Главная тема июня, помимо ЧМ по футболу — пенсия. Что с ней делать и делать ли вообще что-то? Откладывать в месяц 3 000 рублей и получать пенсию в 30 000 рублей — это реально? Убедимся вместе, что да.
Проблема низкой государственной пенсии не нова и характерна не только для России. Где-то она возникла уже давно, и давно найдены для нее решения, кто-то находится в положении, похожем на наше: переход от полностью государственного пенсионного обеспечения к модели частно-государственного партнерства (как бы большинство из нас ни противилось этому, но пора признать, что исключительно распределительная пенсионная система не отвечает вызовам времени и перестает существовать); в каких-то странах положение совсем плачевное.
Напомним, что в развитых странах сочетают обязательную пенсию (налоги в том или ином виде, обязательные взносы работника и работодателя) и добровольные накопления. Только такая модель позволяет получить достойный уровень пенсионных выплат, и, заметьте, все прекрасно это понимают и усердно делают отчисления на личные пенсионные счета. Например, в США, помимо базовой социальной пенсии, существует также программа софинансирования пенсии с работодателем (план 401К), а также у многих граждан есть индивидуальные пенсионные счета (IRA), где они откладывают деньги на будущую пенсию. И только мы до недавнего времени продолжали жить с мыслью, что пенсию нам обеспечит государство. Хорошая привычка так думать, и отказаться от нее, безусловно, трудно, но придется. Показатели демографии не в пользу работающих сегодня россиян: продолжительность жизни растет (и это прекрасно, но и продолжительность выплаты пенсии, соответственно, тоже, а это уже рост нагрузки на государственный бюджет), на смену нам идет поколение менее многочисленное, и все это ведет к росту нагрузки на одного работника. Поэтому нам и тем более нашим детям и внукам необходимо повышать финансовую грамотность, перестать воспринимать в штыки предложения финансовых компаний, нацеленные на долгосрочные инвестиции.
Возвращаясь к индивидуальным пенсионным счетам в США, надо сказать, что в России их аналогом является ИПП (индивидуальный пенсионный план), который каждый гражданин, независимо от источника дохода, может открыть в НПФ. Государство гарантирует владельцу ИПП юридическую защиту: средства, которые скопились на счете, нельзя арестовать по решению суда, эти деньги не входят в список совместно нажитого имущества при разделе. Кроме того, в отличие от государственной пенсии их можно наследовать — остаток средств на счете, которые не успел получить пенсионер, передается его правопреемникам. Причем это не обязательно наследники по закону, назначить тех, кто получит деньги в случае смерти, можно при заключении договора по собственному выбору.
Еще одна приятная опция — возможность получить налоговый вычет (действует, только если вы платите налоги) с суммы до 120 тыс. рублей в год. Но самое главное — программа ИПП позволяет копить постепенно и человеку практически с любым доходом. Например, позволяет вносить деньги на счет тогда, когда это удобно клиенту. После того как вы сделали первый взнос, дальше можно пополнять счет любыми суммами и в любое время. . Если начать копить с 40 лет, ежемесячно откладывая всего по 3 тыс. рублей, то вы можете рассчитывать дополнительно к государственной пенсии получать еще порядка 30 тыс. рублей в месяц. Взносы, которые делает клиент НПФ, управляющие вкладывают в фондовый рынок, и результаты могут год к году отличаться. Но при этом сохранность вложенных средств гарантируется законодательством. В прошлом году «ГАЗФОНД пенсионные накопления» увеличил счета клиентов на 7,16%. Согласно расчетам фонда, у клиентов, которые заключили с фондом договор в 2005 году и ежегодно вносили на счет около 41,5 тыс. рублей (плюс первоначальный взнос), сейчас на счетах скопилось уже свыше 1 млн рублей. В отличие от пенсионных накоплений, формирующихся в рамках системы обязательного пенсионного страхования, эти деньги можно забрать и до достижения пенсионного возраста и потратить по своему усмотрению. Или продолжать пополнять счет, чтобы потом увеличить свои выплаты на пенсии.
Еще одна выгода ИПП — возможность копить на будущую пенсию в НПФ, получая бонусы от партнеров фонда. В частности, открыв счет в , можно воспользоваться льготными условиями по кредитам, ипотеке, получить повышенный процент по депозитам, скидки в клиниках, на заправках, в магазинах. Например, «Ренессанс Кредит» дает 7,75% годовых при оформлении ИПП. Это значительно выше ставок по вкладам, которые сейчас предлагают банки. По данным ЦБ, в июне средняя доходность вкладов в десяти крупнейших банках была 6,05% годовых.
Антон Шпилев, первый заместитель генерального директора НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления»:
«Согласитесь, каждому нужен план Б, когда мы собираемся что-то делать. Всегда есть вероятность, что что-то пойдет не так, и мы на всякий случай, пусть даже где-то подсознательно, продумываем запасные варианты. Когда речь идет о значимых, серьезных проектах, риск есть всегда, и его надо учитывать.
Пенсионное обеспечение — это проект для каждого из нас с вами, для тех, кому сегодня от 25 до 45, и даже теперь больше. Увеличат возраст или нет, вырастет благодаря этому государственная пенсия или нет — можно гадать и ждать, а в итоге остаться ни с чем. Особенно это касается тех, у кого сегодня хороший доход, потому что для этой категории разрыв между пенсией и прежним доходом будет очень существенным. Что делать? Создавать свой «План Б»! Я сам инвестор и я — за разнообразие финансовых продуктов, но индивидуальный пенсионный план — обязательный для использования инструмент. Надо разбираться в финансах, учиться, выбирать те услуги, которые вам понятны, обязательно отдавая себе отчет о соотношении риска и доходности, а главное — рассчитывать на себя и действовать».