Вчера в ходе заседания президиума Госсовета Владимир Путин впервые фактически определил новый вектор развития банковской отрасли, заявив о необходимости доступа к банковским услугам всего населения. Самым любопытным моментом в банковском послании президента стало предложение увеличить ресурсную базу банков за счет пенсионных накоплений. Речь идет о перераспределении финансового потока, объем которого к 2012 году составит более 2 трлн рублей.
Вчерашнее заседание президиума Госсовета, посвященное вопросу повышения роли банковской системы в реализации национальных проектов и социально-экономическом развитии регионов, готовилось около года. Предполагалось, что с докладами выступят руководитель рабочей группы Госсовета, губернатор Новосибирской области Виктор Толоконский и председатель Банка России Сергей Игнатьев. Однако Владимир Путин решил проговорить все подготовленные вопросы сам.
Выяснилось, что в работе банковского сектора государство в наибольшей степени интересуют его социальные аспекты — доступ населения к банковским услугам (по словам президента, сейчас этого удовольствия лишены около 60 млн россиян) и доступность банковских продуктов для граждан. В первую очередь речь шла об ипотечных и образовательных кредитах.
Для достижения этих целей государство готово всемерно поддержать банки. По словам Владимира Путина, он считает необходимым «формирование в России крупных финансово-банковских структур», снять с банков «затратные и избыточные по своей сути административные требования» и готов обсудить «конкретные предложения по повышению капитализации российских банков, упрощению процедур интеграции и консолидации их бизнеса» перед вступлением России в ВТО. Здесь как раз и прозвучали первые конкретные предложения. В частности, Владимир Путин предложил «подумать о возможности вовлечения в банковский оборот средств пенсионных накоплений».
Объем пенсионных накоплений в настоящее время оценивается в 270 млрд рублей. В 2010 году, по оценкам ФСФР, он достигнет 1 трлн, а в 2012-м — 2 трлн рублей. При этом все эти средства по определению являются долгосрочным финансовым ресурсом. Сейчас значительная доля пенсионных накоплений (так называемые средства молчунов) находится в управлении Внешэкономбанка (более 95%) и только несколько процентов — у частных управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов. ВЭБ вправе размещать средства лишь в госбумаги, а частные управляющие компании и пенсионные фонды — в перечень активов, ограниченных законодательством.
О конкретных механизмах использования многомиллиардных ресурсов пенсионных накоплений президент не сказал, однако, по словам опрошенных Ъ участников заседания, способов реализации президентских предложений несколько — направление пенсионных средств в ипотечные облигации, размещение на депозитах банков, инвестирование в ценные бумаги банков, а также возможность банков получить доступ к управлению средствами пенсионных накоплений.
Как отметил председатель правления Росбанка Александр Попов, «позиция ведомств, которая высказывалась на Госсовете, заключается в том, что есть понимание необходимости вовлечения пенсионных средств в банковский оборот». По мнению господина Попова, имелось в виду в первую очередь расширение перечня банковских продуктов и инструментов, куда могут вкладываться пенсионные накопления.
Реализация хотя бы одного из путей этого расширения уже даст банкам весомую прибавку в ресурсной базе. Более всего доступно сейчас вложение пенсионных средств в ипотечные бумаги. Однако их рынок находится в зачаточном состоянии: секьюритизацию ипотечных кредитов провели всего два банка. Как отметила вице-президент по развитию банка Deltacredit Алла Цытович, во всем мире пенсионные деньги вкладываются в ипотечные ценные бумаги, как самые длинные и наиболее обеспеченные. «Это стандартная мировая практика. Думаю, в России накоплено уже достаточно ипотечных кредитов. Определенную часть денег пенсионного фонда уже можно аккумулировать»,— заявила она.
Частные структуры также вправе вкладывать пенсионные средства в акции и облигации. Однако банковских бумаг, соответствующих требованиям для размещения пенсионных средств, фактически нет. «Сейчас только Сбербанк выпускает бумаги, соответствующие требованиям для инвестирования пенсионных накоплений,— заявил Ъ управляющий директор УК ’Атон-Менеджмент’ Вадим Сосков.— Однако нам, например, был бы интересен ВТБ».
Другой способ вовлечения пенсионных средств в банковский оборот — размещение их на депозитах. Однако делать это вправе лишь управляющие компании и НПФ — ВЭБ, управляющий львиной долей пенсионных средств, лишен такой возможности. Кроме того, на долю банковских депозитов может приходиться не более 20% инвестиционного портфеля, что в абсолютных цифрах составляет всего $100—200 млн. «Банковские депозиты сейчас не интересны для инвестирования,— считает председатель Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов.— Поэтому фактически в них размещается не больше 10% пенсионных средств».
Однако наиболее интересным для банков может оказаться вариант, при котором их допустят к управлению пенсионными средствами. По словам источника в администрации президента, речь идет о том, чтобы передать средства молчунов частным управляющим компаниям, посредством которых они попадут в банковский оборот. В этом случае банки могут рассчитывать на значительную часть всех пенсионных накоплений, которые скоро будут сопоставимы с капитализацией российской банковской системы.
Правда, банки пока боятся спугнуть удачу. Как заметил в комментарии Ъ один из присутствовавших на Госсовете банкиров, несмотря на то что у него «есть ощущение качественного прорыва», прозвучавшие предложения должны быть оформлены в конкретные поручения ведомствам. И окажется ли там то, чего ожидает банковское сообщество, пока непонятно.
Игорь МОИСЕЕВ, Елена КИСЕЛЕВА, Лиза ГОЛИКОВА, Анна ИНОЗЕМЦЕВА
Что еще президент поручил по банкам
Перечень поручений президента к нынешнему заседанию Госсовета был подготовлен администрацией президента заранее. В нем оказалось около десятка поручений в адрес правительства, ЦБ, ФСФР, Агентства по страхованию вкладов. Однако по итогам заседания президент его расширил. Речь, в частности, идет об упрощении процедур слияний и поглощений в банковском секторе, субординированного кредитования и выхода банков на IPO. Кроме того, будут пересмотрены сроки уплаты банками взносов в рамках системы страхования вкладов, размер страховых взносов, а также порядок и сроки их уплаты. Ряд банков, занимающих лидирующие позиции на рынке частных вкладов, в частности, Сбербанк, уже давно высказывали недовольство тем, что платят слишком много таких взносов. В настоящее время размер взноса рассчитывается по ставке 0,15% в квартал от общего объема вкладов. Банки предлагают исходить из показателей динамики изменения привлеченных средств.
Еще одно ключевое поручение касается уменьшения административного давления на банки. Речь идет об уменьшении количества отчетности, предоставляемой банками в различного рода инстанции. Предлагается, чтобы банки отправляли ее только в ЦБ, а тот уже будет делиться информацией с другими ведомствами, чтобы избежать дублирования. В ближайшее время перечень поручений будет вывешен на официальном сайте президента.
РЕПЛИКИ
Ведомости: Забота Путина
Владимир Путин проникся проблемами российских банкиров, однако призывает их не уповать лишь на решения властей. Сообща банкиры могут и укреплять конкурентоспособность, и делать свои услуги доступными для большинства граждан, считает президент. Но банкиры довольны и этим — понимание главы государства способно ускорить принятие важных для них решений.
Впервые за свое правление Владимир Путин позвал в гости банкиров в декабре прошлого года. Вчера же состоялась вторая встреча. «Проблемы развития банковской системы впервые рассматриваются на столь высоком уровне, на президиуме Госсовета», — обнадежил банкиров президент.
Во главу угла Путин поставил социальный аспект. В России на 100 000 жителей приходится в среднем 11 банковских отделений, что в разы меньше, чем в США, Франции, Италии и многих других странах. «Жители непромышленных районов и отдаленных населенных пунктов трудно и долго добираются до ближайшего банковского офиса. И по этим причинам фактически за границами банковской системы остается 60 млн человек. Абсолютно недопустимое количество граждан не может воспользоваться услугами банковской системы», — говорится в стенограмме выступления Путина, размещенной на вэб-сайте президента. Путин считает, что ЦБ, правительство и Ассоциация российских банков слишком медленно решают эту проблему.
Но даже те, кто добирается до офисов, не всегда могут воспользоваться услугами банков. Объем ипотечных кредитов превысил 100 млрд руб., но при текущих ставках и сроках кредитования универсальным средством в решении жилищных вопросов ипотека не стала, досадует Путин. Недоступными остаются и образовательные кредиты, по которым Путин считает возможными частичные госгарантии. Многие граждане просто и не помышляют о банковских услугах: только четверть россиян имеют банковские счета, менее 10% населения пользуется пластиковыми картами. Большая часть российских граждан сторонится банков, просто не понимает их работу, констатирует Путин.
Повысить финансовую мощь российских банков Путин предлагает за счет роста капитализации, упрощения процедур интеграции и консолидации бизнеса. А в обмен на рост открытости и уровня внутреннего контроля в банках Путин считает возможным снять с них часть административных требований. Предложил он также подумать о вовлечении почтовой системы в продвижение банковских услуг и привлечении пенсионных средств в банки, прежде всего за счет выпуска ипотечных ценных бумаг.
Лоббистов не смущает, что повестка встречи практически совпала с прошлогодней. Проблемы в российском банковском секторе, к сожалению, остаются прежними, констатирует президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но их признание Путиным символизирует, что государство поддержит банки, считает Тосунян.
Привлечение хотя бы части пенсионных средств существенно поможет в решении проблемы недостатка долгосрочных ресурсов для инвестиций, необходимых экономике, доволен президент Сбербанка Андрей Казьмин. А губернатор Новосибирской области Виктор Толоконский, руководивший рабочей группой президиума Госсовета, убежден, что прошедший с предыдущей встречи год не пропал даром. Подготовленные материалы помогут правительственным структурам и Центробанку принять дополнительные решения для укрепления финансово-кредитной системы. Предправления Оргрэсбанка Игорь Коган надеется, что это произойдет скоро.
Газета: Тотальная банкизация
На вчерашнем заседании президиума Госсовета РФ рассматривался доклад «О повышении роли банковской системы в реализации национальных проектов и социально-экономическом развитии регионов».
Зампредседателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков, входивший в состав рабочей группы, готовившей для заседания Госсовета упомянутый доклад, уверяет, что впервые его разработчики «постарались посмотреть на развитие банковской системы не глазами банкиров, а глазами потребителей». Взгляд выявил нечеловеческое измерение российской банковской системы. Она находится в парадоксальном состоянии. С одной стороны, совокупные активы банков растут в три-четыре раза быстрее, чем вся российская экономика. И особенно быстрыми темпами растут суммы кредитов, предоставленные физическим лицам. По данным, которые обнародовал вчера российский президент, за последние три года они увеличились в 10,7 раза.
С другой стороны, весь быстрорастущий банковский сектор обслуживает сейчас весьма незначительную часть российского населения. 60 млн россиян просто не пользуются банковской системой.«Только четверть россиян, по информации Владимира Путина, имеют сегодня банковские счета и менее 10% населения пользуются пластиковыми картами». «Большая часть граждан РФ пока сторонится банков, да и просто не понимает их работы, считает ее слишком сложной для себя лично, требующей узкопрофессиональной подготовки», — оценил вчера уровень банковской грамотности российского населения президент. По его мнению, российские банки не справляются с ростом спроса на их услуги. Несмотря на скудность этих самых услуг. Ситуацию, как предполагают авторы доклада, можно изменить. Но для этого придется пойти на существенное расширение банковской сети с возможными потерями качества и без того не слишком надежной российской банковской системы. Ставку предполагается сделать на использование почтовой сети, которая могла бы предлагать ограниченный набор кредитных услуг. Анатолий Аксаков, например, предлагает пойти на повсеместное создание кредитных кооперативов на манер таких, какие успешно работают в Германии. Таким образом, предполагает депутат, можно будет «донести» кредиты в самые отдаленные географические уголки страны.
К «сетевым» методам распространения банковских услуг предполагается добавить финансовые рычаги, накачав банки дополнительными денежными ресурсами. В докладе предлагается повысить уровень капитализации банков, в том числе за счет упрощения процедур субординированного кредитования (такие кредиты разрешено использовать для увеличения собственного капитала банка) и публичного размещения акций, а также для упрощения процедур слияний и поглощений.
Но самый главный денежный «пряник» для российской банковской системы, который обещает ей власть, — допуск российских банков к управлению пенсионными средствами.
Президент предложил «подумать о возможности вовлечения в банковский оборот средств пенсионных накоплений, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги». Скорее всего, это означает, что уже скоро пенсионные накопления будут размещаться в ипотечных бумагах — государственных облигаций для них все равно не хватает.
