Микрозаймы могут быть удобным решением, когда нужно быстро взять небольшую сумму на короткий срок, но важно заранее рассчитать полную стоимость кредита. Как правильно посчитать переплату, какие комиссии могут скрываться в договоре и как взять займ на самых выгодных условиях в 2025 году? Разбираемся на конкретном примере: оформляем займ на 15 тысяч рублей.
Правила расчета
Чтобы посчитать переплату по займу в МФО, нужно знать его параметры:
- сумму кредита или микрозайма,
- процент годовых или за день,
- срок займа,
- периодичность выплат (способ погашения).
Порядок расчета зависит от способа погашения. При единовременном погашении проценты начисляют на все тело займа, при погашении частями — на остаток текущего долга.
Процентные ставки в МФО обычно устанавливаются на ежедневной основе. Для расчета суммы процентов используется следующая формула: сумма процентов = сумма займа х процентная ставка в день х количество дней пользования займом.
Рассмотрим пример: вы берете займ в размере 15 000 рублей под максимально возможную законодательством ставку 0,8% в день (или 292% годовых) на 14 дней. Подставим значения в формулу: 15 000 х 0,008 х 14 = 1680 рублей. Таким образом, за 14 дней пользования займом вы заплатите 1680 рублей процентов, и общая сумма к возврату составит 16 680 рублей.
Чтобы узнать размер переплаты за каждый день, используем следующую формулу: переплата = дневная ставка по займу х тело займа. Получается: 0,8 х 15 000 = 120. Таким образом, переплата по займу каждый день составит 120 рублей.
Дополнительные переплаты
Некоторые МФО могут включать в платежи дополнительные комиссии: плату за рассмотрение заявки, комиссию за перевод средств, плату за обслуживание займа и так далее. Также существуют штрафы при задержке платежа и пени за каждый день просрочки, что также нужно учитывать при расчете конечной стоимости переплаты.
Проценты и пени, начисленные по договору потребительского займа, не могут превышать 130% от суммы займа. Перед подписанием договора внимательно изучите все условия и уточните наличие дополнительных платежей. Это поможет избежать неожиданных расходов.
Важно! Перед тем как выдать деньги, МФО обязаны рассчитать для клиента полную стоимость кредита (ПСК), которая отражает общую сумму переплаты по займу и включает основной долг, проценты по договору, другие платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором, а также платежи в пользу третьих лиц, если они обязательны для получения займа. ПСК выражается в годовых процентах и позволяет сравнивать различные кредитные предложения. При выборе займа обращайте внимание на значение ПСК, указанное в договоре.
Перед оформлением займа рекомендуется воспользоваться калькулятором микрозаймов на Банки.ру, с его помощью можно рассчитать сумму процентов и общую сумму к возврату.
Как оформить займ на более выгодных условиях
Микрозаймы часто ассоциируются с высокими процентными ставками, однако есть способы взять займ без переплат и на выгодных условиях.
Выбирайте займы с льготным периодом
Многие МФО предлагают специальные условия для новых клиентов, в том числе беспроцентные займы. Это означает, что при первом обращении вы можете вернуть ровно ту сумму, которую заняли, без переплаты. В одних случаях бесплатно займ можно взять на весь срок, в других — на 5–14 дней, а дальше МФО начнет взимать проценты за каждый день пользования деньгами, поясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Например, такие предложения доступны в следующих МФО:
- Pay P.S.: займ с беспроцентным периодом для новых клиентов на карту на срок до 20 дней и суммой до 15 000 рублей.
- Займер.ру: займ с беспроцентным периодом для новых клиентов на срок до 30 дней и на сумму до 30 000 рублей.
- еКапуста: займ с беспроцентным периодом для новых клиентов на срок до месяца и на сумму до 30 дней.
- Webbankir: займ с беспроцентным периодом для новых клиентов на срок до 30 дней и на сумму до 30 дней.
Обратите внимание: беспроцентные условия действуют при своевременном погашении займа. В случае просрочки могут быть начислены стандартные проценты и штрафы.
Изучайте клиентские акции МФО
Микрофинансовые организации часто проводят акции, позволяющие взять займ без процентов или с минимальными переплатами даже при повторном обращении.
- Например, некоторые МФО возвращают часть суммы переплаты в виде бонусов или реальных денег. Деньги могут возвращаться на карту или в виде скидки на следующий займ.
- Также МФО могут предоставлять скидки на проценты при использовании промокода. Их можно найти на официальных сайтах МФО, в социальных сетях или на агрегаторах займов.
- Еще займ без процентов или другие бонусы можно получить за привлечение друга. Есть обязательное условие: друг должен оформить займ по вашей ссылке.
Гасите займ досрочно
При оформлении займа в договоре указывается срок кредитования и процентная ставка. Однако, если вы погасите займ раньше установленного срока, проценты пересчитаются, итоговая сумма платежа уменьшится.
Например, если вы оформили займ на 30 дней под 0,8% в день, но вернули деньги через 15 дней, переплата будет в два раза меньше, чем если бы вы пользовались деньгами весь месяц.
Важно! В некоторых МФО требуется заранее сообщить о намерении закрыть займ досрочно. Сделать это можно через личный кабинет или горячую линию.
Большинство крупных микрофинансовых организаций не взимают дополнительные комиссии за досрочное погашение и пересчитывают проценты. В редких случаях МФО также могут устанавливать минимальный срок пользования займом, после которого разрешено досрочное погашение.
Реструктуризация задолженности по займу
Все стратегии, перечисленные выше, позволяют получить займ на более выгодных условиях и избежать излишних переплат, говорит Артур Хачатрян. Однако если погасить микрозайм вовремя не получилось, нужно учесть следующие возможности:
- Реструктуризация долга позволит получить рассрочку на несколько месяцев. Следует учитывать, что условия реструктуризации могут быть невыгодными, а из-за продления срока займа переплата может увеличиться. Альтернативой является оформление кредитных каникул, представляющих собой временное освобождение заемщика от обязательств по возврату долга, но для их оформления необходимо доказать, что вы подходите под условия предоставления каникул. К тому же стоит учитывать, что во время кредитных каникул проценты на сумму долга все равно будут продолжать начисляться.
- Списание процентов при просрочке: некоторые МФО могут простить проценты и неустойку по микрозайму (либо их часть) в случае, если заемщик погасит основной долг по займу в установленный срок (обычно указываемый в дополнительном соглашении к договору).
