«Вклады для бедных». Чем отличаются и будет ли выгода, объяснил аналитик Банки.ру

На прошлой неделе стали известны новые подробности законопроекта, по которому системно значимые банки с 1 июля 2024 года хотят обязать открывать вклады и счета для малообеспеченного населения. Руководитель аналитического центра Банки.ру Дмитрий Хмелев объяснил, чем отличаются такие вклады и насколько выгодными они могут оказаться.

Согласно поправкам к законопроекту, социальные вклады и счета будут открываться в банках, у которых есть право привлекать средства физлиц во вклады, открывать и вести их банковские счета, а также участвовать в системе страхования вкладов. Все кредитные организации, по плану, могут обязать открывать такие вклады с 1 июля 2025 года.

В среду идею также прокомментировали в Минфине, и хотя ведомство поддержало инициативу ввести специальный банковский вклад для россиян с низкими доходами, там отмечают, что эту идею трудно реализовать на практике.

Чем отличаются социальные вклады?

Социальные вклады, или «вклады для бедных», — это вклады для малообеспеченных групп населения, объясняет Дмитрий Хмелев.

«То есть открыть такие вклады смогут лица, которые получают меры социальной поддержки и сведения о которых есть в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Эта идея не нова — она возникала еще в конце 2021 года», — рассказывает аналитик.

Такой вклад или счет можно будет открыть на срок не более года и продлить на такой же, если клиент остается получателем мер социальной поддержки. При этом, подчеркивает эксперт, нельзя иметь более одного такого вклада.

Что еще известно?

Предполагается, что копить на таком вкладе можно будет только в рублях, а размер средств на вкладе будет до 100 тыс. рублей.

«Доходность по нему должна быть не ниже уровня ключевой ставки плюс 1 процентный пункт. Одновременно с этим законопроект запрещает банкам брать комиссию за открытие или обслуживание вклада и счета, а также операции по счету, если те не превышают 15 тысяч рублей», — отмечает Хмелев.

Насколько такие вклады выгодны?

Если говорить о выгоде, то необходимо учитывать несколько вводных, предупреждает аналитик.

«Во-первых, в настоящее время параметры таких вкладов еще обсуждаются и не понятно, какими они будут в конечном варианте и будет ли принят закон вообще. Учитывая эти вводные, сейчас трудно говорить о выгодности этого продукта. Кроме того, прямо сейчас в ряде банков при аналогичных параметрах есть стандартные депозиты с большей доходностью, чем ставка, предлагаемая в законопроекте», — объясняет эксперт.

Во-вторых, продолжает он, как предполагается сейчас, банки обяжут предоставлять определенным группам граждан такой продукт в административном порядке. Это не рыночный инструмент, так как не позволяет банку, исходя из своей экономики, соблюдать баланс между своими интересами и интересами клиентов, — это, по словам эксперта, больше социальная инициатива властей.

«В-третьих, если гражданин сейчас хочет повышенную ставку при рисках, сопоставимых с вкладами, то есть возможность, например, купить облигации федерального займа или корпоративные облигации крупнейших эмитентов, как правило госкомпаний. Это надежные инструменты с доходностью, как правило, чуть выше вкладов», — заключает Дмитрий Хмелев.