Новые законы vs курс на «безнал»

На протяжении многих лет в нашей стране идет борьба за рост безналичных расчетов. Для государства переход на электронные платежи имеет стратегическое значение, ведь это один из способов обеспечивать работу предпринимателей в «белой» налоговой зоне и пополнять бюджет страны. Государство прикладывает огромные усилия по переводу бизнеса на безналичные «рельсы». Однако изменения в законодательстве, принятые в этом году, вступают в противоречие с этой стратегией.

По данным НАФИ, за шесть лет число людей, расплачивающихся безналично, выросло в десять раз. Бизнес сегодня зачастую теряет клиентов, если принимает платежи только наличными. Расчеты электронными платежными средствами фактически помогают обеспечивать прозрачность бизнеса. Но новые законы, усложняющие доступ населения к электронным кошелькам, создают риск возврата заметной доли плательщиков к наличным расчетам.

Нет кошелька — нет платежа. В начале 2000-х, когда зарплата в конвертах и очередь в бухгалтерию за авансом были нормой для большинства предприятий страны, начали набирать популярность электронные кошельки. Фактически они стали первым шагом россиян к безналичным расчетам. Сейчас они по-прежнему популярны, поскольку наиболее доступны.

Оформить кошелек в любой момент может житель любого региона нашей страны. Совершенно бесплатно можно выпустить к нему виртуальную карту или за небольшую плату заказать пластик. Достаточно иметь доступ к Интернету. В последние годы, когда банки сокращают свое присутствие в регионах, географическая доступность кошельков для многих людей имеет принципиальное значение.

Помимо важной задачи популяризации безналичных расчетов в регионах, электронные кошельки выполняют и другие социальные функции. Например, выступают как один из способов повышения финансовой грамотности у молодежи. Для многих подростков кошелек — это первый опыт управления личными финансами. Родители открывают электронные кошельки своим детям и выпускают к ним карты. Так траты ребенка находятся под контролем (родители всегда могут посмотреть историю операций), а проблем с доступом детей к счету родителей нет (в банке карта для ребенка выпускается как дополнительная к счету родителя). В результате у подрастающего поколения формируется культура безналичных расчетов.

Через кошельки платежи принимают многие фрилансеры: те, кто живет далеко от офисов российских банков (на море в Таиланде или в горах Алтая), но хочет работать в рамках российского налогового законодательства и спать спокойно.

Усложняя доступ к электронным кошелькам, законодатели провоцируют всех этих пользователей уходить в «серую зону» бумажных расчетов.

Возвращение к наличным. Закон уже давно принял меры, которые сделали кошельки неинтересными для скрывающих свои доходы людей, — запрет для неидентифицированных пользователей на переводы, покупки за рубежом, снятие наличных. С точки зрения отчетности перед ЦБ сервисы электронных кошельков не отличаются от банков — находятся под полным контролем регулятора.

В их прозрачности нет сомнений.

Тем не менее законодатели продолжают принимать меры, ограничивающие пользователей кошельков. Например, в этом году они запретили пополнение анонимного счета наличными. Сейчас неидентифицированный пользователь уже не сможет оплатить ЖКУ, мобильную связь, отправить перевод на благотворительность или просто рассчитаться за покупку — из-за невозможности пополнить свой кошелек наличными. Доступность финансовых услуг — часть стратегии ЦБ. Однако, судя по новостям этого года, авторы законодательных инициатив этот аспект не учитывают. Новые жесткие требования создают барьеры на пути к безналичным расчетам сразу для нескольких категорий граждан, которым пройти идентификацию может быть трудно, а значит, они просто вернутся к наличным расчетам.

Доступ каждому. Росфинмониторинг и Центробанк стремятся сделать рынок максимально прозрачным. Участники рынка электронных платежей только за, ведь это и вопрос благополучия наших клиентов.

Но чрезмерно жесткие ограничения могут спровоцировать рост объема наличных.

Обязательная полная идентификация сама по себе — отличная инициатива. Но требовать от населения ее проходить можно только тогда, когда она доступна всюду. Сейчас этого нет.

Нужны системные изменения, нацеленные на упрощение доступа к идентификации. Значимым решением для рынка могли бы быть поправки в законодательство, которые разрешили бы пользователям электронных кошельков проходить идентификацию через Единую биометрическую систему. Еще один вариант — расширение параметров для идентификации. Например, при оформлении сим-карты человек уже проходит полную идентификацию. Почему бы не учесть ее, ведь электронный кошелек привязывается к номеру телефона?

Такие меры сделали бы упрощенную идентификацию, не требующую похода в офис, удобной для добросовестных пользователей и при этом обеспечивающей максимальную прозрачность.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции