Согласно статистике «ДОМ.РФ», к началу ноября средневзвешенные ставки по ипотеке находились на уровне 25,44% на вторичное жилье и 25,45% на первичное. Рыночные ставки на новые квартиры составляют 22–27,75% (при условиях: первый взнос от 30%, срок — 20 лет, на вторичные — 20,19–27,99%, передает «Российская газета».
В то же время полная стоимость ипотечных кредитов существенно превышает эти цифры. Так, в Совкомбанке ПСК составляет 43%, в ВТБ — 37%, в МКБ, «Абсолюте», Газпромбанке — выше 30%. Минимально возможная ПСК в крупнейших российских банках равняется около 22%.
Такой рекордный разброс отражает взгляд кредитных организаций на сложившуюся на рынке жилья ситуацию, а также на риски невыплаты займов. Исходя из характеристик, которым соответствует или не соответствует заемщик, банки предлагают разные условия, обратил внимание профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.
«Одно дело, если молодой человек с минимальным первоначальным взносом подает заявку на рыночную ипотеку. В этом случае банк предложит ему максимально жесткие условия, так как скептически будет оценивать его платежеспособность. И еще не факт, что доходов такого заемщика хватит и он не получит отказ. Другой подход и лучшие условия получит человек, который, например, держит крупный вклад в том же банке на долгий срок, ему подвернулась квартира мечты, а закрывать досрочно свой депозит с потерей накопленных процентов ему невыгодно. Или у него не вклад, а альтернативная сделка, и при продаже своего старого жилья он быстро покроет большую часть долга на новое», — привел примеры специалист.
В стоимость кредита закладывается ключевая ставка, затраты банка на его обслуживание, коммерческая выгода финансовой организации и дополнительно страхование жизни и здоровья заемщика.
«Затраты у банков, как и у другого бизнеса, выросли, в том числе на оплату труда сотрудников. Но самая "резиновая" составляющая полной стоимости кредита — это надбавка за риск. Чем больше у банка сомнений в надежности заемщика, тем больше будет премия за риск. Банки прямо не отказывают людям, которых считают неплатежеспособными, они просто ставят для них заградительные условия», — объяснил Цыганов.
Полная стоимость кредита — это сумма всех расходов заемщика по договору кредитования, объяснил руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин. В нее могут входить комиссии за оформление кредита, платежи за услуги третьих лиц (например, оценка имущества или страхование), комиссии за ведение счета или другие банковские услуги, страховка, расходы на нотариальные услуги, регистрацию залога и другие.
ПСК позволяет оценить полную стоимость кредита и его выгоду, поэтому этот показатель стоит рассчитать еще до подписания договора и ознакомиться со всеми условиями во избежание неожиданных расходов. При этом при досрочном погашении кредита реальная полная стоимость может снизиться за счет сокращения начисленных процентов и прочих платежей.
Предложения банков по ипотеке на новостройки:
- Программа «Новостройка» от ВТБ.
- Программа «Строящееся жилье» от Альфа-Банка.
- Программа «Новостройка» от Совкомбанка.
- Программа «Новостройка» от РНКБ.
* Предложение актуально на дату публикации материала.
