​«Нельзя брать заем на три дня, а отдавать через год»

О том, как бороться с нелегальными кредиторами и почему МФО не отобьют клиентов у банков, Банки.ру рассказал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья КОЧЕТКОВ.

— Илья Александрович, 29 марта завершился срок разделения МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании. Сколько компаний приняли решение получить статус МФК?

— На 29 марта 2017 года в реестр МФО были внесены сведения о 19 МФК. Соответственно, остальные находящиеся в реестре компании имеют статус МКК и должны быть зарегистрированы с этим наименованием. Мы знаем, что еще порядка 30 компаний были зарегистрированы Федеральной налоговой службой в качестве МФК и их документы сейчас находятся на рассмотрении в Банке России. Всего, по нашим оценкам, порядка 70 компаний, может быть, чуть больше, имеют шансы в ближайшее время получить статус микрофинансовой компании.

— В 2016 году активно велась работа по очистке рынка МФО. Сколько компаний было выведено из реестра и почему?

— За 2016 год мы исключили из реестра порядка 1 700 компаний. Своевременное вступление в саморегулируемую организацию (СРО) было одним из основных требований, которые мы в 2016 году предъявляли рынку микрофинансирования. И те, кто не исполнил это требование, вышли из реестра. Кроме того, несвоевременное предоставление отчетности или неверная отчетность ведут к исключению из реестра. И его в 2016 году покинули компании, которые нарушали законодательство в этой части. Также исключались компании, которые не проводили никаких операций. Надо отметить, что в 2016 году был побит абсолютный рекорд по количеству исключенных из реестра МФО. В этом году мы не предполагаем столь массовой очистки реестра. Хотя в первом полугодии эта работа еще будет вестись достаточно интенсивно, поскольку существует ряд компаний, в отношении которых процедуры по выведению из реестра были начаты в 2016 году и пока не завершены. Затем этот процесс естественным образом пойдет на спад. Хотелось бы отметить, что новые компании, которые приходят на микрофинансовый рынок, уже более взвешенно принимают решения. И мы предполагаем, что исключений из реестра в связи с несоответствием требованиям будет меньше.

— Несмотря на рекорд исключения компаний из реестра в целом рынок микрофинансирования демонстрирует положительную динамику?

— Чтобы охарактеризовать динамику рынка, можно посмотреть на два показателя. На 40% увеличилось количество граждан, которые пользуются услугами МФО, к концу третьего квартала 2016 года их количество составило 4,7 миллиона. Портфель займов вырос на 22% с начала года за три квартала 2016 года и составил 85,5 миллиарда рублей, несмотря на сокращение количества МФО в реестре. Можно сделать вывод, что рынок неуклонно растет и развивается. И мы предполагаем, что эта тенденция продолжится. А исключенные из реестра компании не оказывали существенного влияния на развитие рынка.

— На одной из банковских конференций глава розничного банка заявил, что из-за развития рынка МФО страдает банковский бизнес. Действительно ли МФО стали угрозой для банков?

— Мы, оценивая и анализируя финансовые услуги, не рассматриваем МФО как конкурента банкам. Микрофинансовые организации не могут конкурировать с банками, они пытаются найти ниши, не занятые банковским бизнесом. Где работают МФО? Там, где банков нет. Либо в тех сегментах, в которых банки не работают, либо где их нет географически. Банку неинтересно работать с суммой займа 3 тысячи рублей, да и сумма в 10 тысяч рублей на короткий срок не является для него привлекательной. А это средняя сумма займа в микрофинансовой организации. Еще стоит отметить, что в сознании многих людей есть свои сдерживающие факторы. Одно дело прийти в офис кредитной организации, где все нарядные, одеты лучше тебя и разговаривают на не совсем понятном языке… Другое дело — в офис МФО, который находится поблизости, и тебе все там понятно. Также у кредитных организаций, где действуют более строгие системы контроля за рисками, нет желания работать с определенными сегментами населения. Я часто привожу в пример либо студентов, либо пенсионеров. У первых еще нет значимого источника доходов, у вторых его уже нет. МФО работает с такими сегментами, принимает на себя риски и выдает займы людям, которым недоступны услуги кредитных организаций.

— Стремятся ли МФО кредитовать малый бизнес?

— Из портфеля выданных МФО займов (а это на конец третьего квартала 2016 года 85,5 миллиарда рублей) 25% приходится на займы малому и среднему бизнесу. Мы находим пути стимулирования микрофинансовых организаций, чтобы они финансировали малый и средний бизнес. Например, сейчас готовится два нормативных акта, устанавливающих нормативы для капитала МФК и МКК. Мы вводим коэффициенты, которые будут оказывать либо положительное, либо отрицательное давление на капитал. Если микрофинансовая организация выдает заем малому бизнесу, требования к капиталу снижаются. Так что выдавать такие займы становится более выгодно. Если компания дает краткосрочный заем с высокой процентной ставкой гражданину, начинает действовать коэффициент, который оказывает повышающее давление на капитал такой компании. Через некоторое время мы еще раз проанализируем рынок и поймем, какое влияние эти коэффициенты оказывают на бизнес-стратегии, которые выбирают МФО.

— К регулятору постоянно обращаются с призывами установить для МФО новые ограничения по процентным ставкам займов. Как вы относитесь к этим предложениям?

— Мы выстраиваем систему ограничений и уже близки к завершению этой работы. В частности, законодательство ограничивает выдачу МФО займов по предельной стоимости кредита (займа), рассчитываемой на основании данных самого рынка. Если следовать призывам установить ПСК на самом низком уровне, это приведет к тому, что большинство участников рынка уйдет в тень. Мы же прикладываем усилия, чтобы компании выходили из нелегального сектора, злая тень от которого падает на весь рынок микрофинансирования.

С нового года вступили в силу новые ограничения: МФО не вправе начислять заемщику проценты по краткосрочному займу после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа — так называемое правило 3Х. Кроме того, компания не может в договоре установить и требовать от гражданина, чтобы он выплачивал неустойку (пени и штрафы), превышающую 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от начисления процентов по основному долгу.

— Стоит ли использовать показатель DTI (отношение долга к доходу заемщика) для микрофинансового рынка?

— Не уверен, что использование этого показателя целесообразно на микрофинансовом рынке для небольших займов, предоставляемых на короткие сроки. В качестве примера приведу типичный случай обращения в МФО. Человек занимался частным извозом, у него сломалась машина, он взял заем, починил машину и через пять дней вернул всю сумму. Стоит ли для такого случая считать DTI? Пока мы находимся в дискуссии по этому вопросу.

— Вы говорили о рекордном числе выведенных из реестра компаний в 2016 году. Не получилось ли так, что они оказались вытеснены в серый сектор? Какие действия предпринимает регулятор для борьбы с нелегальными кредиторами?

— Иногда мы получаем сообщение от саморегулируемой организации, что МФО, нарушившая законодательство, продолжает осуществлять ту же самую деятельность уже после того, как мы ее исключаем из реестра. Согласно Кодексу об административных правонарушениях, дела по данным фактам возбуждаются прокуратурой: в отношении юридического лица предусмотрен штраф от 200 тысяч до 500 тысяч рублей, а в отношении должностного лица — от 20 тысяч до 50 тысяч рублей. В 2016 году наши подразделения выявили порядка 1 400 компаний, которые предположительно осуществляли нелегальную деятельность по предоставлению микрозаймов. Банк России направил в органы прокуратуры информацию о 965 подобных организациях, количество же возбужденных дел составило чуть более 5%. Сейчас мы совместно с Генеральной прокуратурой ведем работу, чтобы изменить эту ситуацию.

Также заслуживает внимания вопрос существенности наказания. Мы выходили с разными инициативами — в частности, чтобы наказание для нелегальных кредиторов было значительно более жестким. Но пока эта инициатива не рассмотрена законодателями, и действенных мер против нелегальных кредиторов у нас пока нет. Мы выявляем нелегальных кредиторов, в том числе с помощью проекта Big Data: когда на всю интернет-сеть накладывается своего рода сито, алгоритмы, которые позволяют вычислить компании, нелегально предлагающие и предоставляющие услуги по выдаче займов.

Еще один проект, который мы скоро запустим, — маркировка тех компаний, которые находятся в государственном реестре МФО. В Интернете рядом с их названием будет знак, что они находятся в реестре. Кликнув по этому знаку, можно будет попасть в реестр Банка России. Таким образом, гражданин, который ищет в Интернете возможность получить онлайн-заем или хочет воспользоваться размещенными в Сети рекламными предложениями по выдаче микрозаймов, сможет увидеть, кто из потенциальных контрагентов является микрофинансовой организацией, действующей в соответствии с законом, а кто — нелегальным кредитором.

— Если человек взял заем у нелегального кредитора, столкнулся с проблемами при выплате, он может перестать платить по такому займу?

— Если гражданин взял заем, этот заем нужно возвращать в любом случае. Когда оказываешься в подобной ситуации, порой появляется надежда, что кто-то за тебя решит твои проблемы. Некоторые граждане обращаются к так называемым раздолжнителям или кому-то, кто обещает погасить долг. Как правило, схема выглядит таким образом. Человеку говорят: мы поможем тебе решить проблему с долгом, но вначале надо оплатить некую сумму, чтобы сформировать пакет документов и доказать, что ты никому не должен. В итоге человек отдает деньги мошенникам, вместо того чтобы направить их на погашение долга. И оказывается с тем же долгом, но без денег. Единственный правильный путь, если возникают трудности, — обращаться к кредитору и пытаться найти возможность для урегулирования ситуации.

И вот еще от чего хотелось бы предостеречь: нельзя брать заем под высокие процентные ставки с расчетом, что погасишь его через три дня, а отдавать — через год. Каждый финансовый инструмент должен применяться по назначению. Если вы знаете, что деньги вам нужны на длительный срок, надо использовать другие категории займов. Сейчас по количеству жалоб, которые поступают в Банк России на некредитные финансовые организации, МФО вышли на второе место после страховых компаний. Однако, анализируя эти жалобы, мы видим, что основная их часть является неподтвержденной. То есть права гражданина не были нарушены. Например, гражданин жалуется, что проценты оказались высокими. Но в договоре они были предусмотрены! Большое количество жалоб также поступает на нелегальных кредиторов, и такие обращения мы обычно направляем в прокуратуру.

Беседовала Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru