Плюс Банк — средний региональный банк с филиалом в Москве — придумал оригинальную схему автокредитования, позволяющую ему недорого привлекать деньги у самих же заемщиков. Как выяснил портал Банки.ру, формально такая схема законна, но некоторые условия кредитного договора все равно можно оспорить в суде, говорят юристы.
На первый взгляд, предложение «Авто Плюс» выглядит весьма привлекательным: если у потенциального заемщика есть на руках 70% стоимости автомобиля, то ставка по кредиту составит 5,9% годовых при средней на рынке 10—12%. При этом кредитная организация не требует подтверждения доходов, заемщику нужно предоставить только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например водительские права. Кроме того, не требуется автострахования КАСКО. За выдачу кредита банк взимает комиссию в размере 2,5% от суммы займа.
Однако, как выяснилось, для получения кредита нужно выполнить еще одно важное условие. Как пишут посетители портала в «Народном рейтинге», заем выдается под залог вклада. Причем банк размещает на депозите сумму первоначального взноса, а кредит выдает на полную стоимость автомобиля. То есть при внесении 70% на депозит
будущий автовладелец получит заем на 100% покупки. По депозиту начисляется ставка до востребования (0,1% годовых), а по кредиту заемщик платит 5,9% годовых. При этом купленный автомобиль также находится у банка в залоге.
В колл-центре кредитной организации пояснили, что депозит в виде залога является дополнительной гарантией, так как изначально требования к заемщику довольно либеральные. «Заемщик имеет право погасить кредит, если остаток задолженности сравняется с суммой вклада», — сказали в банке. Основное недовольство у потенциальных клиентов банка вызывает необходимость в течение этого кредитного периода платить проценты с полной стоимости автомобиля, а не с недостающей суммы в 30%.
В пресс-службе Плюс Банка уточнили, что, помимо маркетинговых преимуществ для банка, депозитная схема в кредитовании удобна и для клиента. «У заемщика есть право обратиться в банк с заявлением и подтверждающим документом о временной потере постоянного заработка, например в случае увольнения с работы, — поясняют в банке. — На основании такого заявления банк предоставляет возможность осуществлять очередные платежи из суммы депозита. Конечно, с условием, что при улучшении финансовой ситуации сумма на депозите будет восстановлена. Эта схема подстраховывает клиента: у него не возникает отрицательной кредитной истории».
Участники рынка не знают о применении таких схем другими банками. «Вообще, на рынке есть программы, которые дают право заемщику на скидку по кредиту при размещении вклада на определенный срок, но такую схему я вижу первый раз», — говорит замначальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. По его мнению, такая схема вводит заемщика в заблуждение рекламными материалами, в которых отсутствуют все условия выдачи кредита.
Начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев считает, что, выдавая кредит по ставке выше, чем по размещаемому депозиту заемщика, банк таким образом решает проблему привлечения финансирования под небольшой процент. «Формально такая схема законна, — указывает он. — Но, в соответствии с Гражданским кодексом, вкладчик может в любой момент потребовать деньги с депозита».
По словам юриста, даже несмотря на то, что запрет на досрочное закрытие вклада будет прописан в кредитном договоре, это условие можно запросто оспорить в суде. «Поэтому для банка залог вклада — это недостаточное обеспечение, и естественно, что он требует автомобиль в качестве залога», — добавляет он.
Эксперты указывают, что схема кредита под залог вклада больше характерна при кредитовании компаний. «Юрлицам в отличие от граждан можно запретить досрочное изъятие депозита», — уточнил Голубев.
В целом же форма кредитования под залог вклада очень редкая для российского рынка. «Обычно она востребована, когда кредит нужен на очень короткое время, до поступления денег, — поясняет Антон Павлов. — При этом у клиента уже есть открытый депозит на длинный срок, и ему выгоднее, чтобы не терять проценты, взять кредит под залог вклада».
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
