Микродолги на вырост

​ ЦБ дал понять микрофинансовым компаниям: работу смогут продолжить лишь те, кто наладит систему оценки заемщиков, «безопасную» для резкого роста просрочки. Пока уровень «плохих» долгов в секторе МФО, по данным Национальной службы взыскания (НСВ), не критичен. Что будет дальше, зависит от аппетитов МФО в плане наращивания объемов портфелей и трезвости подхода заемщиков.

Прошлый год стал успешным для МФО. Микрофинансирование по-прежнему является самым быстрорастущим сегментом отечественного финансового рынка. По данным коллекторского агентства НСВ, в 2013 году отрасль МФО выросла на 108%, достигнув 100 млрд рублей и увеличившись за год более чем вдвое (по итогам 2012-го объем микрофинансового рынка составил 48 млрд рублей).

Еще больше, на 127%, в этом секторе выросла доля просроченной задолженности, составив к концу прошлого года 34 млрд рублей. Учитывая специфику микрофинансового рынка (в том числе клиентскую базу МФО, которая состоит по большей части из малообеспеченного населения с низким уровнем финансовой грамотности), такой показатель не критичен. Однако дальнейшая динамика просрочки здесь будет зависеть преимущественно от аппетитов МФО в наращивании портфелей займов.

Бремя перемен

Увеличение темпов роста просрочки в микрофинансовой отрасли имеет ряд объективных причин. Во-первых, микрофинансирование в России получило законодательную базу совсем недавно, и до сих пор заметна некоторая хаотичность МФО в правилах выдачи займов, в установлении по ним процентных ставок, в выборе и методике оценки клиентов.

Основная причина роста задолженности кроется в специфике микрофинансового бизнеса. Важную роль здесь играет целевая группа, на которую ориентированы микрозаймы, — это малообеспеченные слои населения. Зачастую такие клиенты не могут получить традиционные банковские кредиты, поскольку не в состоянии пройти даже самую либеральную процедуру проверки.

Все это значительно повышает риски невозврата выданных микрозаймов. Такие риски МФО компенсируют за счет более высоких, чем в банках, процентных ставок. Микрозаймы при всей их доступности населению зачастую погашать сложно, поскольку они дороже даже самых «лояльных» банковских продуктов. Вот и растет доля «плохих» долгов в сегменте МФО более высокими темпами, чем в банковской сфере.

В прошлом году добавилась еще одна причина роста просрочки. Регулятором микрофинансового рынка стал Банк России (в качестве мегарегулятора и наследника Федеральной службы по финансовым рынкам), который проявил к своим новым подопечным повышенное внимание. В результате политики ЦБ из официального реестра МФО были исключены несколько сотен компаний, что отразилось на общем росте в этой отрасли «плохих» долгов. МФО, покинувшие рынок, часто не могут осуществлять полноценную работу по займам: мониторинг, возврат и отслеживание. В итоге большое количество портфелей переходит в разряд просроченных из-за того, что по ним просто не проводится никакая работа по взысканию.

Сами мы неграмотные…

Еще одна значимая причина роста просрочки в системе МФО — низкий уровень финансовой грамотности клиентов, которым зачастую сложно оценить свои возможности и перспективы возврата средств еще на стадии подписания договора займа. Точнее, клиенты МФО с трудом вникают в цену кредита, систему штрафов и санкций за несвоевременное обслуживание долга. А это необходимо для снижения темпов роста просрочки.

В такой ситуации крайне важен подход к оценке рисков самими МФО. Несмотря на относительно мягкие требования к клиентам, бездумное наращивание портфелей займов микрофинансовыми организациями очень скоро может повысить объем просрочки до критического уровня. Эксперты НСВ полагают, что в этом году игроки с плохо отлаженной системой скоринга продолжат покидать рынок МФО.

Методика оценки заемщиков МФО по своей технологии мало чем отличается от банковской. Для проверки надежности клиентов микрофинансисты руководствуются теми же принципами, что и банкиры: узнают адрес, образование, возраст, трудовой стаж, семейное положение, зарплату и многое другое.

Отличие от банковского скоринга состоит в том, что для МФО снижены предельно допустимые нормы по пунктам андеррайтинга. К примеру, планка требуемого дохода и трудового стажа заемщика. В некоторых МФО работа построена так, что менеджер компании приходит домой к потенциальному заемщику. Решение о выдаче займа основывается на выводах, которые делает этот менеджер во время посещения потенциального клиента.

Вы нужны нам

На интенсивный рост микрофинансового рынка необходимо смотреть и под другим углом. Темпы роста говорят о востребованности и популярности услуг микрофинансистов у населения. Доступность заемных средств крайне важна для развития полноценной финансовой системы. Микрофинансирование может стать эффективным способом решения финансовых проблем для людей, с которыми отказываются работать банки. Но для этого такие клиенты должны трезво оценивать свои финансовые возможности, а МФО со своей стороны — использовать передовые скоринговые системы.

Сергей ШПЕТЕР, старший вице-президент Национальной службы взыскания, специально для Banki.ru