В октябре 2024 года Банк России поднял ключевую ставку до 21,00% годовых, что является абсолютным рекордом с 2013-го. Безусловно, эта мера не могла не отразиться на рынке кредитования в целом и сегменте микрофинансирования в частности. Ощутили на себе негативные последствия удорожания кредитов и потребители финансовых услуг, многие из которых потеряли возможность пользоваться заемными средствами на легальной основе. Как изменится рынок кредитования в 2025 году и чего опасаться населению, рассказал директор департамента по правовым и операционным вопросам ООО «МКК "Академическая"» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Илья Степанов.
В 2024 году ставка Центрального банка действительно достигла рекордных значений за последние 10 лет. Данная мера была вынужденной и направлена в первую очередь на борьбу с инфляцией, которая, по последним данным, составляет 8,54%. Тем самым Банк России стремится охладить рынок кредитования и не допустить ускорения инфляции. Важно отметить, что данная мера не является единственной в борьбе с ограничением роста кредитования. Одномоментно с высокой ключевой ставкой действуют и макропруденциальные лимиты, которые ограничивают возможности банков и микрофинансовых организаций в выдаче потребительских кредитов и займов гражданам с долговой нагрузкой более 50%.
Для потребителей это означает лишь одно: оформить кредит или займ на повседневные нужды становится все сложнее. Подобно невидимым законам гравитации действует невидимая «рука рынка» — закон спроса и предложения. И очевидно, что даже в самых непростых ситуациях потребности людей в заемных средствах никуда не исчезают, а значит, спрос потребителей на финансовые услуги (в первую очередь на неотложные цели) будет удовлетворен. Главный вопрос: кем и на каких условиях, если банки и микрофинансовые организации вынуждены отказывать клиентам ввиду действующих ограничений на регулируемом рынке? Ответ на данный вопрос в значительной мере прост — выдать такой займ или кредит могут только те организации, на которые не распространяется регулирование.
Актуальность темы нелегального кредитования в ближайшем будущем будет нарастать, а пострадавших будет становиться все больше, поскольку существующий спрос на получение займа банки и МФО удовлетворить не смогут в силу ограничений. По данным ЦБ, только за девять месяцев 2024 года регулятор обнаружил более 1,3 тысячи субъектов с признаками нелегальных кредиторов. Данные цифры — обратная сторона введения все более строгих правил и ограничений для компаний, действующих официально. При этом на рассмотрении в Государственной думе находится еще целый ряд законопроектов, ужесточающих правила кредитования.
Однако не только внедрение регуляторных ограничений может стимулировать развитие сектора теневого кредитования. Важным фактором является поведение и осмотрительность граждан при выборе способа кредитования. Под действием неотложных обстоятельств люди редко вспоминают про необходимость проверки благонадежности кредитора и его официального статуса. Импульсивные поступки могут привести к заключению договоров, обязательства по которым обеспечиваются залогом недвижимого имущества заемщика. Нередкими являются случаи, когда по таким договорам кредиторы обращаются в суд в целях получения прав на заложенное имущество, лишая заемщика жилья, зачастую единственного.
Одной из проблем борьбы с нелегальным кредитованием является эмоциональная и психологическая позиция «жертвы» и боязнь осуждения. Стыд, недоверие и отсутствие веры в правосудие приводят к тому, что многие пострадавшие от действия нелегальных кредиторов не говорят о своих проблемах. Это можно сравнить с эффектом снежного кома: ситуация не меняется, потому что люди не говорят о ней, считая, что их случай — первый и единственный. Но на деле таких пострадавших тысячи.
Подводя итоги, отметим, что нарастающее регуляторное давление на официальный сектор кредитования может привести к развитию теневого сектора и, как следствие, увеличению числа пострадавших от действий «черных» кредиторов. При этом гражданам, столкнувшимся с нелегальным кредитованием, важно не утаивать данные случаи, а обращаться в правоохранительные органы и Банк России для предупреждения нелегальной деятельности. Только в этом случае ситуацию можно взять под контроль и изменить к лучшему.
