Банки.ру рассчитал индекс по потребительским кредитам и кредитным картам по данным на 25 июня 2022 года. За три месяца, с марта 2022 года, средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банках снизилась на 7,52 процентного пункта и составила 17,93% годовых (ключевая ставка за это время упала на 10,5 п. п. — с 20 до 9,5%).
Наименьшее значение зафиксировано у Газпромбанка (9,4% годовых) и ЮниКредит Банка (11,5% годовых). Наибольшие средние ставки на дату расчета отмечались у Абсолют Банка (23,9% годовых) и Почта Банка (22,53% годовых).
Индекс рассчитывался в разрезе двух критериев детализации: способа подтверждения дохода и цели кредитования.
Средняя ставка для работников по найму, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или справкой по форме банка, на анализируемую дату была равна 17,18% годовых (меньше на 7,54 п. п. в сравнении с мартом). Средняя ставка для ИП, собственников бизнеса и самозанятых составила 19,11% годовых (меньше на 7,6 п. п. в сравнении с мартом), а при отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода — 18,59% годовых (меньше на 7,11 п. п. в сравнении с мартом). Банки, которые предоставляли возможность кредитования без подтверждения дохода, минимизировали риски не только посредством повышенной ставки, но и за счет снижения максимального порога по сумме кредита. Также такое условие доступно для залоговых программ.
Наименьшая средняя ставка отмечалась по кредитам на образование, наибольшая — на личное подсобное хозяйство. Это обусловлено тем, что кредит на образование предоставляют только два банка: Сбербанк в рамках предоставления государственной поддержки образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования» и ВТБ в рамках собственной программы. Кредит на личное подсобное хозяйство оформляют только Ак Барс Банк и Россельхозбанк. Средняя ставка по образовательному кредиту снизилась на 3,32 п. п. по сравнению с итогом I квартала, произошло это на фоне снижения ставки по образовательному кредиту от банка ВТБ. По итогам II квартала ставка по кредиту на ЛПХ снизилась на 7,87 процентного пункта, и если в марте такую программу реализовывал только Ак Барс Банк, то в июне данную программу возобновил Россельхозбанк.
Аналитический Центр Банки.ру
Средняя ставка по кредиту на ремонт снизилась с 24,09% до 13,71%, что обусловлено общим снижением ставок на ипотечном рынке вслед за неоднократным снижением ключевой ставки, так как данная программа предполагает залог недвижимого имущества. По итогу II квартала данную программу предоставляли четыре банка из пятнадцати анализируемых, тогда как в марте 2022 года — семь из пятнадцати.
Кредит на рефинансирование выдавали в среднем под 17,56% годовых, это на 7,06 п. п. меньше, чем в марте. Из банков, которые в марте отключили программу, заново возобновил рефинансирование только Газпромбанк. По итогу II квартала 6 банков из 15 анализируемых не реализуют программу рефинансирования.
Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели снизилась на 7,81 п. п. и составила 18,11% годовых.
Средняя ставка по кредитным картам в топ-15 банков по состоянию на 25 июня составила 36,75% годовых, что на 3,35 п. п. больше по сравнению с показателем, рассчитанным по итогу I квартала. Это связано с тем, что банки стараются минимизировать риски в текущих реалиях — доля просрочки по кредитным картам давно вышла за аномальные показатели, а объем выданных карт растет агрессивными темпами.
Самую низкую ставку предлагал Сбербанк —18,8% годовых, она осталась неизменной с марта. Максимальные ставки на расчетную дату были у банка «Уралсиб» (как и в прошлом квартале — 44,9% годовых) и «ФК Открытие» (ставка составила 44,9% годовых, увеличившись на 10 п. п. по сравнению с показателем, рассчитанным по итогу I квартала 2022 года).
Индекс рассчитывался в разрезе типа операций: оплаты товаров и услуг, снятия наличных и переводов.
Средняя ставка в случае снятия или перевода наличных с кредитной карты на анализируемую дату была равна 40,5%, это на 3,58 п. п. больше, чем в марте. Ставки на данный вид операций повысили 5 банков из 15 анализируемых.
Средняя ставка при безналичной оплате товаров — 33% годовых, также увеличилась на 3,2 п. п. по сравнению с прошлым показателем, рассчитанным по итогу II квартала 2022 года. Ставки на данный вид операций повысили 4 банка из 15 анализируемых.
Большинство кредитных карт предусматривают льготные периоды погашения задолженности, при соблюдении которых можно пользоваться картами беспроцентно. Будьте осторожны в случае снятия наличных и переводов — данные операции не попадают в льготный период и облагаются дополнительной комиссией. Выгоднее всего оформлять кредитную карту для безналичных покупок.
Методология:
- Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по потребительским кредитам / кредитным картам топ-15 коммерческих банков финансового рейтинга Банки.ру по показателю «Кредиты физическим лицам» на ближайший месяц к дате расчета индекса.
- Мы анализируем процентные ставки, представленные на официальных сайтах банков и действующие для клиентов «с улицы». По потребительским кредитам при условии приобретения индивидуального личного страхования без учета оплаты дополнительных услуг (единовременного платежа за снижение ставки), но с учетом скидки, предоставляемой за оформление продукта / подачу заявки или документов онлайн.
- В расчетах учитываются все суммы и сроки, для которых в тарифах банков указан полный диапазон ставок. Процентные ставки, действующие для льготных категорий клиентов (зарплатных клиентов, вкладчиков, клиентов компаний-партнеров, сотрудников определенных сфер, бюджетников, семей с детьми, пенсионеров), не учитываются.
