Клиенты банков используют карты с начислением процентов на остаток средств в качестве альтернативы вкладам. Некоторые кредитные организации предлагают ставки по таким счетам, сопоставимые с доходностью по депозитам. Однако, прежде чем открывать карту, необходимо внимательно ознакомиться с тарифами на обслуживание, которые могут съедать часть дохода.
Прибыльный остаток
Одни банки предлагают только доходные карты, другие предоставляют клиентам возможность выбрать между ними и обычными дебетовыми картами без начисления процентов на остаток. В первую категорию входят такие банки, как Бинбанк, «Северный Морской Путь», Московский Кредитный Банк, Алтайэнергобанк. В числе кредитных организаций, которые предоставляют право выбора, — Промсвязьбанк, Мастер-Банк, «Русский Стандарт», Первый Республиканский Банк, ХКФ Банк.
Как правило, проценты на остаток на карте рассчитывается ежедневно, а в конце месяца складываются и зачисляются на счет. Чтобы карта приносила доход, некоторые банки требуют от клиента поддержания на ней неснижаемого остатка. Например, по «Доходной карте» Промсвязьбанка процент начисляется на сумму свыше 7,5 тыс. рублей (250 долларов или 300 евро), у держателя карты «Процент Плюс» Мастер-Банка должно быть на счете не менее 15 тыс. рублей (500 долларов или 500 евро), у Бинбанка неснижаемый остаток составляет 5 тыс. рублей (150 долларов или 150 евро), столько же — у МКБ, у ПРБ — 3 тыс. рублей, у «Русского Стандарта» — 50 рублей. У СМП Банка и Алтайэнергобанка требования по неснижаемому остатку отсутствуют.
Нарушение требования поддержания остатка грозит клиенту невыплатой процентов. «Если хотя бы в один из дней месяца остаток денежных средств на карточном счете был ниже минимального, выплата процентов за текущий месяц не производится», — рассказывает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота. По ее словам, исключение составляет первый месяц действия карты.
Зачастую ставка, которую банки устанавливают по доходной карте, зависит от суммы остатка: чем больше средств на счете, тем выше процент. Минимальная ставка в Мастер-Банке составляет 2% при остатке не менее 15 тыс. рублей, а максимальная — 10% на карту Visa Infinite «Процент Плюс» или MasterСard World Signia с остатком не меньше 700 тыс. рублей. При этом в тарифах банка предусмотрен минимальный суммарный оборот по карте в торгово-розничной сети за месяц в зависимости от типа карты — от 5 тыс. рублей (150 долларов или 150 евро) до 50 тыс. рублей (1,5 тыс. долларов или 1,5 тыс. евро).
У Бинбанка проценты по карте «Просто Клад» колеблются от 5,75% до 7,5% по рублевым счетам, от 3% до 5% — по валютным. Для начисления максимальных ставок остаток на счете должен быть не менее 1,5 млн рублей (50 тыс. долларов или евро).
В Промсвязьбанке проценты зависят не только от суммы остатка, но и от категории карты и колеблются от 3% до 4% по рублевым счетам и от 0,35% до 1% по валютным.
Есть также на рынке предложения по картам с фиксированными ставками, размер которых сопоставим с доходностью по вкладам. Например, «Русский Стандарт» начисляет 10% по картам из пакета услуг «Банк в кармане», столько же — Связной Банк, Алтайэнергобанк — 12% годовых. Готовность платить высокие проценты по дебетовым картам банки называют своим конкурентным преимуществом.
«В связи с высокой конкуренцией на рынке вкладов банк готов выплачивать проценты за сверхкороткие деньги. Фактически каждая наша пластиковая карта — это вклад «До востребования» под 12% годовых», — говорят в пресс-службе Алтайэнергобанка.
Начисление процентов по текущему счету распространяется и на карты с кредитным лимитом, если сама доходная карта позволяет пользоваться заемными ресурсами банка. Такие продукты есть у СМП Банка, Бинбанка, «Русского Стандарта», Алтайэнергобанка.
В банках утверждают, что доходные карты пользуются большим спросом у клиентов. «В Промсвязьбанке выпуск таких карт значительно превысил количество обычных дебетовых», — замечает Елена Махота. В портфеле Алтайэнергобанка доля подобных карт составляет 100%, в Мастер-Банке — 20%. «Пока доля обычных карт существенно выше, но с учетом того, что карта «Процент Плюс» объединяет в себе два продукта — банковскую карту и депозит, ее популярность постоянно растет», — говорит начальник управления розничного бизнеса Мастер-Банка Мария Арефьева.
По словам директора департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александра Ефремова, обычных расчетных карт банк сейчас не эмитирует. «Но стоит отметить, что с запуском «Доходных карт» в банке выросла эмиссия и был зафиксирован существенный рост остатков на пластиковых картах. Так, на 1 сентября доля остатков на «Доходных картах» Бинбанка, составляла 77% от общей суммы всех карточных остатков», — указывает Ефремов.
Сравни тарифы…
При открытии доходной карты с начислением процентов стоит сравнить условия ее обслуживания с условиями по обычным картам. «Размер комиссии за выпуск карты определяется типом выбранной карты и зависит от размера первоначального взноса на СКС», — подчеркивает Арефьева.
Например, обслуживание карты «Процент Плюс» Maestro/Electron Мастер-Банка будет стоить 60 рублей, если первоначальный взнос на ней меньше 6 тыс. рублей, в то время как обслуживание обычной карты бесплатное. По классической карте с начислением процентов бесплатное обслуживание предусмотрено при условии первоначального взноса не менее 100 тыс. рублей, если меньше, то карта обойдется в 600 рублей в год, для обычной карты достаточно 30 тыс. первого взноса.
В ХКФ Банке по карте из пакета услуг «Личный доход» взимается ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 69 рублей (828 рублей в год).
У доходных карт с кредитным лимитом также высокие пени на сумму неразрешенной задолженности. Например, у Бинбанка они составляют 60%, у СМП Банка — 55%. В среднем по рынку размер этой неустойки колеблется от 25% до 40%.
… и проверь банк
Эксперты считают, что перед открытием доходных карт гражданам не мешало бы интересоваться финансовым положением банка, привлекающего столь дорогие пассивы. «Начисляя проценты на остаток средств, банк пытается стимулировать клиента к тому, чтобы он не тратил средства со своего счета. На мой взгляд, для клиента это повод задуматься об устойчивости финансового состояния кредитной организации», — подчеркивает зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович.
По его мнению, средства на таком счете фактически являются средствами до востребования и имеют цену гораздо ниже. «Такая практика — это переплата со стороны банка», — уверен Нахманович.
Юристы напоминают, что, какими бы выгодными ни были условия по получению доходов на дебетовые карты, они не могут быть достойной альтернативой вкладам по уровню гарантий и степени защищенности. На средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако стоит помнить о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. «Проценты, начисляемые на остаток средств на карте, как правило, установлены в тарифах РКО, которые банк может изменить в любой момент, если он предусмотрел такую возможность в договоре с клиентом. Высокие проценты на остаток средств банк может отбить за счет повышения комиссий, например за перевод средств на счет в другом банке», — говорит начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.
Он отмечает, что у вклада есть свой режим, который прописан в Гражданском кодексе. «ГК определяет такие существенные условия договора вклада, как срок, начисление процентов, возможность досрочного истребования денежных средств и пр. По закону банк не может менять в одностороннем порядке проценты по вкладу, но на начисление процентов на остатки по счету это правило не распространяется», — поясняет Голубев.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
