Работающие россияне, по данным опроса ВЦИОМ, в 57% случаев рассчитывают в старости помимо государственной пенсии иметь дополнительные источники дохода. При этом увеличивать поступления денег на пенсии они планируют чаще всего за счет накоплений, продолжения трудовой деятельности, продажи выращенных самостоятельно продуктов или получения платежей со сдачи квартиры в аренду.
Кажется, что самым простым способом накопить крупную сумму к пенсии являются вклады, и этот способ действительно работает. Однако у вкладов есть альтернативы с повышенной доходностью, например, «Сбережения», которые являются надежным инвестированием в займы под залог квартир.
«Сбережения» работают как вклады
«Сбережения» помогают клиентам копить деньги и получать проценты. Продукт подразумевает под собой заключение договора передачи личных сбережений с КПК «Фонд Ипотечного Кредитования», а принцип работы схож с банковским вкладом:
- человек (сберегатель) заключает договор и размещает деньги в КПК «Фонд Ипотечного Кредитования»;
- размещенные средства выдаются в виде займов под залог квартир с регистрацией в Росреестре через платформу Credit.Club;
- с выплат по займам сберегателю начисляются проценты и переводятся каждый месяц или в конце срока в зависимости от выбранных условий;
- по истечении действия договора сберегатель получает деньги назад или продлевает сотрудничество и продолжает получать проценты.
При этом дают большую доходность, чем вклады
Максимальное значение ставок по вкладам на конец I квартала 2023 года составляет 7,6%, по данным Центробанка. «Сбережения» обеспечивают доходность от 11,25% до 14% в зависимости от выбранных условий.
Периодичность и размер выплат фиксируются договором, так что сберегатель может рассчитывать на стабильный дополнительный доход.
Надежность «Сбережений» достигается комплексом мер
Деньги сберегателей не страхуются государством, как вклады. Поэтому чтобы обеспечить дополнительную надежность, предусматривается ряд защитных механизмов:
- Защита вложенных денег залогом квартир. Деньги сберегателей, как и банковских вкладчиков, направляются в кредитование. Но вклады могут идти как на обычные потребительские кредиты, так и на сделки с залогом. При этом «Сбережения» направляются только на займы под залог квартир, чтобы максимально снизить риски невозврата долга.
- Есть резервный фонд, который может использоваться для поддержания активной деятельности финансовой компании на случай, если возникнут временные трудности.
- Предусмотрен компенсационный фонд для возмещения выплат клиентам в размере 5% от активов КПК «Фонд Ипотечного Кредитования».
- Компания может продать электронные закладные по выданным займам другим участникам рынка и быстро вернуть средства для выплат клиентам. Закладные — востребованный товар на финансовом рынке.
Нет заморочек с налогами на доход по «Сбережениям»
По аналогии со вкладами сберегателю не нужно беспокоиться о самостоятельной уплате налогов на доходы по процентам и подаче отчетности в ФНС. Если доходность по сбережению меньше или равна размеру ключевой ставки (7,5% на 1 апреля 2023 года) плюс 5 процентных пунктов (то есть 12,5%), то НДФЛ не возникает. Если доходность выше, то финансовая организация самостоятельно рассчитает, уплатит налог и подаст необходимую отчетность за сберегателя.
На какую прибавку к зарплате и пенсии можно рассчитывать, если пользоваться «Сбережениями»?
Всё зависит от размещенной суммы и периодичности пополнений. Рассмотрим примеры.
Если человек положит 300 тыс., то каждый месяц будет получать почти 3 тыс. рублей. С 1 млн — почти 10 тыс. ежемесячно. С 3 млн выйдет порядка 28 тыс., а если каждый месяц еще добавлять по 20 тыс., прибавка к зарплате или пенсии составит около 30 тыс.
При этом попробовать «Сбережения» можно с минимальной суммой — от 10 тыс. рублей.
Рассчитать величину ежемесячного дохода и итоговую сумму накоплений можно с помощью нашего калькулятора доходности «Сбережений». Чтобы им воспользоваться, нужно пройти по ссылке, кликнуть на «Файл» → «Создать копию».
Попробовать «Сбережения» можно из любой точки России, разместив небольшую сумму от своих накоплений — 10 тыс. рублей.
Размещение накоплений через Credit.Club происходит удаленно через мобильное приложение, так что клиент может внести сумму из любой части страны, не выходя из дома.
Риски для вкладчиков
Банки.ру предупреждает, что размещение средств в кредитных потребительских кооперативах (КПК) также сопряжено с рисками.
Что нужно учесть при размещении средств в КПК
Наличие субсидиарной ответственности. Если по итогу отчетного периода в КПК образуется убыток, который невозможно покрыть за счет активов КПК или сформированных резервов, то эта обязанность возлагается на пайщиков. Каждый пайщик имеет доступ к бухгалтерской отчетности КПК и может оценить риски до заключения договора передачи личных сбережений.
Риск потери сбережений. В отличие от вклада в банке, сбережения в КПК не застрахованы. КПК делают регулярные отчисления в СРО, где формируется компенсационный фонд или страхуют средства вкладчиков в обычной страховой компании. Но важно понимать, что ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений. Например, выплата из компенсационного фонда СРО не может превышать 5% размера компенсационного фонда на дату решения о выплате.
Предельная доходность. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 2. Сейчас ключевая ставка 7,5%, значит предельная доходность КПК — не более 15%. Если вам предлагают больше, есть вероятность, что хотят ввести в заблуждение.
Есть компании, которые маскируются под КПК, но по факту являются финансовой пирамидой. Чтобы не быть обманутыми, перед заключением договора обязательно проверьте: юридическое лицо в Едином госреестре юридических лиц (компания не может быть зарегистрирована как ООО, только КПК или СКПК); наличие КПК в реестре кооперативов Центробанка; наличие у КПК членства СРО (можно проверить в том же реестре).
Услуги физическим лицам оказывает кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования» (г. Екатеринбург, ул. Малышева, стр. 51, оф. 25/07, ОГРН 1196658040677, ИНН 6678102434, https://loanfund.ru) в рамках федерального закона № 190-ФЗ от 18.07.2009 путем заключения договора передачи личных сбережений на следующих условиях:
• Сумма передаваемых личных сбережений — от 10 000 до 40 000 000 рублей.
• Ставка процентов за пользование кооперативом привлеченными денежными средствами члена кооператива — от 4,5% до 12,5% годовых, определяется индивидуально исходя из выбранной программы привлечения денежных средств членов кооператива.
• Минимальный срок возврата сбережений — от 3 рабочих дней до 24 месяцев, определяется индивидуально исходя из выбранной программы.
• Максимальный срок возврата личных сбережений — от 6 до 60 месяцев. Выплата процентов осуществляется ежемесячно или при возврате суммы сбережений.
Кредитный потребительский кооператив оказывает услуги исключительно членам кредитного кооператива (пайщикам). При вступлении в кооператив вносится обязательный паевой взнос в размере 50 рублей.
Член кредитного кооператива (пайщика) обязан нести субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков).
Повышение доходности осуществляется за счет присоединения к программе лояльности ООО «Кредит.Клаб» (г. Екатеринбург, ул. Малышева, стр. 51, оф. 25/07, ОГРН 1196658084743, ИНН 6678105594, официальный сайт https://credit.club).
Вознаграждение составляет от 1,5% до 3% годовых, из которого удерживается налог на доходы физических лиц по ставке 13% (пункт 1 статьи 224 НК РФ). Выплата вознаграждения осуществляется ежемесячно.
Сервис цифровых решений предоставляется участником проекта инновационного центра «Сколково» ООО «Кредит.Клаб» (г. Екатеринбург, ул. Малышева, стр. 51, оф. 25/07, ОГРН 1196658084743, ИНН 6678105594, https://credit.club).
Не является публичной офертой.
Продукт «Сбережение» не относится к инвестициям, предусмотренным федеральным законом от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
