Вклады, привязанные к ключевой ставке, — это интересное решение, однако оно имеет ряд особенностей. Их перечислил в беседе с «Российской газетой» доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.
Первое: ставка по таким вкладам варьируется в соответствии с решением совета директоров Центробанка по ключевой ставке. Изменения могут произойти как со дня вступления решения ЦБ в силу, так и с первого числа следующего за этим месяца, либо в другие даты, которые финансовые организации устанавливают самостоятельно и прописывают в договоре.
Второе: есть разные предложения по вкладам, привязанным к ключевой ставке, они зависят от банка, срока и размера депозита. Минимальный размер ставки по вкладу может быть на 1% меньше ключевой, максимальный — на 1% больше ключевой.
«Однако предложения, превышающие значение ключевой ставки, встречаются достаточно редко и, как правило, требуют большой суммы. Чаще всего вкладчикам предлагают вклад со ставкой меньше на полпроцента, чем ключевая ставка», — отметил Балынин.
Третий момент: выплат по таким вкладам может быть несколько, а может быть одна. С ежемесячной выплатой за счет капитализации эффективная ставка по вкладу окажется выше.
Четвертая особенность: досрочное закрытие такого вклада в отличие от накопительного счета «карается» снижением ставки, чаще всего до 0,01%, поэтому лучше этого не делать.
Пятое: такие вклады могут быть и пополняемыми, и не пополняемыми. «Но в большинстве случаев их все же можно пополнить. И это очень удобно, если стоит задача на что-то накопить к конкретной дате: вклад, открытый под ключевую ставку, будет выступать копилкой», — рассказал эксперт.
Шестое: часто к минимальной сумме подобных вкладов применяют заниженные требования, начиная с 5–10 тысяч рублей, но есть банки, которые принимают и с 1 тысячи рублей.
Чтобы получить выгоду с наименьшими рисками, специалист порекомендовал вложить не более четвертой части свободных средств, разделив сумму на две части. Большую часть лучше внести с возможностью пополнения на 6–12 месяцев, а меньшую — на аналогичных условиях на 36 месяцев. В этом случае в каждый момент времени будут начисляться высокие проценты, а возможность капитализации дополнительно приумножит сумму доходов.
Самые прибыльные* годовые вклады
В последнее время банки продолжают менять условия по вкладам разной срочности. Одни из самых заметных изменений приходятся на депозиты срочностью один год. При этом данные вклады по уровню спроса находятся на третьем месте: согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в сентябре их доля составила 16%. Учитывая существенное изменение условий по вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них:
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «ВТБ вклад на 370 дней», ВТБ
- «В плюсе с Привилегиями "Плюс"», Газпромбанк
- «Доход», Банк Уралсиб
- «МТС Вклад (для новых клиентов)», МТС Банк
* Условия по годовым вкладам актуальны на 11 октября 2024 года.
