​Полис верности: как застраховаться от нелояльности персонала

Многие компании в России не задумываются о приобретении полиса страхования от нелояльности персонала, потому что не знают о наличии таких программ защиты или ошибочно полагают, что их риски защищены полисом страхования имущества.

На российском рынке страхование от нелояльности персонала только зарождается. Счет таких полисов пока идет буквально на единицы. Между тем потребность в таком продукте очевидна.

Есть чего бояться

Согласно Российскому обзору экономических преступлений за 2014 год, подготовленному PricewaterhouseCoopers, 60% респондентов – руководителей различных компаний заявили о том, что за последние два года их бизнес стал жертвой экономических преступлений. У 62% генеральных директоров проблема взяточничества и коррупции вызывает наибольшую обеспокоенность. 67% проводят оценку рисков мошенничества минимум раз в год.

Размер ущерба является одним из ключевых вопросов, возникающих в случае совершения экономического преступления. В 2014 году 32% компаний сообщили, что стали жертвами экономических преступлений, вследствие которых понесли прямые финансовые потери свыше 1 млн долларов США.

В ситуации экономической нестабильности подобные потери могут возрасти и крайне негативно сказаться на финансовом результате деятельности компании. Такие случаи всегда неожиданны и крайне неприятны. Неприятны же они в том числе и потому, что мошенничество совершается «родными» сотрудниками.

При найме на работу любая компания обращает внимание на резюме сотрудника, собирает о нем рекомендации с рынка, проверяет страницы в социальных сетях, проводит собеседование. Потом сотрудника направляют в службу безопасности, которая дополнительно изучает различные сведения о кандидате и принимает решение, может человек работать в компании или нет. Таким образом, помимо оценки профессиональных качеств, компания старается обезопасить себя от возможных случаев мошенничества.

Портрет типичного мошенника

Кто же является типичным мошенником? Согласно тому же Российскому обзору экономических преступлений за 2014 год от PwC, в 82% случаев это мужчина в возрасте от 31 года до 40 лет, который работает в компании более трех лет, занимает должность менеджера среднего звена (46%) или позицию высшего руководства (36%). О чем это говорит? В первую очередь о том, что долго работающие сотрудники, которые обычно считаются лояльными компании, как раз и представляют собой ту самую группу риска. Они осведомлены о внутренних процедурах и процессах, хорошо знают людей, контролирующих ту или иную область. Более того, они в состоянии придумывать такие схемы мошенничества, которые будет сложно обнаружить. Не стоит также забывать о том, что сотрудники могут объединяться в преступные группы и покрывать свои действия длительное время.

В современной российской действительности, когда работники, с одной стороны, испытывают на себе экономический спад на предприятиях, сокращения персонала, задержки в выплате заработной платы, а с другой стороны, на них лежит бремя кредитов и необходимость их содержать, фактор внешнего давления становится более чем очевидным. Понимая, как функционирует компания, сотрудник задумывается о том, чтобы украсть, считая это единственным способом выжить в конкретной ситуации. Более того, зачастую он верит, что либо его деяние окажется безнаказанным, либо работодатель сможет его простить, войдя в его положение. Со временем, когда преступления остаются нераскрытыми какое-то время, у сотрудника может притупиться чувство страха и возникнуть желание совершить более крупные кражи.

Все больше компаний инвестируют в собственные службы безопасности, которые действительно помогают раскрывать случаи внутреннего мошенничества наиболее эффективно. Также российские компании внедряют различные западные практики, такие как горячие линии для анонимного сообщения о преступлениях внутри компании, регулярные внутренние и внешние аудиты. Но, к сожалению, предотвратить мошенничество, а также вернуть украденные средства, удается далеко не всегда.

Что страхует «полис от нелояльности»

Одним из необходимых дополнительных средств защиты баланса компании от непредвиденных расходов является страхование, а точнее, специальный страховой полис для защиты от нелояльности персонала (англ. Commercial Crime или Fidelity Insurance). Такой полис предоставляет компании возмещение финансовых убытков, которые она понесла в результате мошеннических действий своих сотрудников.

На российском рынке продукт страхования от нелояльности персонала представлен во многих крупных страховых компаниях. Условия страхования практически не отличаются друг от друга, так как составлены на основании западных вордингов, адаптированных к российской действительности.

Основные риски, которые могут быть застрахованы по полису:

Действие страхового полиса распространяется на движимое имущество и деньги в любой форме, в том числе на банковских счетах.

Определение «работника» в страховом полисе очень широкое. Оно включает как сотрудников, работающих на основании трудового договора, так и лиц, работающих на основании гражданско-правового договора, стажеров, учеников, практикантов.

Страховой полис помогает возместить убытки не только самой компании от действий ее работников. Он также компенсирует убытки, причиненные работниками компании третьим лицам. Ярким примером таких убытков могут быть кражи, которые совершают работники у постояльцев гостиниц. Также страховой полис компенсирует подтвержденные целесообразные расходы на защиту интересов компании в суде и расходы, связанные с оценкой понесенных убытков и юридическим сопровождением. Важно отметить, что покрываются не только финансовые убытки от кражи сотрудников, но и потенциальный репутационный ущерб.

Договор страхования от нелояльности персонала зачастую покрывает убытки, понесенные компанией от действий третьих лиц (не сотрудников), которые состояли в преступном сговоре с ее сотрудниками.

Основные исключения по такому полису распространяются на убытки, о которых компании было известно до момента заключения договора страхования; убытки, возникшие в течение срока действия договора страхования, но выявленные после истечения срока действия договора страхования; косвенные убытки, понесенные компанией или пострадавшим третьим лицом, включая упущенную выгоду, проценты, договорные неустойки, административные штрафы.

«Сотрудник украл»

Попробуйте набрать в поисковике «Сотрудник украл», и вы увидите различные возможные события, которые могли бы быть страховым случаем по полису страхования от нелояльности сотрудников. Вот несколько примеров.

В 2009 году работники крупного металлургического концерна похитили платинового концентрата общей массой 340 кг и стоимостью порядка 172 млн рублей. В 2013 году в ходе проверки дилерской сети крупного российского автопредприятия выявлена недостача более 6 500 автомобилей. Следствие ведется также в отношении хищения металла при поставках на предприятие. Ущерб оценивается в 1,5 млрд рублей. Проверка до сих пор продолжается – сумма ущерба может возрасти. Ноябрь 2015 года: слесарь, водитель, охранник и работники других специальностей несколько месяцев выносили с работы масло, тосол и сырье для изготовления тары. Всего в поле зрения полицейских попало семь человек. Все они оказались коллегами, сотрудниками предприятия, специализирующегося на изготовлении упаковочного материала. Общая стоимость украденного — 2 млн рублей.

Если бы у вышеуказанных предприятий был полис страхования от нелояльности сотрудников, они могли бы рассчитывать на получение страхового возмещения.

Страхование от нелояльности сотрудников необходимо как крупным предприятиям, так и малому и среднему бизнесу, поскольку риски мошенничества со стороны сотрудников присущи всем. Единственная разница – размер страховой премии, которую должно будет предприятие уплатить.

Как застраховаться

От каких факторов зависит страховая премия и какую информацию необходимо будет предоставить страховщику?

Для заключения договора страхования страховщик попросит заполнить заявление на страхование. В нем должны быть:

– описание деятельности предприятия и годовая выручка; эта информация поможет страховщику сориентироваться в масштабе и процессах компании и понять, в каких областях может лежать основной риск. Это может быть физическая кража производимого или хранимого имущества, кража денег со счетов или фальсификация документов, кражи в электронной форме;

– количество локаций; чем больше количество локаций предприятий, тем более высок риск того, что контроль за сотрудниками может быть слабее;

– количество сотрудников. Очевидно, что чем больше сотрудников, тем более высока вероятность наступления страхового события;

– наличие и качество внутренних контрольных процедур.

Далее размер страховой премии может корректироваться в зависимости от параметров страхового покрытия. Захотите ли вы покрывать убытки, причиненные третьими лицами, какой выберете размер франшизы (суммы убытка, которая останется на удержании предприятия и не будет возмещаться страховщиком), ограничите ли вы количество застрахованных локаций.

Рекомендуется обращать внимание на предлагаемый размер страховой премии. Если вы собрали несколько предложений с рынка, одно из которых оказалось сильно дешевле, то, возможно, вам предлагают очень ограниченный набор застрахованных событий.

Важно понимать, что риски нелояльности персонала не защищены стандартным полисом страхования имущества. В соответствии с общими правилами страхования имущества от всех рисков не подлежат возмещению убытки, прямо или косвенно связанные с умышленными действиями работников страхователя или лиц, которые считаются его работниками. Так что если вы хотите полностью защитить свою компанию от противоправных действий работников и третьих лиц, необходимо приобретать страховой полис от нелояльности персонала.

Сергей ХУДЯКОВ, заместитель генерального директора – директор по корпоративному страхованию СК «Альянс», для Banki.ru