Можно позже. Банки стали давать ипотечным клиентам отсрочку на первый взнос

Несколько банков в России начали давать клиентам отсрочку на внесение первоначального взноса по ипотеке или рассматривают возможность запуска такой услуги. Предложение ориентировано на тех, кто может купить квартиру только после продажи имеющегося жилья, пишет РБК.

Такая опция есть, в частности, у Альфа-Банка и Московского Кредитного Банка, а Банк ДОМ.РФ рассматривает эту возможность. В строительной группе компаний «Страна Девелопмент» сообщили о внедрении подобной схемы Промсвязьбанком, но в ПСБ не стали это комментировать.

ВТБ пока не собирается предлагать такой вариант, а в других банках из первой двадцатки не стали раскрывать подобных планов либо оставили запрос без ответа.

Отсрочка на первый взнос: алгоритм

У Альфа-Банка рассрочка на перечисление первоначального взноса по ипотеке может составлять до 24 месяцев. Как рассказал руководитель управления ипотечных продуктов девелопера «Инград» (это партнер банка по проекту) Вячеслав Приймак, клиент сразу подписывает договор долевого участия и договор ипотеки со ставкой, субсидируемой застройщиком. На момент оформления покупки вносить первоначальный взнос не нужно. Его можно перечислять частями с рассрочкой до 24 месяцев, при этом первый взнос можно внести через 90 дней с даты договора долевого участия.

Это один из вариантов, уточнил представитель Альфа-Банка. Он объяснил, что если период рассрочки по первому взносу составляет 3–24 месяца, то банк сразу выдает ипотечный кредит и его нужно выплачивать уже со следующего месяца (на первый взнос при этом действует рассрочка). Если рассрочка берется только на три месяца, то ипотеку банк выдаст только после полной выплаты заемщиком стартового взноса, но платежи по кредиту можно вносить с четвертого месяца.

Московский Кредитный Банк готов оформить кредит на новостройку с отсрочкой по первоначальному взносу на три месяца в рамках проектов с застройщиками, которые работают с банком по специальным программам. По словам директора департамента ипотечного кредитования МКБ Игоря Селезнева, «уже есть реальные выдачи». У клиента после одобрения ипотеки есть три месяца на принятие решения и заключение договора и еще три месяца отсрочки по внесению первого взноса.

Представитель МКБ объяснил, что у банка отсрочка представляет собой что-то вроде бронирования: клиент подписывает договор долевого участия с застройщиком и кредитный договор с банком, а сделка по покупке квартиры может пройти позже в зависимости от срока, на который берется отсрочка. Заемные средства зачисляются клиенту либо переводятся на эскроу-счет застройщика после внесения заемщиком первого взноса, и тогда уже начинают начисляться проценты. Получается, что покупатель квартиры как бы замораживает ее стоимость и кредитные условия до внесения первоначального взноса.

После завершения пилотного проекта и оценки его итогов банк рассмотрит возможность увеличения отсрочки, сообщил Селезнев.

Почему банки становятся лояльнее

Новый тренд в ипотеке связан с тем, что заемщики все чаще планируют использовать в качестве первоначального взноса по кредиту средства, вырученные за старую квартиру, поясняют участники рынка.

По данным Селезнева, доля таких заемщиков выросла с прежних 15% до 40–60%, особенно много их на рынке нового жилья.

В ПСБ оценивают долю заемщиков, использующих деньги от продажи прежнего жилья в качестве первоначального взноса по кредиту, в 20% в целом по ипотечному рынку. Опрос Райффайзенбанка в начале года показал рост доли россиян, которые планируют направить на взнос по ипотеке средства от продажи квартиры, машины или дачи, с 4% в 2021 году до 13%.

«Рост цен на рынке новостроек на 40–50% за последние два года, а также общая инфляция обесценили накопленные покупателями первоначальные взносы. Им не хватает денег, поэтому все зависит от возможности продать, скажем, старую квартиру, чтобы получить первый взнос», — комментирует управляющий партнер риелторской компании «Метриум» Надежда Коркка.

Перспективы

Директор по продажам девелоперской группы «Самолет» Кирилл Храпов считает, что при совмещении с субсидированной ипотекой новый продукт будет очень востребован.

Но финансовые эксперты предупреждают о рисках для банков, как и по программам с нулевым первоначальным взносом, которые в свое время были популярны, но насторожили регулятора и заставили ужесточать требования.

Стартовый взнос по ипотеке представляет собой ограничение для заемщика, но для банка это определенная гарантия того, что клиент сможет в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек, объясняет директор вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру Артур Ахметов. По его мнению, программы с отсрочкой вряд ли станут массовыми.

В ЦБ подчеркивают, что чем меньше стартовый взнос по ипотеке, тем, по статистике, выше риск дефолта; эта взаимосвязь становится еще более заметной в периоды экономических проблем. По данным регулятора, доля выдачи ипотечных кредитов с первым взносом до 10% составила во II квартале 4%.

Надежда Коркка из «Метриума» также не видит потенциала массового распространения ипотечных программ с отсрочкой первоначального взноса и предупреждает, что банки будут закладывать свои риски в рамках таких схем в кредитную ставку либо перекладывать на застройщика, что скажется на стоимости недвижимости.