Открывая мультивалютный вклад, многие клиенты хотят не только диверсифицировать свои риски, но по возможности еще и заработать на разнице курсов валют. Как отмечают банкиры, получается это далеко не всегда. По их мнению, большинству клиентов такой вклад дает, скорее, психологическую защищенность.
Спрос населения на мультивалютные вклады заметно возрос во время девальвации рубля в начале нынешнего года. Многие граждане открывали такие депозиты в надежде просто снизить валютные риски, другие клиенты банков преследовали цель заработать на курсовой разнице, рассчитывая постоянно переводить деньги из одной валюты в другую. «Одно из ключевых преимуществ мультивалютного депозита — возможность безналичной конвертации средств в рамках вклада без ограничений и без потери доходности», — указывает замначальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев.
Несмотря на рост популярности мультивалютных вкладов, их доля в совокупном портфеле срочных депозитов невелика. Например, в банке «Уралсиб» она составляет 1,3%, в ОТП Банке — 3,89%, у «Возрождения» — 11%. «Вклад «Мой мультивыбор» был особенно популярен во втором квартале нынешнего года, — рассказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. — Сейчас на него приходится до 20% от совокупного портфеля».
«Такие вклады рассчитаны на узкий сегмент финансово грамотных клиентов, людей, которые внимательно следят за динамикой валютных торгов и рыночной конъюнктурой», — считает руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб» Михаил Воронько.
Как правило, банки предлагают открыть вклад в трех валютах — долларах, рублях и евро. Впрочем, есть и другие варианты: например, хранить часть своих сбережений в швейцарских франках в ОТП Банке или «Моем Банке».
Во многих кредитных организациях минимальная сумма по таким вкладам выше, чем по обычным депозитным продуктам. В частности, в СДМ-Банке она составляет 350 тыс. рублей (эквивалент в долларах или евро), в Промсвязьбанке и «Возрождении» — 50 тыс. рублей, в «Уралсибе» — 100 тыс. рублей, в ОТП Банке, «Трасте» и Бинбанке — 30 тыс. рублей, в СБ Банке — 1 млн рублей. Зато в «Русском Стандарте» и Инвестбанке минимальный взнос составляет всего 3 тыс. рублей, в Сбербанке — лишь 5 рублей, а в Фора-Банке — 1 рубль.
Ставки по мультивалютным вкладам, как правило, ниже, чем по стандартным депозитам. В Бинбанке и СДМ-Банке они меньше в среднем на 1 процентный пункт, в «Уралсибе» ниже на 0,4—0,6 пункта по рублевым счетам и 1,2—1,5 процентного пункта — по валютным, в Номос-Банке — на 1—1,8 пункта, в Росбанке ниже в среднем на 0,5 пункта в рублях и 0,7 пункта в долларах. В «Возрождении» и ОТП Банке ставки по мультивалютным вкладам соответствуют ставкам по другим видам депозитов.
«Банки предлагают более низкие ставки по мультивалютным вкладам как минимум по двум причинам, — объясняет Шкерин. — Во-первых, уровень риска по таким депозитам у банков выше, ведь предсказать валютную структуру этих ресурсов довольно проблематично. Во-вторых, по мультивалютным вкладам у банков выше операционные расходы».
Открыть годовой вклад в «Возрождении» можно под 14,75% в рублях и 7% в долларах и евро, в Росбанке — под 12,7% в рублях, 4,7% в долларах и 2,7% в евро, в ОТП Банке — под 13,5% в рублях, 8% в долларах, 7,5% в евро и 6% — в швейцарских франках.
За «правильным» курсом
Во всех кредитных организациях, куда автор статьи обращалась за комментариями, сообщили, что не взимают комиссии за конвертацию средств внутри мультивалютного вклада, также нет ограничений на количество таких операций. «Доход банка заложен в курсе конвертации», — поясняет Александр Васильев из «Возрождения». И чем больше клиент совершает таких операций, тем больше банк зарабатывает на заложенной в курсе комиссии.
В Бинбанке обменный курс рубля к доллару и евро, а также курс пары доллар/евро устанавливаются накануне вечером по результатам торгов на ММВБ. «Утром после открытия торговой сессии на бирже курс может быть скорректирован в соответствии с динамикой валютного рынка», — говорит начальник отдела неторговых операций Бинбанка Ирина Савкина. В «Уралсибе» кросс-курсы доллара и евро устанавливаются относительно курсов валют по покупке/продаже для физических лиц.
Банкиры утверждают, что, как правило, безналичный курс выгоднее наличного, однако если это и так, то выиграть можно всего несколько копеек с рубля.
Например, у Бинбанка курс покупки наличных и безналичных долларов 7 сентября совпадал и составлял 31,2 рубля, продавал банк наличную американскую валюту за 31,85 рубля, безналичную — за 31,8 рубля. Те же 5 копеек за одну единицу валюты клиент мог выиграть при переводе своих средств в евро (по курсу 45,5 рубля) внутри мультивалютного вклада. Кроме того, банк продавал доллары по курсу 0,693 евро за доллар, евро — за 1,42 доллара. На ММВБ евро тогда стоил 1,4342 доллара.
Официальный курс доллара, установленный ЦБ с 5 сентября, составлял 31,6062 рубля, курс евро — 45,1084 рубля.
В Номос-Банке по безналичному курсу продавать валюту 7 сентября было выгоднее, чем ее покупать. Граждане могли купить наличные доллары по курсу 32 рубля (по безналу — за 32,155 рубля), продать — за 31,15 рубля (по безналу — за 31,363 рубля). Банк продавал евро за 45,6 рубля (по безналу − за 45,6213 рубля), покупал за 44,5 рубля (по безналу — за 44,62 рубля).
У ОТП Банка наличный и безналичный курсы на 8 сентября совпадали. «Клиенты, конвертирующие суммы свыше 500 тысяч рублей (в эквиваленте), получают более льготный курс», — говорит глава дирекции фронт-офиса ОТП Банка Вадим Каряев.
Отдельного внимания заслуживают правила конвертации в Фора-Банке. По условиям вклада «Золотой стандарт» клиент имеет право раз в месяц провести конвертацию средств по курсу ЦБ. Возможно это в том случае, если клиент будет придерживаться мультивалютной стратегии банка. На своем сайте банк предлагает «мультивалютную стратегию»: 9 сентября, например, вкладчикам рекомендовали 47% своих средств хранить в долларах, 53% — в евро и никаких сбережений не держать в рублях. Таким образом, если клиент открыл вклад, предположим, 9 августа и с тех пор не осуществлял конвертацию средств, то мог утром 9 сентября, руководствуясь стратегией банка, перевести свои деньги по курсу Центробанка (31,3754 рубля за доллар и 45,1084 рубля за евро). Те, кто переводил деньги из одной валюты в другую исходя из собственного анализа рынка, могли купить доллары по курсу 31,6892 рубля, продать — по 31,0616 рубля, купить евро по курсу 44,5595 рубля, продать — по 44,6573 рубля.
Отметим также, что в большинстве кредитных организаций обменные курсы могут меняться несколько раз в день.
Во многих кредитных организациях, например в Промсвязьбанке, «Уралсибе», можно переводить средства из одной валюты в другую в рамках мультивалютного вклада с помощью интернет-банкинга. Прийти в отделение и написать заявление о конвертации денег придется в Номос-Банке, Бинбанке, СДМ-Банке.
Впрочем, по словам банкиров, возможность оперативно провести конвертацию через Интернет и выгодность обменного курса являются не единственными определяющими факторами для клиента, решившего открыть мультивалютный вклад. По словам замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидии Кашириной, клиенты также обращают внимание на ставки по вкладу, придают значение возможности конвертировать средства без потери процентов и отсутствию ограничений по конвертации.
Стратегия вкладчика
По данным банкиров, клиенты нечасто пользуются возможностью переводить свои средства внутри вклада из одной валюты в другую. «Общая стратегия вкладчиков такова: внести рубли, конвертировать их в валюту и хранить все в долларах и евро, — рассказывает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. — Некоторое время назад, когда курс доллара снижался, люди стали уходить в рубли».
Схожими наблюдениями делится Александр Васильев из «Возрождения»: «Клиентов, регулярно отслеживающих изменения валютного рынка и часто меняющих валюту вклада, не так много. Например, сейчас ставки рублевой части вклада выше ставок в иностранной валюте более чем в два раза, что позволяет повысить сумму дохода, конвертировав деньги в рубли».
«Как правило, вкладчики редко когда успевают за колебаниями котировок валют на рынке, — отмечает Андрюшкин. — На наш взгляд, то, что человек пользуется таким вкладом, позволяет ему минимизировать валютные риски в долгосрочной перспективе, а не в «реальном времени».
«Конечно, есть клиенты, которые по сути являются не вкладчиками, а скорее близки к профучастникам рынка, — говорит Михаил Воронько из банка «Уралсиб». — Такие клиенты чувствуют, когда нужно конвертировать средства, и, проведя всего одну-две операции, в случае резких курсовых скачков оказываются в плюсе».
Обычным же вкладчикам банкиры рекомендуют не увлекаться операциями по конвертации валют. «Если клиент не намерен в течение срока снимать средства со вклада, то лучше открыть несколько вкладов в различных валютах — доход по таким депозитам будет выше», — отмечает Михаил Воронько.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
