Куда вложить 100 000 рублей в 2025 году? Разбираем возможные варианты с экспертом

Предположим, у вас есть сбережения в размере 100 000 рублей. Сумма достаточно крупная для того, чтобы вложить куда-нибудь средства и получать доход. Осталось понять, куда их вложить.

Разбираемся вместе с главным аналитиком Банки.ру Богданом Зваричем, куда можно вложить 100 000 рублей в начале 2025 года. Какие варианты доступны для такой суммы и какие из них наиболее оптимальны.

Рассматриваемый горизонт инвестирования — минимум один год, то есть ощутимый доход от вложенных средств ожидаем получить не ранее чем через год.

Куда вложить 100 000 рублей: оцениваем риски и доходность

Рассмотрим подходящие варианты от наименее к наиболее рисковым.

Банковские депозиты: стабильность и простота

Банковские депозиты (вклады и накопительные счета) — самый надежный способ сохранить и приумножить средства. Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки ЦБ РФ, и если она остается высокой, то депозиты могут приносить ощутимый доход. Кроме того, вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством. 

Как работать с вкладами эффективно

Размещать деньги на банковских депозитах можно по-разному.

• Положить всю сумму на один наиболее привлекательный депозит на длительный срок, зафиксировав таким образом ставку.
• Разделить сумму: часть положить на долгосрочный вклад, часть — на краткосрочный. Это позволит при росте ставок переоткрыть краткосрочный вклад на более выгодных условиях. Важно! В 2025 году ожидается переход Центробанка к смягчению денежно-кредитной политики, то есть к снижению ключевой ставки. Когда именно ЦБ начнет снижать «ключ», неизвестно. Когда снижение начнется, начнут снижаться и ставки по вкладам. Тогда стратегия с выгодным переоткрытием депозита не сработает, уточняет Зварич.
• Использовать разные опции вкладов: часть средств разместить на депозите без снятия и пополнения (для высокой доходности), а часть — на депозите с пополнением и частичным снятием (для экстренного доступа).
• Выбрать удобный вариант выплаты процентов: часть средств можно отправить на вклад с ежемесячной выплатой на счет, а часть — на вклад с выплатой в конце срока (в этом случае при ежемесячной выплате процентов можно воспользоваться опцией капитализации).
• Дополнительно можно провести валютную диверсификацию: часть средств можно направить во вклады в юанях. В случае ослабления рубля это снизит негативное влияние на сбережения.

Насколько сложно управлять вложенными средствами

Временные затраты на управление портфелем вкладов фактически минимальны, говорит Зварич. Вклад прост в открытии, а условия по нему зафиксированы. То есть вклад не требует оценки ситуации и каких-то действий в качестве реакции на внешние изменения.

Плюсы банковских депозитов

• Гарантированный доход
• Отсутствие рисков потери капитала
• Легкость в управлении

Минусы банковских депозитов

• Доходность ниже, чем потенциальная доходность на фондовом рынке
• Снижение доходности вкладов при снижении ключевой ставки (не влияет на ранее открытые депозиты, только на вновь открываемые)

Выбрать вклад можно здесь. Сейчас доходность банковских депозитов достигает 24% годовых.

Полезные статьи:

• Виды банковских вкладов: какие бывают и чем отличаются
• Какие проценты придут со вклада 100 000 рублей? Сделали расчеты
• Как открыть вклад онлайн на Банки.ру. Пошаговая инструкция

Инструменты фондового рынка: шанс на высокий доход и риски

Если готовы к рискам, можно рассмотреть инвестиции в облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или акции. Это позволяет заработать потенциально больше, чем на вкладах, но требует знаний и терпения.

В отличие от вкладов, которые застрахованы в рамках 1,4 млн рублей, на фондовом рынке для инвестора есть существенные риски, поскольку здесь гарантированного дохода нет. Самым оптимальным вариантом для инвестирующего в фондовый рынок будет создание диверсифицированного (то есть разнообразного) портфеля, что поможет снизить риски для вложений. Для этого нужно использовать разные инструменты. Разберем их подробнее.

Облигации: компромисс между надежностью и доходностью

Среди облигаций наименее рискованный вариант — облигации со сроком погашения в районе года, объясняет Зварич.

Далее идут облигации со сроком погашения более года. Поскольку мы рассматриваем горизонт инвестирования от года, к моменту погашения таких облигаций есть риск снижения их цены. Тогда доходность вложений может оказаться ниже ожидаемой, а при сильном снижении цены инвестор даже может понести потери. Также есть риск дефолта эмитента. Это возможно и при сроке погашения облигаций в пределах года, но в случае с более долгосрочными облигациями этот риск выше, говорит Зварич.

ПИФы: удобное решение для начинающих при небольших вложениях

Здесь наименее рискованный вариант — фонды денежного рынка, отмечает аналитик. Это вид паевого инвестиционного фонда (ПИФ), который инвестирует средства пайщиков в краткосрочные активы с высокой ликвидностью (краткосрочные облигации, сделки РЕПО, ОФЗ, банковские депозиты).

У ПИФов есть существенный плюс. Вложений в размере 100 000 рублей может быть недостаточно, чтобы создать полноценный диверсифицированный портфель из акций и облигаций. Стоимость же пая невелика, а сам пай представляет собой уже диверсифицированные вложения фонда. ПИФы позволяют инвестировать сразу в широкий рынок или отдельные сектора экономики.

Примером такого фонда может быть индексный фонд, который при вложении средств ориентируется на существующий индекс, например Мосбиржи, который включает акции сразу ряда крупнейших российских компаний.

Акции: потенциал роста доходности, но и риск

Динамика стоимости акций зависит от экономической и политической ситуации, а также от финансовых результатов компаний, которые эти акции выпускают.

Стоимость акций может как расти, так и падать, поэтому итог вложения средств на выбранном горизонте инвестирования заранее неизвестен, отмечает Зварич.

Кроме того, на доходность акций влияет дивидендная политика компании: делится ли она прибылью с акционерами, какой объем от прибыли выплачивает. 

Обычно стоимость акций компаний, которые регулярно платят дивиденды и повышают объем выплат (так называемые дивидендные аристократы), стабильнее, нежели компаний, которые не выплачивают дивиденды или делают это нерегулярно.

Включение дивидендных акций в портфель позволит получать доходность не только от динамики цены акции, но и за счет получения дивидендных выплат.

Насколько сложно управлять деньгами, вложенными в акции, облигации или ПИФы

Инвестирование в фондовый рынок подразумевает высокий уровень вовлеченности, это минус использования таких инструментов.

Если вклад открыть не составляет труда, то для создания портфеля из инструментов фондового рынка сначала нужно изучить эти инструменты, понять риски, которые они несут, определить свой риск-профиль, согласно которому выбрать долю тех или иных инструментов для включения в портфель. Затем эти доли нужно заполнить ценными бумагами конкретных эмитентов, объясняет Зварич.

Например, если у вас умеренный риск-профиль и вы готовы на некоторые потери при инвестировании, можете разделить портфель пополам: 50% сбережений вложить в менее рискованные облигации и фонды денежного рынка, а еще 50% вложить в акции. Далее вам нужно выбрать, какие именно облигации и акции включать в портфель, не забывая про диверсификацию.

Формированием портфеля дело не заканчивается, отмечает Зварич. Конечно, можно на этом остановиться и вернуться к портфелю через год. Однако оптимально — регулярно мониторить события на рынке, экономическую ситуацию и новости, чтобы понимать, что происходит и из-за чего активы в вашем портфеле двигаются именно так.

Также стоит регулярно пересматривать портфель. Возможно, в рамках года от бумаг некоторых компаний придется отказаться (потому что они покажут плохие результаты) и заменить их бумагами других компаний, с лучшим потенциалом.

Плюсы инвестирования в инструменты фондового рынка

• Возможность высокой доходности
• Возможность широкой диверсификации активов

Минусы инвестирования в инструменты фондового рынка

• Риски потерь при изменении рыночной ситуации
• Требуется разбираться в инструментах и следить за факторами, влияющими на стоимость активов, — высокие временные затраты

Полезные статьи:

• Какие акции могут подорожать в 2025 году и принести инвесторам прибыль
• Что будет с облигациями в 2025 году и стоит ли их покупать
• Что будет с паевыми фондами в 2025 году и можно ли заработать на паях

Какие есть ограничения при инвестировании 100 000 рублей

Диверсификация. 100 000 рублей — это не такая большая сумма, чтобы создать полноценный инвестиционный портфель из множества активов. Сбережения в размере 100 000 рублей можно распределить на депозиты и инструменты фондового рынка. Однако этих денег может быть недостаточно, чтобы качественно диверсифицировать портфель на фондовом рынке. В результате часть сбережений, вложенная в облигации, ПИФы и акции, будет подвержена большему риску, говорит аналитик.

Недвижимость. Покупка квартиры под аренду или перепродажу за такую сумму невозможна. Доступна лишь субаренда.

Минимальные суммы для входа. Некоторые инвестиционные инструменты имеют высокий порог входа, что делает их недоступными при 100 000 рублей. Например, существуют фонды, где порог входа превышает 100 000 рублей.

Итог: куда лучше вложить 100 000 рублей

Если важна надежность и стабильный доход: банковские вклады с диверсификацией по срокам и валютам.

Если хочется чуть больше доходности при умеренных рисках: облигации + фонды.

Если есть желание рискнуть ради высокой прибыли: акции дивидендных компаний.

Выбор зависит от вашей финансовой цели, готовности к риску и времени, которое вы готовы потратить на управление инвестициями.

Инвестировать в себя или свое дело тоже вариант. Суммы в 100 000 рублей может быть достаточно для того, чтобы повысить квалификацию, поправить здоровье или начать свое небольшое дело. Стартовые вложения полностью зависят от того, в какой сфере вы планируете работать. Идеи можно посмотреть в наших материалах: 

• Бизнес в гараже: собрали 10 прибыльных идей
• Как без вложений заработать в Интернете
• Как можно заработать с помощью нейросетей
• Как заработать на «ГАЗели»