Безотзывные вклады могут появиться уже в 2023 году: что предложат гражданам

В 2023 году власти обсудят механизм введения безотзывных вкладов, сообщил «Российской газете» глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Нужно будет прописать в законе право на досрочное частичное изъятие таких депозитов в случае форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков, считают опрошенные газетой экономисты.

Безотзывными называют вклады, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока. Сейчас по закону банки обязаны в любой момент по требованию вкладчика вернуть депозит, хотя и с потерей процентов.

По словам Аксакова, прежде всего нужно прописать понятие «безотзывные вклады» в Гражданском кодексе РФ. «В этом году точно нет, в 2023 году будем, конечно, внимательно смотреть, оценивать и рассчитывать», — сказал депутат.

Звучали предложения на 100% покрывать страховкой такие вклады, по крайней мере до 10 млн рублей, напомнил Аксаков. По его словам, это должны быть длинные депозиты свыше одного года.

«Хочешь открыть небольшой вклад, можешь на короткий срок, но тогда не страхуется в полном объеме. Скорее всего, максимальная сумма не превысит 10 миллионов рублей. Это пока обсуждения, говорить о том, что это завтра ляжет на бумагу, пока рано», — объяснил парламентарий.

Сейчас страховое возмещение по вкладам в банке выплачивается в размере 100% суммы вкладов, но не более 1,4 млн рублей. Если у клиента было несколько вкладов, накопительных и текущих счетов в лопнувшем банке, то по страховке будет выплачено максимум 1,4 млн рублей по всем остаткам на счетах, даже если в сумме средств было больше. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых у клиента есть вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В сентябре ЦБ сообщал, что обсуждает разные конфигурации безотзывных вкладов. В частности, возможность досрочного или частичного снятия при соблюдении ряда критериев. Это досрочное снятие с уплатой неустойки банку, предельно допустимая сумма снятия и кредиты или рефинансирование под залог безотзывных вкладов.

При этом регулятор предупредил, что полное страхование вкладов несет риски для финансовой стабильности, поскольку нагрузка на систему страхования и на сами банки может стать очень большой.

Что предлагают эксперты?

Безотзывные вклады успешно применяются банками многих стран, отметил глава АКРА Михаил Сухов.

В теории идея введения таких депозитов выглядит привлекательно, считает аналитик компании «Финам» Игорь Додонов: банки получат нужное им «длинное» фондирование, что позволит проще управлять кредитными рисками, вкладчики же могут рассчитывать на более высокую доходность, чем по обычным срочным депозитам.

Риски невозврата по долгосрочным безотзывным вкладам выше, чем по обычным. Будет логично, если процент и страховая гарантия по ним тоже будут выше, отметил эксперт.

При этом введение полного страхового обеспечения безотзывных вкладов банкам невыгодно, отметил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Было бы логично установить лимит на страхуемую сумму, но гораздо выше 1,4 млн рублей сейчас по обычным вкладам, например — до 50 млн рублей, предположил аналитик.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков не видит необходимости вводить безотзывные вклады. «Они уже существуют в виде сберегательных сертификатов, которые не пользовались популярностью у россиян», — указал экономист.