Россияне, привыкнув жить в кредит, не научились планировать бюджет, что подтверждает резкий рост просрочки по займам населения. Что делать, если выплаты по кредиту стали не по карману?
При задержке платежа по кредиту банк действует так. Сначала начисляет штрафы, одновременно связываясь с заемщиком и напоминая о погашении. При задержке платежей на несколько месяцев банк обычно требует досрочного погашения кредита и в случае невыполнения этого условия организует процедуру реализации предмета залога для погашения задолженности заемщика перед банком. При отсутствии залога, либо поручителей банк либо в судебном порядке требует погашения кредита, либо передает проблемную ссуду коллекторскому агентству.
Дефолт или просрочка
На самом деле банкиры делят проблемные кредиты на дефолтные и просроченные. «Дефолтный кредит — кредит, по которому в течение длительного непрерывного срока (свыше 60 дней) не производятся погашения, — объясняет директор департамента обслуживания кредитов банка «ДельтаКредит» Анна Зиновьева. — При этом заемщик либо абсолютно неплатежеспособен, либо проявляет недобросовестность, т. е. не идет на контакт с банком, отказывается от переговоров и предложений о временном изменении графика погашений задолженности». Если заемщик при возникновении просрочек не идет на контакт, то, по словам Марии Серовой, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Розничные услуги, банк будет однозначно действовать в соответствии с условиями кредитного договора, а именно требовать полного досрочного исполнения обязательств, а в случае отказа — обратится в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога.
«Просроченный кредит — кредит, платежи по которому оплачиваются заемщиком не в полном объеме согласно кредитному договору и/или с задержкой на период от 1 дня, — продолжает Анна Зиновьева. — Главная отличительная черта от дефолтного — то, что заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, ведет диалог с банком и совместно с банком рассматривает и имеет возможность найти способы устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке. Например, приостановить выплаты или, «удлинив» кредит (с 10 лет, допустим, до 20), сделать их меньшими».
Явка с повинной
Повинную голову меч не сечет. «Если заемщик чувствует, что у него не хватит денег на своевременное внесение очередного платежа по возврату кредита, надо обязательно пойти в банк, все рассказать и попытаться с помощью банка решить эту проблему до возникновения большой просрочки, — советуют в Городском Клиентском банке. — Попадать на просрочку очень плохо. Банк будет вынужден отложить резерв на возможную потерю по этой ссуде. Портятся показатели банка и отчетность. И, конечно, гораздо лучше договориться и все решить без суда. Так у заемщика будет гораздо меньше потерь». По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, в данной ситуации банк всегда готов пойти навстречу заемщику и предложить ему более удобные варианты реструктуризации и обслуживания долга — главное сделать это вовремя и не скрывать информацию от банка. «В отношении людей, не рассчитавших своих финансовых возможностей или переживших так называемый социальный дефолт, предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т. д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями», — отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина.
Спасательный круг
Варианты спасения могут быть самыми разнообразными. «В случае ухудшения финансового положения заемщика банк может предложить реструктурировать долг заемщика, а именно: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный период; установить льготный период, например, заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту, не выплачивая сумму основного долга; пролонгировать кредит», — перечисляет менеджер по управлению кредитным портфелем банка Ренессанс Капитал Ксения Городничева. Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, и заемщик сможет погашать кредит до восстановления своей платежеспособности. «В некоторых случаях банки готовы реструктуризировать ссуду заемщика на более выгодных для него условиях», — добавляет заместитель начальника отдела оценки финансового состояния заемщика банка «Московский Капитал» Андрей Колокольчиков.
То есть, если банк видит, что это временная ситуация, что человек — профессионал и в течение, например, полугода он найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность, то банк готов пойти навстречу заемщику и реструктуризировать долг, отсрочить выплаты по кредиту. «Это нормальное явление в банковском деле», — подтверждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексей Аксенов.
Без вариантов
Если же трудности из временных перешли в постоянные и заемщик посчитает, что не сможет в дальнейшем погашать кредит, то банк предложит досрочно расторгнуть кредитный договор. В ряде случаев долг может быть выплачен благодаря страховке. «Если случаются какие-то неожиданные неприятности со здоровьем или с квартирой — вступает в силу страхование, которое мы требуем при выдаче кредита, и страховая компания покрывает задолженность перед банком», — рассказывает Елена Шилина из Росбанка. Но чаще для погашения кредита приходится реализовывать залог.
— В случае с залоговым кредитом придется по согласованию с банком реализовать квартиру или машину, — объясняет начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова. — При этом вырученную сумму можно использовать в качестве первоначального взноса на более дешевое имущество. В этом случае решение о выдаче нового кредита будет принято банком практически автоматически.
Если дефолт настиг ипотечного заемщика, он может переехать в квартиру подешевле. Сотрудники банка помогут ему продать квартиру по выгодной рыночной цене, найти более доступное жилье и из полученной разницы он сможет вернуть долг. «Под контролем банка организуется продажа квартиры. Средства, полученные от продажи квартиры, делятся следующим образом: сумма невыплаченного долга, а именно остаток ссудной задолженности, сумма просроченных платежей, возможные пени и штрафы погашаются банку, — уточняет Ксения Городничева из банка Ренессанс Капитал. — А остаток средств, а именно первоначальный взнос заемщика, разница, которая возникла за счет роста стоимости квартиры, возвращаются заемщику. И именно на эти деньги он может приобрести более скромный вариант жилья».
Сергей НИКИФОРОВ
