Портал Banki.ru не пожелал остаться в стороне от темы, столь бурно обсуждаемой в последние дни: изменение отдельными банками условий кредитования по ранее выданным кредитам и требования к заемщикам о досрочном погашении. Мы решили взглянуть на сложившуюся рыночную ситуацию с позиции людей, которые сами столкнулись с обозначенными проблемами, и задействовали данные нашего «Народного рейтинга». В последние месяцы в нем существенно возросло число отзывов, обильно испещренных восклицательными знаками, смайликами astonishment и devil. Наиболее яркие примеры отзывов по вышеобозначенной тематике использованы при составлении этого «Рейтинга разгневанных заемщиков».
10-е место
Отзыв о МДМ-Банке от 27.10.2008: «В июне 2007 года оформляла автокредит. Год с лишним оплачиваю исправно ежемесячные платежи, и вчера приходит письмо: просят досрочно погасить часть долга и проценты по кредиту. О как! И что теперь делать, на каком основании с меня требуют заплатить досрочно?»
В ответ представитель МДМ-Банка пояснил, что письма о досрочном полном погашении основной суммы кредита и процентов направляются только в случае несвоевременной оплаты задолженности, и предложил клиентке обратиться в банк, чтобы определить, по какой причине такое письмо было отправлено ей.
Однако по сравнению с теми сложностями, с которыми в период кризиса пришлось столкнуться заемщикам других банков, требование досрочно погасить автокредит при наличии просрочек кажется вполне лояльным.
9-е место
Отзыв о Московском Индустриальном Банке от 20.11.2008: «Пришел платить за кредит в Московский Индустриальный Банк (Воронеж), и меня уведомили, что ставка по кредиту повышается с 19% до 24%. В кредитном договоре прописано: «В случае изменения условий формирования стоимости кредитных ресурсов, связанных с изменением действующего законодательства, указаний Банка России (в т. ч. изменения ставки рефинансирования), плата за кредит может быть банком изменена». Выросла ставка рефинансирования! ОДНАКО на момент выдачи мне кредита в 2006 году она была такая же, 12%. Считаю данное действие банка неправомерным! Я думаю проконсультироваться у юриста и из принципа подать в суд! Пока еще есть банки, готовые выдать кредит под меньший процент».
Если заемщик брал кредит в первой половине 2006 года (до 26 июня), уровень ставки рефинансирования на дату его получения и на момент уведомления клиента о повышении процентной ставки по кредиту, действительно, совпадает. Обратим внимание, что со времени выдачи кредита и до июня 2007 года ставка рефинансирования снизилась с 12% до 10%, но, ясно, это не повлекло уменьшения процентной ставки по кредиту. Выходит парадокс: плавающая процентная ставка в зависимости от конъюнктуры рынка может как увеличивать стоимость кредита для заемщика, так и уменьшать ее, а вот фиксированная ставка имеет свойство только лишь увеличиваться.
8-е место
Отзыв о КМБ Банке от 02.01.2009: «Неприятно «порадовало» новогоднее поздравление от руководства банка с подарком в виде повышения процентной ставки по уже имеющемуся кредиту. Брали кредит не в первый раз, все устраивало, имели положительную кредитную историю, и вот тебе на! Из клиентов хотим уйти. А про кризис не надо нам рассказывать, у вас, значит, кризис, а у нас, значит, все «алес нормалес», и можно поправить здоровье за наш счёт?!»
По словам другого клиента КМБ Банка, в кредитном договоре действительно присутствовала оговорка о возможности изменения ставки при «изменении экономического положения в стране и пр.», которая позволила банку повысить в одностороннем порядке ставки по рублевому беззалоговому кредиту на 4%. Приводим также фрагмент ответа банка на отклик клиента: «К сожалению, нестабильная ситуация в мировой экономике, негативно отразившаяся и на банковском секторе (стоимость привлечения денежных ресурсов для коммерческих банков за последние 2 месяца увеличилась в 2 раза), вынудила КМБ Банк впервые за все время работы с клиентами воспользоваться своим правом по пересмотру процентной ставки по действующим кредитным договорам в сторону ее увеличения». Может ли такое объяснение стать достаточным для заемщиков, многие из которых благодаря кризису потеряли часть дохода или лишились его вовсе? К сожалению, нестабильная ситуация в мировой экономике негативно отразилась не только на банковском секторе, но и на благосостоянии граждан.
7-е место
Отзыв о банке «Возрождение» от 22.12.2008: «Являюсь клиентом вашего банка: в феврале 2007 года оформил ипотеку в Истринском филиале банка. Дом, на который брался кредит, построен, сдан в эксплуатацию. В настоящее время собираемся оформлять, согласно кредитному договору, закладную. В филиале нам предлагают подписать доп. соглашение, в котором увеличены процентная ставка и срок кредита! Странно, что еще сумму не увеличили! Конечно же, данное доп. соглашение не подписано с моей стороны и подписано не будет».
Предложение об увеличении срока кредита удивительно гармонично согласуется со слоганом банка «Возрождение», «который всегда с тобой», однако с некоторых пор благоприятность такого союза для клиента может вызывать сомнения. «Самое интересное, что мне пришлось услышать от сотрудников филиала: даже если мы не подпишем предлагаемое доп. соглашение, банк все равно внесет изменения в кредитной договор в одностороннем порядке на основании того, что в стране кризис!» — заключает раздосадованный клиент.
6-е место
Отзыв о банке «Стройкредит» от 28.11.2008: «Полгода назад взял автокредит на 3 года: предложили в автосалоне, до этого ни разу не слышал об этом банке. Все исправно платил в кассу банка. И тут при очередном платеже мне передают уведомление о том, что банк меняет процентную ставку, повышая ее, конечно, и если я не согласен — могу досрочно погасить кредит. В договоре четко написано, что при существенном изменении обстоятельств банк может прислать мне предложение об изменении договора и всё. Вот думаю, куда писать жалобу — в ЦБ РФ или сразу же в прокуратуру».
Если доверять отзывам других клиентов банка «Стройкредит», в договоре банка не прописано его право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, поэтому клиенты отвечают отказом на такое «заманчивое» предложение. «Молчание не является панацеей: если вы молчите, процентная ставка будет поднята автоматически. Отказ необходим в письменном виде, причем отправлять заказным письмом с уведомлением», — предостерегает одна из заемщиц. Возмущение клиентов вызвано также порядком извещения об увеличении ставок постфактум: банк предлагает подписать допсоглашение об изменении процентных ставок начиная с 1 декабря 2008 года, в то время как получили соглашение на руки большинство клиентов в конце декабря — начале января. Также удивила заемщиков несоразмерность роста ставок по кредитам и ставки рефинансирования. «Только вдумайтесь — повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ на 1% повлекло за собой повышение процентной ставки по действующему кредиту на 8%!» — возмущается клиент.
5-е место
Отзыв о Связь-Банке от 11.12.2008: «В сентябре 2008 года взял небольшой кредит в Связь-Банке. Процентная ставка по договору кредитования устраивала, пункт о праве банка в одностороннем порядке повышать ее видел, нужные вопросы кредитному менеджеру задал, потребовал исключить, на что получил естественный отказ: «Форма договора — типовая, менять не имеем права, хотите брать кредит — берите, не хотите — не берите; наш банк пересматривает процентную ставку обычно при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, т. е. редко, на пару-тройку процентов, и т. п.». Деньги нужны были, и с расчетом того, что все равно гасить буду досрочно, взял этот кредит. На днях (во вторник, 09.12.2008) пришло письмо-уведомление из банка, датированное 28.11.2008, что с февраля 2009 года повышают размер ставки по кредиту с 14,9% до 25%! И скромный намек: если я не совсем с этим безобразием согласен, то могу при желании погасить остаток задолженности по кредиту до 1 января 2009 года».
К сожалению, пока увеличение ставок по действующим кредитным договорам не запрещено законодательно, подобное «безобразие» остается вполне правомерным и безнаказанным.
4-е место
Отзыв о РосЕвроБанке от 08.10.2008, который в сентябре 2008 года разослал своим клиентам письма с просьбой выплатить 30% от суммы задолженности по ипотечному кредиту в течение одного месяца (не позднее 15 ноября): «Очень непонятная ситуация! Позвонили из офиса РосЕвроБанка с предложением срочно вернуть 30% ипотечного кредита, пригрозив, что могут потребовать возвратить 100% суммы кредита в связи с уменьшением стоимости квартиры. Но! За время, прошедшее с момента выдачи кредита, квартира подорожала на 70%. Что происходит? При этом ни задолженности, ни просрочек с нашей стороны не наблюдалось!»
Другой клиент в своем отзыве, чтобы ярче описать ситуацию, в которой оказались заемщики банка по ипотечным программам, приводит такие подсчеты: «Если вы, к примеру, должны 2.000.000 банку и спокойно живете в своей квартире, вам предлагается срочно найти 600.000».
Газета «Коммерсант» от 10.10.2008 в статье «Залоговое бремя» публикует комментарий первого зампреда РосЕвроБанка Дмитрия Суздальцева: «Мы не хотели бы применять жесткие меры к заемщикам, когда стоимость залога по их кредитам упадет: тогда в соответствии с условиями ипотечных договоров мы вынуждены будем применять более жесткие меры. Например, потребовать единовременного досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а при неисполнении этого требования — обратить взыскание на предмет залога».
3-е место
Отзыв о СКБ-Банке от 23.10.2008: «Взяла год назад ипотеку в Пермском филиале СКБ-Банка. Исправно все платила, квартира застрахована… А неделю назад мне позвонили из Екатеринбурга (главный офис) и сказали, что они повышают ставку по кредиту! И предлагают подойти в пермский офис и подписать доп. соглашение. В договоре нет об этом ни слова. Когда я сослалась на отсутствие в договоре пункта об изменении ставки, мне ответили, что в договоре нет и пункта о том, что она остается неизменной! Я спросила, на основании чего они повышают ставки, на что сотрудница банка заявила, что повысилась ставка рефинансирования и вообще кризис, а насчет доп. соглашения она меня просто огорошила: «Хотите — подписывайте доп. соглашение, хотите — не подписывайте… Если подпишите и будете платить, сколько мы требуем, значит, вы добросовестный заемщик; если не подпишите, значит, мы подадим на вас в суд, а мы такие суды выигрываем… и там уж ваши проблемы».
СКБ-Банк еще в октябре 2008 года одним из первых поднял ставки по всем ранее выданным ипотечным кредитам на 3%. Отсутствие в договоре кредитования пункта, содержащего информацию о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку, не позволяет считать попытку банка увеличить ставки по действующему кредиту законным действием.
2-е место
Отзыв о банке «ДельтаКредит» от 18.12.2008: «Взяла кредит в 2006 году в банке «ДельтаКредит» под 12,5%, два дня назад получила новый расчет — платить вдвое, даже больше — 28,5%! А мне в отпуск по беременности идти, я мать-одиночка — на что мне жить и платить? Пособие ограниченно! Сотрудники банка говорят нечто невразумительное — мол, мы вправе, это ваши проблемы. АИЖК предлагает отсрочку, но за отдельную плату. Что делать, люди? Надо бороться! Если каждый из нас напишет заявления — в суд, в газету, в прокуратуру, уполномоченному по правам человека — может, хоть
Представитель Банка пояснил, что в отзыве речь идет о кредите с плавающей ставкой, значение которой пересматривается раз в квартал и зависит от значения индекса MosPrime, который устанавливается Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. С начала 2006 г. и до декабря 2008 г. (когда заемщица получила новый расчет) значение ставки MosPrime 3M, по которой Банк «ДельтаКредит» рассчитывает плавающую ставку для кредитов в рублях, увеличилось примерно с 5% до 22%. В итоге
1-е место
Отзыв о банке «Агроимпульс» от 31.12.2008: «Пришло письмо от данного банка о повышении процентной ставки по автокредиту с 7,5% до 30,2% годовых».
Такое увеличение ставок по действующим кредитам стало беспрецедентным среди рассматриваемых в «Народном рейтинге» и одним из самых обсуждаемых, благодаря чему «Агроимпульс» занял 1-е место в «Рейтинге разгневанных заемщиков».
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru
