Финансовых средств для сохранения и приумножения денег существует несколько. Среди них — банковские вклады, накопительные счета и накопительное страхование жизни (НСЖ). Об этих инструментах рассказала директор проектов дивизиона «Инвестиции и накопления» «СберСтрахования жизни» Ирина Харитонова в беседе с «Известиями».
По ее словам, в процессе выбора способа для увеличения капитала важно понимать, какой объем свободных денег человек готов вложить, каков будет срок накопления, есть ли у этого способа механизмы защиты от рисков.
В 2023 году в России повысился интерес граждан к банковским вкладам, обратила внимание Харитонова.
«По статистике Банка России, объем средств физлиц на банковских счетах к концу третьего квартала 2023 года достиг 40,8 триллиона рублей. Больше половины из них — 25,8 триллиона рублей — это срочные вклады. Вслед за ключевой ставкой выросли и ставки по депозитам, которые на конец прошлого года составляли 16–18,5% годовых», — рассказала Ирина Харитонова.
Сейчас, пока денежно-кредитная политика остается на том же жестком уровне и предпосылок для снижения нет, на высоком уровне остаются ставки по вкладам. Как объяснила эксперт, в этом случае логично направить свободные сбережения на банковский вклад и таким образом зафиксировать максимальную доходность.
Она предложила разделить накопления на несколько вкладов, у которых разные сроки и условия. Благодаря этому будут нивелированы риски от потенциального изменения ставок в будущем.
Главное преимущество накопительных счетов — мобильность. «В любой момент и в любом объеме с них можно снимать деньги, равно как и пополнять их. Но вот ставка по таким счетам обычно ниже, чем по вкладам», — предупредила Ирина Харитонова.
Еще один инструмент — НСЖ. Благодаря повышению ключевой ставки доходность таких программ увеличилась, на текущий момент ставки достигают 22% для договоров по страхованию жизни на 10–15 лет и 35% — для договоров на 30 лет. Как отметила эксперт, для получения максимальной доходности стоит заключать соглашение как минимум на десять лет.
«Эти программы привлекательны не только ставкой, но и включенной в них страховой защитой, которая распространяется на весь срок договора. Если произойдет страховой случай, страховщик выплатит компенсацию или продолжит делать взносы за клиента. Поэтому программы НСЖ можно рассматривать в том числе и как инструмент для передачи капитала», — объяснила Харитонова. Она добавила, что НСЖ от пяти лет предусматривает налоговый вычет.
По словам аналитика, смягчение денежно-кредитной политики может произойти уже летом 2024 года, из-за чего проценты по вкладам и накопительным программам также пойдут на спад.
