В последние годы семейная ипотека стала одним из самых востребованных жилищных кредитов, так как в период высоких ставок остается одной из немногих льготных программ, которые поддерживаются государством. Разбираемся, что представляет собой программа семейной ипотеки, кто может на нее рассчитывать и как максимально эффективно воспользоваться предложениями банков.

Что такое программа семейной ипотеки и кто может на нее рассчитывать

Программа семейной ипотеки была запущена еще в 2018 году как часть национального проекта «Демография» и с тех пор претерпела множество изменений. Согласно новым условиям, которые были обновлены в 2024 году, программа продлится до 2030 года. 

Она распространяется на покупку первичного жилья, а также на строительство дома или покупку земельного участка. Заемщиком по этой программе должен быть гражданин РФ, дети тоже должны быть гражданами России. Условия программы не отличаются для родителей усыновленных (удочеренных) детей.

Оформить семейную ипотеку в 2025 году могут:

• Семьи с детьми, если хотя бы один ребенок младше шести лет (ранее воспользоваться программой могли семьи с детьми до 18 лет).
• Семьи, проживающие в малых городах с численностью населения до 50 тысяч человек, имеющие двух детей в возрасте от 7 до 18 лет. 
• Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низкими объемами жилищного строительства или в регионах, участвующих в индивидуальных программах развития (всего 35 таких регионов).
• Семьи с ребенком-инвалидом, независимо от региона проживания.

Вторичное жилье можно было приобрести в регионах с недостаточным строительством для семей с детьми-инвалидами. У семей, в которых родился первенец, есть возможность рефинансировать действующий имеющийся кредит по программе.

«Cемейная ипотека продолжает оставаться самой массовой из оставшихся льготных госпрограмм. В ее рамках семьи с детьми могут приобрести либо построить жилье на первичном рынке, а также рефинансировать уже имеющуюся ипотеку, если она была оформлена на приобретение объекта на первичном рынке (квартиры либо жилого дома). Наличие такой программы — безусловно положительный факт для семей с детьми,  поскольку при текущих рыночных ставках они имеют возможность купить жилье на достаточно привлекательных условиях», — говорит руководитель отдела экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Условия получения кредита для семей с детьми в 2025 году

Согласно новым условиям, в рамках семейной ипотеки можно оформить только один жилищный кредит. Требование распространяется на созаемщиков и поручителей по кредиту. При этом льготные кредиты, оформленные до 23 декабря 2023 года, не учитываются. 

Если же вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении нескольких условий:

• Предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен.
• В семье с момента получения кредита родился еще один ребенок.

Актуальные программы семейной ипотеки

Программы семейной ипотеки в России предлагают более 60 банков. Среди них крупнейшие: Сбербанк, ВТБ, Банк ДОМ.РФ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк и другие. 

• Например, Совкомбанк предлагает программу «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» в Москве с процентной ставкой в 5,99% и первоначальным взносом от 20,01%. Кредит можно получить без подтверждения дохода. 
• Альфа-Банк предлагает программу «Семейная ипотека» по ставке в 6% годовых и первоначальным взносом от 30%. Обещают рассмотреть заявку в срок от одного дня, а в качестве специального предложения — повышенный лимит до 30 млн рублей. 
• ВТБ по программе «Семейная ипотека» предлагает кредиты по ставке 6% и с первоначальным взносом от 20,1%. 

«Для жителей крупных городов, кому установленный лимит будет недостаточен, есть возможность взять комбо-ипотеку (когда часть суммы выдается по льготной программе, а недостающая часть — по рыночной).  Кроме того, в 2025 году под действие программы в отдельных регионах будет попадать вторичное жилье — такое предложение было в конце 2024 года анонсировано президентом. Благодаря распространению семейной ипотеки на вторичный рынок льготная ипотека сможет служить не только целям прироста объемов строительства жилья, но и выполнению социальных функций государства — повышению рождаемости и реальной доступности жилья для населения», — отмечает Инна Солдатенкова. 

Процентные ставки и лимиты по программе

Ставка по программе «Семейная ипотека» составляет 6% годовых для всех регионов России. Ранее исключением был Дальний Восток, где ставка составляла всего 5%. При этом банк может увеличить ставку, если заемщик не оформит страхование жизни, но не выше 1 процентного пункта.

Первоначальный взнос по программе составляет 20% от стоимости квартиры. Максимальный срок семейной ипотеки программой не установлен, поэтому он зависит от конкретного банка и может доходить до 25—30 лет. 

Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях равна 12 млн рублей. В других регионах вдвое меньше —  6 млн рублей. 

Если заемщику необходима бОльшая сумма, то сверх льготного лимита можно оформить ипотеку по рыночным ставкам. По такой схеме можно взять в кредит до 30 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и до 15 млн — в остальных регионах.

Некоторые банки предлагают комбинированную ипотеку или  ипотеку с увеличенным лимитом: разницу между ставкой по семейной ипотеке и рыночной на сумму сверх лимита банку компенсирует застройщик, при этом для заемщика квартира дорожает, например, на 10—15%.

Как подать заявку на участие в программе

Процесс получения семейной ипотеки примерно такой же, как и обычной, по рыночной ставке. 

• Выберите банк с актуальной программой семейной ипотеки. Убедитесь, что он принимает заявки.
• Подготовьте документы. Некоторые банки предлагают оформить ипотеку только по паспорту, но чаще требуется подтверждение доходов, особенно при покупке готового жилья.
• Подайте заявку. Это можно сделать онлайн – через сайт банка или по электронной почте ипотечного менеджера. Решение по заявке занимает от нескольких минут до трех – пяти дней. За это время банк проверяет вашу кредитную историю и способность платить по ипотеке. 
• Подберите недвижимость. После выбора квартиры банк подскажет, какие документы нужны для сделки: для новостроек нужен договор долевого участия (ДДУ), для готового жилья — оценка, выписка из ЕГРН и документы о собственности.
• Заключите сделку. Подпишите договоры в банке и подайте документы на регистрацию в Росреестр через МФЦ или онлайн. Регистрация занимает один – пять рабочих дней.

Какие документы нужны для оформления льготного кредита

Каждый банк требует свой список необходимых документов для оформления ипотеки. Примерный список документов:

• паспорт всех потенциальных заемщиков,
• свидетельства о рождении детей, которые подтверждают право на льготную ипотеку,
• СНИЛС каждого члена семьи. Некоторые банки также запрашивают ИНН, 
• свидетельство о браке или разводе, если ипотека оформляется совместно с супругом,
• справка о доходах и удержанных суммах налога на каждого будущего заемщика. Для самозанятых или ИП подойдет справка о доходах или налоговая декларация,
• справка о размере материнского капитала, если используется для первоначального взноса.

Льготы и преимущества государственной поддержки

Процентные ставки по семейной ипотеке в 2025 году остаются одними из самых низких на рынке по сравнению с рыночной ипотекой, ставки по которой превышают 28—29% годовых. Государственная поддержка позволяет банкам компенсировать разницу между льготной ставкой и рыночной стоимостью заемных средств. 

Семейная ипотека предоставляется на срок до 30 лет, что снижает ежемесячный платеж, а значит, делает кредит более доступным для семьи. Более длительный срок кредитования позволяет не только уменьшить финансовую нагрузку, но и дольше использовать возможность погашения ипотечного кредита на льготных условиях.

В 2025 году правительство отменило лимиты на выдачу семейной ипотеки. Это значит, что проблема доступа банков к деньгам должна разрешиться, и они перестанут останавливать прием заявок по семейной ипотеке и ждать выделения нового лимита. 

Как выбрать подходящий банк для оформления кредита

При выборе банка для оформления семейной ипотеки нужно обратить внимание на несколько вещей:

• Процентная ставка по кредиту. Чем ниже ставка, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту. Программы семейной ипотеки обычно предлагают по фиксированной ставке в 6%, но важно уточнить, могут ли быть дополнительные условия, которые изменят эту цифру. Например, оформление страховки или подключение к дополнительным банковским продуктам, которые могут снизить ставку, или специальные предложения банков. 
• Размер первоначального взноса. Не все банки предлагают одинаковые условия по первоначальному взносу: некоторые могут требовать 20% от стоимости жилья, а некоторые — от 30% и более. 
• Срок кредита. Срок ипотечного кредита влияет на размер ежемесячных платежей. Большинство семейных ипотек предлагаются с максимальным сроком до 30 лет. Однако важно уточнить, какие сроки кредитования доступны в конкретном банке и как это влияет на условия программы.
• Условия досрочного погашения. Погашение кредита досрочно без штрафов — важный пункт, на который стоит обратить внимание. Некоторые банки могут взимать комиссию за досрочное погашение, что увеличит ваши расходы. Убедитесь, что выбранный вами банк не требует дополнительных затрат, если вы решите погасить ипотеку раньше срока.
• Гибкость в погашении кредита. Наличие возможности изменить условия погашения кредита (например, изменить сумму или сроки платежей) может быть полезным в случае финансовых трудностей. Узнайте, предоставляет ли банк такие возможности и есть ли возможность отсрочки платежей.
• Отзывы клиентов и репутация банка. Изучите репутацию банка и отзывы о его работе с ипотечными заемщиками. Это поможет вам избежать неприятных сюрпризов: узнайте, насколько быстро банк рассматривает заявки. Проверьте, как банк работает с клиентами при возникновении сложных ситуаций (например, задержки с платежами, реструктуризация долга). Это можно сделать на нашем портале с отзывами.
• Документы, которые требуются для оформления ипотеки. Некоторые банки предлагают более простую процедуру оформления, не требующую множества справок, другие могут потребовать дополнительную документацию, например, подтверждение доходов, регистрацию недвижимости и так далее. Это может повлиять на скорость оформления кредита и ваши усилия по сбору документов.
• Специальные программы и акции. Многие банки предлагают дополнительные льготы и субсидии по кредитам. 

Не ограничивайтесь одним банком, а постарайтесь сравнить несколько предложений. Используйте онлайн-сервисы для сравнения ипотечных программ и выберите тот вариант, который наилучшим образом соответствует вашим требованиям.

Субсидии и помощь от государства для заемщиков

Для оформления такого кредита можно использовать материнский капитал. Кроме того, семьи могут получать от государства до 450 тысяч рублей на погашение кредита. При этом цели ипотечного займа должны соответствовать условиям программы. 

В некоторых случаях семьи с тремя и более детьми могут претендовать на дополнительные субсидии или скидки. Эти субсидии предоставляются на региональном уровне и могут включать компенсацию части стоимости жилья, а также субсидии на ремонт или модернизацию жилья.

Как рефинансировать ранее взятый кредит

В отличие от других федеральных программ семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Условием рефинансирования является воспитание ребенка в возрасте до семи лет или ребенка с инвалидностью.

! Обратите внимание: рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика. Рефинансировать ипотеку на строительство дома могут только семьи с детьми-инвалидами.

Возможные причины отказа в одобрении и как его избежать

Банки обычно не комментируют причины отказа в ипотеке, однако можно выделить наиболее распространенные ситуации: 

• Плохая кредитная история. Если заемщик имеет задолженности по другим кредитам, которые еще не погашены или погашаются с просрочками или даже судебные разбирательства, то это «красный флаг» для банков. Низкий кредитный рейтинг, который свидетельствует о высоких рисках для банка, также приводит к отказу в одобрении заявки. 
• Недостаточный доход или большая кредитная нагрузка. Банку важно быть уверенным, что ваш доход стабилен, а платежи по ипотеке составляют менее 50% от вашего ежемесячного дохода, ведь у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКУ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.
• Недостоверная информация. Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Предоставление недостоверных или неточных данных о себе в анкете, скорее всего, обернется отказом в ипотеке.
• Невыполнение требований по возрасту и составу семьи. В некоторых банках заемщики должны быть не старше 35 лет на момент оформления кредита. Также нужно помнить, что если в семье нет детей или они не соответствуют условиям (например, ребенку уже больше 18 лет), то ипотечный кредит по данной программе не будет предоставлен.

Часто задаваемые вопросы о льготной ипотеке

1. Сколько раз можно брать семейную ипотеку? В 2025 году семейную ипотеку можно взять один раз на каждую семью.

2. Кому положена семейная ипотека? Семейная ипотека положена:

• семьям минимум с одним ребенком в возрасте до шести лет,
• семьям с двумя несовершеннолетними детьми, живущим в городе с населением не более 50 тысяч человек,
• семьям с двумя несовершеннолетними детьми, которая живет в регионе с низким объемом строительства,
• семьям, которая воспитывает ребенка-инвалида.

3. Можно ли купить дом по семейной ипотеке? Да, кредит одобрят под покупку частного дома у застройщика по договору купли-продажи, а также если частный дом находится в процессе стройки по договору подряда с открытием эскроу-счета или договору участия в долевом строительстве. Также можно построить частный дом на своем или купленном в ипотеку земельном участке, но для этого придется заключить договор с подрядчиком.

Как воспользоваться поддержкой государства максимально эффективно: главное

• Чтобы максимально эффективно воспользоваться поддержкой государства по семейной ипотеке, важно учитывать все доступные льготы и возможности.
• Используйте материнский капитал для снижения первоначального взноса или погашения кредита. 
• Выбирайте регион с дополнительными субсидиями или льготами, которые могут снизить процентную ставку. 
• Сравнивайте предложения различных банков, чтобы найти наиболее выгодные условия, включая низкие процентные ставки и возможность рефинансирования в случае изменения рыночных условий. 
• Не забывайте про налоговые вычеты на проценты по ипотечному кредиту и стоимость жилья, а также учитывайте особенности выбора недвижимости, которая должна соответствовать требованиям банка. 
  
  Правильное сочетание этих факторов поможет существенно снизить финансовую нагрузку и улучшить жилищные условия семьи.