебными приставами-исполнителями.
Какие деньги не подлежат взысканию
Закон запрещает удержание в счет долга более половины зарплаты, пенсии и иных доходов. Исключение — задолженность по алиментам и возмещению вреда здоровью, в этом случае взыскать можно не более 70% дохода.
Также не подлежит списанию сумма в размере прожиточного минимума для трудоспособного населения. Эта сумма отличается в зависимости от региона, например, в 2025 году в Москве это 27 302 рубля, а в среднем по стране — 19 329 рублей.
Кроме того, существует перечень доходов, защищенных от ареста. Это:
- алименты,
- материнский капитал,
- пособия на детей, а также декретные выплаты,
- пенсии и выплаты в связи с потерей кормильца,
- компенсации на покупку лекарств,
- компенсации за проезд,
- выплаты в связи с инвалидностью,
- выплаты в связи с погребением,
- выплаты в связи со стихийным бедствием,
- выплаты в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами,
- выплаты малоимущим и другие государственные пособия.
МПКАрт 2.0
