Российские банки часто заявляют о партнерских отношениях со своими заемщиками, в частности с представителями малого и среднего бизнеса. Тем не менее далеко не всегда ясно, в чем это партнерство заключается и чем отличается от обычного обслуживания.
«Сегодня многие банки позиционируют себя в качестве партнера для малого и среднего бизнеса. Как считаете, часто ли банк на практике является или хотя бы пытается быть партнером? И, собственно, что в вашем понимании банк-партнер?» — задает вопрос на форуме Банки.ру посетитель сайта под ником pengyou.
«У нас есть договор о стратегическом партнерстве с крупным банком, — пишет форумчанин leopold. — Партнеры на бумаге, по факту друг другу мы не нужны. Партнерство — вещь неосязаемая».
А по мнению форумчанина под ником DML, «партнерство — это лояльное отношение к заемщику, проявляющееся в установлении процентных ставок, валюты кредита, возможности перевыдачи имеющихся кредитов, политике в части залогов».
Портал Банки.ру решил обратиться к кредитным организациям, для того чтобы узнать — а что банкиры понимают под партнерскими отношениями с клиентом-компанией малого или среднего бизнеса. Сразу же выяснилось, что как таковых специальных партнерских программ у банков нет. Более того, не все собеседники Банки.ру вообще поняли, о чем идет речь. Для большинства из них партнерство с предприятиями малого бизнеса реализуется через сотрудничество с государственными фондами поддержки МСБ.
«В продуктовой линейке банка кредитование малых и средних предприятий не выделено в отдельные программы, мы предоставляем кредиты этим группам заемщиков на общих основаниях», — говорит заместитель начальника управления корпоративного бизнеса банка «Возрождение» Владимир Богомолов.
Четко формализованных программ нет и в Альфа-Банке. «Вместе с тем мы пытаемся выстраивать партнерские отношения с каждым клиентом, — отмечает заместитель руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка Александр Киселев. — На практике это означает: чем большим количеством банковских продуктов пользуется клиент, тем больше льгот по стоимости отдельных продуктов он получает. То есть цена пакета зависит от его наполнения и объема».
«Партнерство заключается в том, что банки кредитуют компании малого и среднего бизнеса и предлагают другие услуги, которые им могут быть интересны, например инкассацию, эквайринг, — объясняет заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. — Для добросовестных заемщиков с положительной кредитной историей и клиентов, уже сотрудничавших с банком, предусматриваются некоторые особые условия кредитования, например снижение процентной ставки по кредиту, уменьшение пакета документов, менее ликвидное обеспечение (кредитуют под товары в обороте, а не только под залог) и овердрафт».
«Для нас понятие «партнер» скорее ассоциируется с такими качествами, как честность, порядочность, ответственность, — рассказывает руководитель дирекции продуктов малого бизнеса «Уралсиба» Андрей Петров. — У нас нет специальных программ или официальных партнерских соглашений с клиентами, но мы стремимся наполнить такие отношения реальным содержанием. Мы «выращиваем» клиентов, то есть ставим перед собой цель увеличить объемы и масштабы бизнеса компании, предоставляя ей банковские услуги и продукты. Для малых предприятий мы стараемся предлагать адаптированные продуктовые решения плюс используем набор специальных условий для самых надежных наших клиентов (кредит по более низким процентным ставкам для клиентов с положительной кредитной историей, возможности реструктуризации задолженности при возникновении временных трудностей в бизнесе и тому подобное)».
По словам Екатерины Орловой из Промсвязьбанка, партнерские программы в сегменте малого и среднего бизнеса включают как конкретные продукты, так и сотрудничество с крупнейшими производителями, фондами поддержки кредитования МСБ, общественными организациями, торгово-промышленными палатами, центрами развития предпринимательства и отраслевыми ассоциациями.
Например, в марте 2009 года Промсвязьбанк вступил в Российскую ассоциацию франчайзинга и начал активное сотрудничество с франчайзерами. В рамках соответствующего проекта банк кредитует франчайзи. «В рамках партнерских программ с автодилерами мы кредитуем предприятия МСБ на покупку спецтехники, крупнотоннажного транспорта и так далее», — указывает Орлова.
В Сбербанке заявили, что ко всем клиентам применяют индивидуальный подход: величина ставки и максимальная сумма займа устанавливаются индивидуально, так же как и возможность предоставления определенных преференций (беззалоговое кредитование для клиентов банка при сотрудничестве свыше двух лет, для заемщиков с хорошей кредитной историей и т. п.). В банке разработан ряд специальных продуктов и услуг, в частности основанных на кредитовании выполнения работ по государственным контрактам, аренды или выкупа имущества, находящегося в государственной собственности, и т. д.
Есть еще продукт — краткосрочный залоговый кредит на пополнение оборотных средств. Его может получить предприниматель, который ведет хозяйственную деятельность как минимум три месяца (у других банков, как правило, этот срок составляет не меньше года). В банке утверждают, что применяют упрощенные, стандартизированные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков.
«Один из ключевых аспектов технологии кредитования малых предприятий — финансовый анализ заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии его бизнеса, — заявили в ВТБ 24. — Проводя оценку, наш кредитный эксперт самостоятельно посещает малое предприятие, где в реальных условиях изучает работу заемщика и основные финансовые документы. Эта технология позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Эксперт приезжает к заемщику не как аудитор, а как партнер-консультант, поэтому подготовка специальных документов не вызовет у заемщика сложностей и дополнительных расходов. Кредитный эксперт проведет финансовый анализ, при необходимости проконсультирует, поможет составить необходимые документы, включая управленческую отчетность».
Получается, что представление о партнерстве с предприятиями МСБ у каждого банка свое. И пока банкиры не могут предложить конкретные программы, при которых партнерство не будет сводиться к тому, чтобы просто выдать кредит клиенту, пусть и на чуть более выгодных условиях, чем другим.
Впрочем, все может измениться уже в обозримом будущем, считают банкиры. Взаимоотношения предприятий малого бизнеса и банков в последние месяцы стали улучшаться. «Банки начинают наращивать активные операции, при этом, естественно, с оглядкой на риски таких операций, — констатирует Андрей Петров из «Уралсиба». — Количество предпринимателей за время кризиса уменьшилось, а число качественных заемщиков уменьшилось еще больше, поэтому увеличивается конкуренция банков за этот пласт клиентов. В такой ситуации наиболее эффективными инструментами конкурентной борьбы станут главным образом всевозможные партнерские программы, или программы лояльности для клиентов. И здесь фантазии банкиров есть где развернуться, поскольку сейчас уровень развития таких программ явно недостаточен, при этом понимание банкирами самой природы явления весьма неоднозначно».
Однако вряд ли только этого будет достаточно для создания действительно партнерских отношений. «Основная проблема в том, что банки смотрят на предприятия малого и среднего бизнеса как на далеко не самых надежных заемщиков, что в итоге выражается в довольно высоких ставках по кредитам и жестких требованиях к качеству залога, — считает президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. — В ответ многие предприниматели ищут возможность, как бы не платить по кредитам. В результате как таковых партнерских отношений, когда стороны не пытаются обмануть друг друга, а вместе решают свои проблемы, у нас просто нет. Особенно отчетливо эти проблемы проявились во время кризиса, когда банки стали ужесточать требования к кредитам, а заемщики еще больше не платить по долгам». По мнению Мамуты, для того, чтобы банки и их клиенты перешли от отношений «банк — заемщик» к отношениям «партнер — партнер», нужно изменить сознание предпринимателей и банкиров. «Необходимо научиться доверять друг другу и решать возникающие проблемы за столом переговоров», — подчеркивает он.
Вероника КЛЕВЦОВА, Banki.ru
