Несмотря на повышение ключевой ставки, рефинансирование остается одной из самых популярных банковских услуг. Собрали самые выгодные кредиты на рефинансирование, которые можно оформить в банках Москвы.
Рефинансирование позволяет не только снизить платежную нагрузку, но и получить дополнительные средства — это особенно актуально в преддверии новогодних праздников. Кроме того, с помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один — так погашать долг будет удобнее.
Если вы задумываетесь о рефинансировании, лучше не затягивать с решением. В этом году Центробанк уже поднял ключевую ставку с 4,25% до 7,5% и, скорее всего, снова повысит ее на ближайшем заседании совета директоров, которое состоится 17 декабря. Вслед за ростом ключевой ставки банки традиционно повышают ставки по кредитам, так что сейчас еще можно успеть перекредитоваться до очередной волны повышения ставок.
В каких случаях стоит рефинансировать кредит
Потенциальная выгода от рефинансирования во многом зависит от параметров действующих кредитов. Давайте кратко разберем, в каких случаях рефинансирование кредита принесет реальную пользу.
1. Снижаем кредитную нагрузку
Снизить ежемесячную нагрузку на бюджет можно за счет более низкой ставки по новому кредиту. Разница между текущей и предлагаемой ставкой должна быть не менее 3%. Также можно увеличить срок кредита — в этом случае платеж снизится, но переплата по кредиту увеличится.
2. Сокращаем переплату
Сократить переплату получится только в том случае, если с момента оформления рефинансируемого кредита прошло не более половины его срока. Это обусловлено спецификой аннуитетных платежей, которые наиболее распространены в потребительском кредитовании: выплата большей части процентов по кредиту происходит в первую половину срока кредитования.
3. Объединяем несколько кредитов в один
Если у вас несколько кредитов и вам надоело держать в голове суммы и сроки платежей по каждому из них, с помощью рефинансирования можно объединить их в один продукт. Банки предлагают широкий выбор программ, позволяющих объединять самые разные кредитные продукты: ипотеку, автокредиты, кредитные карты, овердрафт, потребительские кредиты, микрозаймы. Если грамотно выбрать программу, получится даже сэкономить, но для этого обязательно нужно посчитать среднюю ставку по всем действующим кредитам и отталкиваться от нее.
Важно! Дополнительные платные услуги могут «съесть» выгоду в разнице ставок. Зачастую самая низкая ставка доступна при условии оформления страховки, стоимость которой может увеличить переплату в два, а иногда и в три раза. Поэтому важно заранее оценить реальную выгоду от такого перекредитования. Лучше ориентироваться на размер ежемесячного платежа и полную стоимость кредита.
Важно! Рефинансирование — это целевой кредит, поэтому многие банки требуют обязательно предоставлять документы, подтверждающие погашение рефинансируемых кредитов. Каждый банк устанавливает для этого свой срок, обычно от одного до трех месяцев. Если по истечении этого срока не предоставить документы о погашении кредита или кредитов, банк повышает текущую процентную ставку — в среднем на 5—7 процентных пунктов. Это обязательно прописывается в кредитном договоре.
Топ кредитов на рефинансирование
Отбирая лучшие кредиты на рефинансирование, мы опирались на следующие параметры:
- сумма кредита — 599 тыс. рублей;
- срок — четыре года;
- обеспечение — не требуется;
- ставка для открытого рынка без учета личного страхования и дополнительных скидок;
- прозрачность условий.
Вот наши победители.
3-е место: «Рефинансирование» от Энерготрансбанк
Сумма кредита – от 30 тыс. до 1 млн рублей.
Процентная ставка – 14,5% годовых.
Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет.
Заемщиком может стать гражданин РФ в возрасте от 21 года на момент оформления кредита и не старше 65 лет на момент его погашения. Подтвердить доход работники по найму смогут с помощью справки по форме банка или справкой по форме 2–НДФЛ. В последнем случае ставка по кредиту снижается на 0,5 п. п.
2-е место: «Рефинансирование» от Кубань Кредит.
Сумма кредита – от 50 тыс. до 1,5 млн рублей.
Процентная ставка – 13,9% годовых.
Срок кредита – от 13 месяцев до 7 лет.
Заемщиком может стать гражданин РФ в возрасте от 21 года на момент оформления кредита и не старше 70 лет на момент погашения. Подтвердить доход можно справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. В последнем случае от заемщика потребуется обеспечение в виде поручительства или залога при сумме кредита от 500 тыс. рублей.
1-е место: «Рефинансирование» от Банка Интеза
Сумма кредита – от 100 тыс. до 3 млн рублей.
Процентная ставка – 11,9% годовых.
Срок кредита – от 12 месяцев до 5 лет.
Заемщиком может стать гражданин РФ в возрасте от 23 лет на момент предоставления кредита и до достижения пенсионного возраста. Подтвердить доход можно только справкой 2-НДФЛ.
Помимо стандартного пакета документов для оформления кредита, нужно предоставить договоры по рефинансируемым кредитам, справки о состоянии ссудной задолженности по ним, а также графики платежей по рефинансируемым кредитам.
Банк/Продукт | Ставка, % годовых | Платеж, руб.* | Преимущество |
Банк «Интеза» | 11,9[1] | 15 744,57 | – Можно рефинансировать до пяти кредитов и получить дополнительные средства на любые цели. – Отказ от договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки. |
«Кубань Кредит» | 13,9[2][3] | 16 338,53 | – Можно рефинансировать залоговые и беззалоговые кредиты (кредитные карты) и ипотеку. |
Энерготрансбанк | 14,5[4] | 16 519,20 | – Можно рефинансировать до пяти кредитов: потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты. |
Интерпрогрессбанк «Рефинансирование» | 14,9[5][6] | 16 640,27 | – Количество рефинансируемых кредитов неограниченно. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, карты с разрешенным овердрафтом, плюс можно получить дополнительные средства на любые цели. |
Газпромбанк «Рефинансирование» | 14,9–15,9[7] | 16 640,27—16 945,17 | – Можно рефинансировать потребительские кредиты и кредитные карты и получить дополнительные средства на любые цели. – Не обязательно подтверждать доход и занятость (эти документы могут быть отдельно запрошены по требованию банка). |
Банк «Россия» «Рефинансирование» | 17[8] | 17 284,17 | – Можно рефинансировать до пяти потребительских кредитов (исключение — кредитные карты и овердрафт). |
9,9–17,2[9] | 15 163,44—17 346,21 | – Можно рефинансировать до шести любых кредитов и получить дополнительные средства на любые цели. – Можно выбрать дату платежа. – Раз в полгода допускается пропуск платежа. | |
Сити Банк «Рефинансирование» | 11,9–17,2 | 15 744,57—17 346,21 | – Отказ от договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки. – Можно вызвать специалиста для оформления кредита на дом. |
Альфа-Банк «Рефинансирование» | 11,5–20,5[10] | 15 627,32—18 387,74 | – Можно рефинансировать до пяти кредитов и получить дополнительные средства на любые цели. – Без подтверждения дохода, если не требуется дополнительная сумма на любые цели – Предусмотрена бесплатная доставка кредитных средств на дом в отдельных городах. – Можно выбрать дату платежа. |
Райффайзенбанк «Рефинансирование» | 11,49–21,49[11] | 15 624,39—18 706,68 | – Можно рефинансировать до пяти кредитов: до трех кредитов (ипотека, автокредит и потребительский кредит); до четырех кредитных карт, плюс получить дополнительные средства на любые цели. – Не требуется подтверждение дохода. – Предусмотрена бесплатная доставка кредитных средств на дом в отдельных городах. |
Предложения в рейтинге ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданном сроке и сумме кредита (при совпадении величины ставки — в алфавитном порядке). Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Программы, условиями которых предусмотрены любые платы/комиссии (например, за снижение ставки), а также продукты, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.
При расчете процентной ставки не учитывались скидки за наличие положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготы для бюджетников, зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка. Если в рамках программы возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, за базовую принималась ставка, действующая при отказе от услуги. Для справки под таблицей приведены размеры «скидок», актуальных при условии заключения договора страхования и «надбавки» при непредоставлении документов, подтверждающих целевое использование средств, в срок.
Обзор составлен по данным официальных сайтов на 19 ноября 2021 года.
[1] +5 п. п. до момента подтверждения целевого использования кредита.
[2] -4 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[3] +1 п. п. до момента подтверждения целевого использования кредита.
[4] -0,5 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[5] -4 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[6] +5 п. п. при неподтверждении целевого использования средств в срок.
[7] -7 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[8] -2 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[9] -2,3–4 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[10] -4 п. п. при оформлении договора личного страхования.
[11] -7 п. п. при оформлении договора личного страхования.
* По формуле аннуитетного платежа.
